浅析商业银行个人贷款业务的风险管理
作者
【摘要】本论文对商业银行中所面临的个人贷款业务的风险管理进行了深入、细致的探讨，从实际出发，突出了可操作性和针对性。希望本文的研究能够为商业银行个人贷款业务健康、快速、持续发展的推进提供一定帮助。
【关键词】商业银行 个人贷款业务 风险管理
商业银行个人贷款业务是指以个人为对象而提供的、满足即期消费以及投资经营活动方面所需要的货币贷款业务。它是一种信贷行为，也可以说是一种放贷业务，还是一种信用关系。目前，个人贷款业务在我国商业银行的业务之内不断发展，对个人贷款业务所面临的风险的管理要求也越来越高，已有的风险管理体系已经不能够满足，对其进行改善和提高已是迫在眉睫的事。
一、个人贷款业务风险分类
（一）操作风险
操作风险是指由于内部工作人员的失误，或者是因为银行内部使用的程序或者是系统保护不够全面，或者是由于外在事由所导致的直接、间接的风险。
（二）市场风险
指因汇率、股指、利率、物价等市场因子的变化而造成的不确定的金融资产收益。
（三）信用风险
广义的信用风险是指对方处于某些原因不愿意或者无能力履行合同、不按时、不能全额支付，从而导致的违约，使得银行、投资方造成了一定的损失，即为违约风险。狭义的信用风险指的是借款者没有按照合同期限偿还而造成的违约，从而导致经济主体产生了经营风险，即信贷风险。
二、个人贷款业务风险管理存在的问题
（一）信用风险管理
1.信用风险识别技术落后
目前我国的信用分析和信用风险计量技术主要是使用专家分析和计算贷款风险度的方法进行的，依旧处于传统的比率分析阶段，已经无法满足如今银行全方位的、非静态的管理要求了，因此，建立新的动态信用风险计量模型在我国已变得迫在眉睫。
2.信用风险缺乏处理手段
在个人贷款被发放出来之后，我国商业银行除了被动地接受风险之外，已别无他法。这种一味地接受风险的被动行为，往往会导致我国商业银行在出现了经济大周期波动或者发生了某种市场因素急剧变动的时候遭受到巨大的风险损失。
3.信用风险没有健全防范机制
当下，我国商业银行不健全的信用风险防范机制主要表现在：存在不足的外部监管、信用风险内控机制缺失、制度不够健全的外部交易以及法律不完备的信用管理等现象。这些现象造成它无法从其源头上对信用风险采取防范措施，从而也就不能够有效控制信用风险的增量。
（二）操作风险管理
1.操作风险管理理念错误
操作性风险仅包括由银行工作人员的主观因素而引起的风险，具体表现为操作失误、违法行为、越权行为及流程因素等，其流程执行不严格。所以，操作性风险与操作风险相比，存在本质的区别。如果将操作风险直接理解成操作性风险，那将会造成建立在这一认知基础上的操作风险管理体系不能将其可能面临的所有操作风险覆盖完全，当银行发生诸如系统瘫痪这样的突发事件时，就不能成功防范其风险。
2.治理和激励机制不合理
商业银行业务经营的中心任务就是持续不断地拉存款，整个的管理、经营思维就是一位追求利润最大化，上至行长，下至一般业务员，为了提升自己的营销业绩，取得更多的奖励，宁愿为客户提供一些“特殊服务”，哪怕是违规甚至是违法，从而对于风险控制方面的工作就采取了忽视的态度，时间久了就在全行形成了一种不正确的意识，即重发展、轻风险，进而导致银行的经营倾向步入了严重的短期化。
3.内控制度缺陷
内控制度缺陷主要指的是出于商业银行内部的某些原因而导致的风险，主要表现在以下三个方面：
（1）内控规章制度不健全，在内控制度的认识上存在偏差。目前，我国商业银行对内控制度的认识、研究还存在很多不足，往往将商业银行内部控制作为个股中制度的制定、汇总等等，很多人认为主要做好了建立规章制度等方面工作，就等于建立了内控机制，面临的风险比较大。
（2）内控制度难以落实，内控机构缺乏权威性。我国商业银行内部的稽核体制还没能完全顺畅，不能有效配置审计资源，审计人员的素质也普遍偏低，其所具备的权威性和稽审智能自然就不能得到充分的发挥，无法起到及时查错防漏、有效控制风险的作用。这样，在一些经营单位就会出现诸如会计信息失真等违章现象。
（3）所属分支机构不能有效的监督决策管理层人员。对于分支的管理，都只是通过布置所谓的任务，却不检查任务的完成过程，忽视管理经营过程，片面的追求短期经营结果，最终造成商业银行不具备资产的安全性；过于注重监视业务员，忽略了管理层人员的监督，也没有有效的制约具有一定决策能力的管理层人员。
（三）市场风险管理
1.对市场风险认识偏差
市场风险管理是指对市场风险进行全过程的识别、计量和控制，但目前在对其认识上还存在如下偏差：虽然已经开始研究个人贷款的部分品种的定价，但是由于风险计量模型的建设进程不够快速，没有科学合理的定价依据，就需要加强其议价能力；管理市场风险的技术手段没有形成体系、专业人员的素质不高；在计量系统的建设方面以及对数据的积累力度都不够，缓解、规避风险的手段、方法均比较落后。
2.缺乏科学的风险管理体系
当下，许多商业银行还未成立其独立的風险管理部门，更没配有具备专业职业素质的风险管理经理，各业务部门依旧是各自为政、分头管理。无论是信贷管理部门，或者是资金管理部门，还是内部稽核部门，都无法承担独具权威的个人贷款业务的市场风险的管理职能能力，在风险管理以及内控制度建设方面均缺乏合理性、科学性、系统性和前瞻性。
三、解决个人贷款业务风险管理问题的对策
（一）信用风险防范对策
1.加强社会法治建设
在个人贷款业务中，存在许多与法治紧密联系的问题，法治是生态环境中最重要、最直接的影响因素之一。因此，从国家的角度来说，想要改善个人货款的生态环境，需要建立出法律维护体系，进一步对其进行规范、调整。在法规的建立上需要体现出债权人的利益保护原则，妥善保护投资者跟债权人的切身利益。总之，执法部门必须秉公执法，不断提高其执法水平，全面防范信用风险。
2.建立个人贷款业务信用风险控制体系
建立个人贷款业务信用风险管理系统需要构架“信息化和产业化相结合、内外相辅”的制度平台，即：信息环境、产业程度、内部约束和外部约束。前两者是依托于配套设施而言的，要求对个人信用的管理要有凭有据。
（二）操作风险防范对策
1.严格个人贷款业务程序
面对当下我国的个人信用制度尚不健全的情况，银行在开展个人贷款业务时，不仅要严格审定借款人的借款资格跟还款能力，还要充分判定借款人的短期、中长期偿债能力。首先，必须要严格把关，做到对贷款申请人进行细致的贷前调查；其次，要对贷中审批程序实行严格的动态监管；另外，做好贷后管理的不良贷款以及清收范围外的个贷业务的催收工作，保证完成新不良贷款的移交工作，有力抵制不良贷款的产生。
2.营造风险控制文化
风险控制文化是一种统一的、既定的行为规范，是商业银行中的所有员工都应当严格遵循的，上至行长、下至一般业务员，都要清晰了解银行在风险管理上的操作政策，有效理解银行所面临的个人贷款业务方面的风险敏感程度，成功掌握银行承受风险的水平。在新时期下，商业银行应当有效结合管理理念、经营思想、风险控制行为、风险道德标准、风险管理环境要素等，致力于建构出一种现代化的商业银行个人贷款业务的风险控制文化。
（三）市场风险防范对策
1.优化市场风险管理环境
只有金融市场发达了，才能够为银行业展现出一个充满良性竞争的市场运作环境，进而在风险规避上提供出高效的、可选择的金融工具。在这种情况下，贷款人可以筹集资金，以缓解经济集中对银行的资金需求所造成的巨大的压力，提供宽松的市场环境，以加强银行业的风险管理。
2.提高市场风险管理水平
银行要设立独有的风险管理委员会、审计委员会：银行可能面临的一切风险都由风险管理委员会负责管理，并拟定出能够执行的风险控制程序；银行内部的控制是否合理并健全由审计委员会负责进行检查及评价，当发现其存在问题，就采取措施督促管理层及时进行有效的纠正，之后再将经过修正的风险管理建议快速反馈到风险管理委员会，以促进银行内部管理体系的完整。
3.建立资产与负债管理体系
资产负债管理是具备其特有的目标的，即使其达到流动性、安全性、盈利性的统一，并得到协调发展，接着对银行的资产负债表实施综合的、动态的、独具前瞻性的全面平衡管理。其目标具体包括：一是计算并管理各类市场风险，如流动性风险、利率风险、汇率风险等；二是使商业银行的短期、长期盈利目标协调实现；三是最优化配置经济资本。
四、结语
伴随商业银行不断发展的个人贷款业务，其风险也正在日益显现。因此，加强对商业银行个人贷款业务风险管理的研究力度，是商业银行不得不认真面对的课题。通过本文的研究，希望能够帮助商业银行实现风险控制，提高个人贷款业务的风险管理水平。
参考文献
[1]王莹.商业银行个人贷款业务流程研究[D].首都经济贸易大学,2010.
[2]吴志.个人贷款业务贷后管理的现状及对策[J].中国房地产金融,2010,(06).
[3]裴瑾.我国商业银行供应链金融业务研究[D].首都经济贸易大学,2010.
作者简介：安俊凤（1969-），女，内蒙古呼和浩特人，中级经济师，呼和浩特金谷农村合作银行金河支行副行长。
作者 安俊凤