不良个人贷款外包业务的风险及其防范措施
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【摘要】伴随着外部的信用环境不断地变化以及银行内部控制管理的需求，不良个人贷款外包已成为新的发展趋势，但是业务外包是存在较大风险的，据此，文章旨在探讨不良个人贷款外包业务的风险及其防范措施，从外包清收的模式、外包业务的风险及其防范思考和对策展开论述。
【关键词】个人贷款 外包 风险 防范措施
一、外包清收的模式
（一）完整外包模式
对于外包清收，是由其前台部门对不良资产选定、协议签订以及控制风险，而后台对外包业务进行监督；而决策部门是承担确立清收的计划，对外包业务可能的风险进行整体的分析和评价。外包公司是一个独立的具体的清收机构，对不良个人的资产资信进行调查，尽可能地排除外包风险。具体是：由公司前台负责和外包公司账务上的核对，对其实地调查；由后台检查前台和外包公司的工作是否到位，对可能出现的问题和风险做适当的预防和处理，配合外包清收的工作；管理人员对整个外包的业务综合评析，估算风险，做出防范风险的措施。
（二）部分外包模式
一些小银行还没有真正地对外包业务做到顺手拈来的程度，是处在一个尝试性的时期，其业务量相对很小。主要是由不良个人消费贷款管理部门对其进行管理、负责，对零售型的业务部门全部统一管理，要与外包公司签好风险方面的代理协议书，全权委托外包公司做全面地调查，最终是由信贷的人员和外包公司一起对外包业务实施清收的工作。
二、外包业务的风险
（一）外包业务的内控制度不完善不健全
银行外包义务的管理方式不严格，没有一个确定的完整的实施制度和操作程序，更没有监督、统计分析制度以及后期评价制度。在具体的执行中，通常以经验主义为主，以经验来判断，对外包公司的能力并不是很清楚，不能对其真正审核，确保质量。
（二）外包业务的管理机构不全面
如今外包业务是以业务上的程序进行管理的，也就是说由银行前台部门来决定外包的行为，而高层管理人员却并不了解实施的具体方式和内容，就不能全面地了解外包业务可能存在的风险。
（三）签署的外包协议不规范
如今外包协议的签署格式都是比较简洁的，不够规范化。尤其在需要特别指明的地方，如质量、风险的控制，以及权利义务上的规定都缺少细致的说明。如果在外包时出现状况，就可能导致外包公司不承担风险责任，可能就会出现不作为的现象，出现违约，那最终会引起操作性风险和法律风险。
（四）外包清收的资金控制有漏洞
在外包业务中，外包公司是不交付银行保证金的。银行是以外包公司所提供的依据来进行账务核对，而不会与客户进行交流而得知外包公司是否有欺骗行为，所以这是资金上的漏洞，可能让外包公司私自吞收资金，造成清收的资金流失，这种风险是很大的。
（五）客户资料可能被泄漏
我国相关的法律法规有明文规定，银行不能向外部人员透露客户的基本信息资料，但是如果由外包公司进行负责，由他们对客户的档案进行管理，那么他们就会掌握客户的全部资料。而在协议中却不会指明外包公司不能泄漏客户资料，那么法律风险就会很显然地存在。
三、外包业务的思考和防范措施
（一）明确何种业务能够进行外包
外包这一名词已经渗透在银行的核心环节，一些银行会将信用卡业务外包，而一些银行会把个人贷款的资信调查、贷中检查及贷后的清收进行外包。很多国际性的监管部门对于外包是很开明的，他们认为外包有一定的好处，能够方便银行很多工作。比如说有的金融机构认为只要有一个严格的控制制度和管理制度，在积极掌握风险和保护客户利益的基础上，适当的外包安排是可取的，也是正確的。所以，只要在一个适度的范围内，准许银行业务外包，能够促进银行的发展，对银行人员技术上进行补充。
（二）正确看待主动及被动外包
银行业务在外包过程中，是可以掌握可能出现的风险的，所以应该处于一个主动性位置，对外包业务进行风险估算，并进行预防。但是现在很多银行是缺少这种主动管理理念的，他们追求业务量和效率，却忽略应该对其进行监督管理，在很长一段时间后出现风险的话就不能得到控制，银行也没有能力对此防范，最后就只能业务外包。所以，银行应主动地做出外包决策，发挥主动性，不能全然地被动性接受外包。银行要制定一个外包计划，严格实施外包业务的管理工作，对风险做好控制和防范。
（三）银行要对外包业务的内控制度进行健全和完善
银行要健全和完善内控制度，以保证外包业务的所有环节和可能出现的风险进行有效监督和防范，对此也要确立一些业务实施的具体规则，确立规范的操作的程序，制定一个业务统计和分析制度，同时要实施监督行为，以及后期性质的评价制度。只有确立一个完整而适当的外包清收的组织结构，外包业务的过程和方式、内容才能做到综合性的了解，从而做出评价。外包业务的过程中，要向客户指明银行与外包公司的关系，并且外包公司具体有哪些责任，这样就能及时地知道外包公司负责的情况，加强监测，减少风险。
（四）银行要规范外包协议，强化资料保密性
银行与外包公司签订的外包协议一定要规范合理，对执行的职责、风险控制和权利义务等做出明确的规定，以此防止出现问题时有风险纠缠。此外，客户的资料要保密，应在协议中明确指定外包公司要对客户资料保密，否则将承担法律责任。
四、结语
正由于外部信用环境的变化以及银行内部管理的需要，不良个人贷款外包这种现象才接踵而来，成为目前银行业务外包的发展趋势。为迎合这一发展要求，减少风险的发生率，一定要了解外包过程可能存在的风险，并且了解具体的风险防范措施，从而降低风险，促进金融业的健康有序发展。
参考文献
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[2] 张弛，陈晔.浅议个人信贷业务发展中的问题及对策[J]，黑龙江科技信息，2007(17).
作者简介：冯超（1974-），男，任职于中国农业银行衡水分行，中级经济师，研究方向：银行业务风险防范。
（责任编辑：李娜）
作者 冯超