网络信贷背景下金融消费者权益保护路径探讨
【摘要】随着互联网技术的不断发展，网络信贷作为一种新兴的金融服务形式，得到了迅速蓬勃的发展。网络信贷以高收益吸引了大量的投资者，借贷资金安全的问题仍然比较严重，网络信贷监管真空现状急需改变，金融消费者维权难度增加。本文以网络信贷（P2P 方面入手）为背景，对金融消费者权益保护进行思考。
【关键词】网络信贷 金融消费者 借贷交易
一、 网络信贷的发展现状
网络信贷是指以互联网为平台，提供类金融产品，借贷双方通过互联网完成借贷交易的新型借贷方式。网络信贷主要有 P2P 和 B2C 等模式。P2P 模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户，由「诺贝尔和平奖」得主默罕默德尤努斯教授首创。P2P 网络信贷是从英美发源的，「拍拍贷」是我国首家 P2P 网络信贷公司。B2C 模式主要适用于机构对个人，借方是个体，贷方是机构。2007 年 10 月首家 B2C 网络小额贷款 Wonga 公司在英国伦敦成立。目前，建行、工行、国开行与阿里巴巴或金银岛等平台合作，开展「网络贷」、「e 单通」等业务。自 2007 年我国出现首家网络信贷公司，到 2012 年年底，数据显示我国 P2P 网络信贷平台已超过 300 家，成交量高达 200 亿元。这一年，国内的网络贷款平台更是进入了爆炸式的增长期，以其中的「人人贷」为例，据其年报显示，2012 年网站交易额 3.54 亿，同比增长了 803%。
二、网络信贷吸引金融消费者的原因
（一）网络信贷的收益率高
目前银行一年定期的利率在 3%—3.3% 之间；经历两次降息，银行理财产品的平均收益率已经由 2011 年的 6% 左右一路下行到 2012 年 11 月的 4.3%，仅比定期存款高约一个百分点。而网络信贷平台推出的理财计划则高出银行理财产品收益率好几倍，如 2013 年 1 月 22 日上午，网络信贷公司「人人贷」就推出的预期收益率 12%—14% 的理财计划。在网络信贷平台上存在许多高达 20% 的利率，一些已经超过国家基准利率的 4 倍，这对于拥有闲散资金的大多数金融消费者有极大诱惑。
（二）网络信贷的门槛低
大多数的金融消费者所拥有的闲散资金不足以跨过信托投资产品的门槛，虽然信托产品收益较高，但动辄 100 万元以上的投资门槛将大部分理财资金拒之门外，与此同时，网络信贷公司所推出的理财计划相对来说门槛较低，且大多数借款人发布借款信息后所支付的利息就比银行的存款利息高，对于经过网络信贷平台进行投资的金融消费者来说，没有投资金额的限制，也受到不少金融消费者的关注。
（三）网络信贷范围较广
网络信贷平台就是要每个人都可以参与进来，将金融消费者的闲散资金更好地合理化配置。网络信贷平台也没有传统信贷过程中繁杂的过程，它将有闲置资金者和资金需求者通过「点与点」的模式联系在一起，这样就对于没有时间和足够资金进行理财的金融消费者来说即节约了一定的渠道成本，又能带来不菲的收益回报。
（四）网络信贷程序简单
拥有闲置资金的金融消费者只需在网上注册成为会员，根据借款人的资金用途和偿还期限和最高利率，注册用户就可以通过投标的方式向借款人提供贷款。待还款日期时，借款人将本金和利息通过网络信贷平台归还，程序的简洁化也吸引这大多数年轻的金融消费者。
（五）网络信贷收益期限短
网络信贷平台一般提供的都是短期的信用贷款，金融消费者在投入相应的资金后，在一年或者更短的时间内收回成本，并且有较高的收益。短期投资的金融消费者更多的会青睐于网络信贷。
三、网络信贷存在的问题
（一）网络信贷公司方面
1.网络信贷公司杠杆率较高，存在较大风险。目前，网络信贷公司的规模与本身的注册资本极不相称，以数百万元注册资金带动上亿元的交易量，即使有 1% 的坏账也会将网络信贷公司的所有注册资金吞噬。而且这一行业没有关于最低注册资本的规定，杠杆率普遍高于 20 倍，网络信贷公司本身的杠杆率过高受到金融消费者的高度关注。
2.网络信贷公司网站本身的安全问题。一是网络信贷的交易全部基于网络平台进行，网络自身的漏洞很可能给黑客和不法分子以可乘之机，威胁到金融消费者的资金安全。二是消费者个人隐私的泄露。在交易过程中，交易双方会将自己的银行账号和密码等财务信息告知他人，如果这些信息得不到有效的保护，将会危及金融消费者的个人信息安全。三是借出资金的用途监管缺乏行之有效的办法。借款人可能欺瞒，贷款真实目的不明。
3.没有强有力的行业自律委员会的约束。作为一种新型的借贷方式，P2P 信贷模式中借款人的资料和借款用途通过网络并不能完全进行了解，造假风险较高。而且在借贷过程中不设置抵押，完全在过往信用的基础上借贷，缺乏对借款人的有效牵制；客户借款后，一旦到期没有能力还款或者故意不还，网站缺乏相应的解决办法，在借贷金额较小的情况下，如果运用法律等手段成本太高，可能会出现公司停止运转等风险，最终受害的还是无法维护自身权益的金融消费者。
（二）监管部门和法律法规方面
1.网络信贷监管部门不明确。截止目前关于网络信贷的正式文件仅有 2011 年 8 月银监会下发的《人人贷有关风险提示的通知》，要求银行与网络信贷公司划清界限。网站作为中介经营此类借贷业务，并且开立第二方账户，已等同于银行、信托等金融机构的功能，应该取得银监会的批准。而目前的网络信贷平台在没有取得相关金融业务牌照的前提下，向不特定对象发放贷款的行为可能涉嫌违法。同时部分网络信贷平台推出理财模式并承诺收益的现象，可能具有非法集资的嫌疑。
2.个人消费和金融信用数据库难于网络信贷公司共享。在美国，每个公民都有一个伴随终生的社保账号，连着信用分数，网站只需要与评级机构合作，就能拿到每个公民的分数，大大降低信贷成本和信贷风险。而在国内，个人和企业信用数据库由中央行征信局管理，相关数据目前还不完善，且目前绝大多数网络信贷公司难以共享其数据库。此外，由于网络信贷的人群是传统信贷业务尚未覆盖的区域，根本无法根据银行的信贷记录判断其信用情况。
（三）金融消费者方面
受金融知识的限制和掌握信息的不对称性影响，金融消费者在购买金融产品或接受金融服务中常会出现认识不足、判断不够、措施不力与效应滞后的现象，对自己所享有的权利不明确，对金融机构提供的产品性能、产品用途及相关的服务信息了解和认识不足，造成消费者投资和消费行为的非理性，在合法权益受到侵害时，没有足够的维权意识，自身维权意识与能力不强。
四、维护金融消费者权益的相关建议
（一）网络信贷公司方面
1.应加强自身安全管理。网络信贷公司应加强网站系统的安全保密建设，定期定点对网站进行维护和检查，防止不法分子侵入公司网络，泄露消费者信息。另外应加强对借款人的借款用途进行审核，构建一个完善的审核体系。
2.适当控制公司规模。网络信贷公司的规模与实际的注册资本极不对称，要保证公司安全的前提下，一定程度地控制公司规模。
3.建立行业自律委员会。联合相关的网络信贷公司构建网络信贷行业准则，完善行业自律委员会的各项制度，保证网络信贷公司的正常健康运转。
（二）监管部门和法律法规方面
1.尽快明确监管部门。工商部门、银监会、人民银行以及网络管理部门应加强沟通与协商，对网络信贷平台监管分工予以界定，明确监管方、网站、放贷人和借款人的义务。
2.建立配套制度与法律。网络信贷这个行业目前没有相关的法律，可以根据银行贷款等相关法律，制定适合网络信贷的法律规范。相关法律机构尽快对网络信贷进行规范，保障借贷双方和网络借贷平台的合法利益。
3.与人民银行的征信系统挂钩。2013 年人民银行出台了《征信业管理条例》，网络信贷公司可以央行的征信系统挂钩，加强网站对会员个人信息的保密和管理，明确网站、投资者、借款人三者之间的权利和义务，应对失信者进行严惩，提高失信的成本，营造良好的信用氛围。
（三）金融消费者方面
首先应加大对金融消费教育宣传培训。充分利用电视、网络等媒体加大金融知识、消费者权益、金融机构权利义务的宣传；其次组织开展网络信贷知识进学校、进社区等活动，印制网络信贷产品简介，实施金融消费教育。通过多层次的金融知识普及和金融消费宣传教育的形式，增强消费者防范风险意识和自我保护意识，提高防范风险的能力和金融消费者素质，切实维护金融体系的安全与稳定。
参考文献
[1]张玉梅.P2P 小额网络信贷模式研究[J].生产力研究，2010（12）.
[2]孙之涵.P2P 网络小额信贷探析[J].征信，2010（03）.
[3]陈初.对中国「P2P」网络融资的思考[J].人民论坛，2010（09）.
（编辑：孟子涵）
作者 白斐