基于河北省雄县小额贷款公司的调研分析
【摘要】2005 年中国人民银行决定成立的小额贷款公司经过几年的快速发展，在现阶段为农村经济发展提供了巨大的资金支持，但是在发展过程中仍然存在难以克服的问题。本文基于河北雄县泰斗通小额贷款公司的实地调研进行分析，认为该公司和全国小额贷款公司在发展特点上具有相似性，但也具有其特性，需要采取相应的对策予以解决。
【关键词】小额贷款公司 SWOT 分析法 风险管理
20 世纪 70 年代，默罕默德·尤努斯教授创立了孟加拉乡村银行，创造了小额信贷这种新型农村金融创新形式，掀起了小额信贷在世界范围的讨论和推广。这股以小微贷款为主要特性的金融改革浪潮在 20 世纪 70 年代蓬勃发展起来，联合国教科文组织将 2005 年定为「小额贷款元年」为农村地区金融机构的改革创新积累了宝贵的经验。为规范引导民间资本在我国金融市场中贡献力量，促使其为我国农村金融市场和中小企业注入资本，2005 年，人民银行决定在我国成立一种「只贷不存」的法人机构——小额贷款公司，当年 12 月，晋源泰小额贷款有限公司在我国晋商故里山西省平遥县挂牌成立，从此，小额贷款公司开始了民间资本在我国合法经济环境下的起步。
一、小额贷款公司发展现状
小额贷款公司成立至今，已经遍布我国全国各地。截止到 2011 年末，全国小额贷款公司数量达到 4144 家，从业人员达到 4.4 万，信贷余额则勐增到 3694 亿元。河北省的小额贷款公司数量在全国居于前列，仅次于内蒙古。自 2006 年 8 月 28 日「霸州市万利通小额贷款有限公司」正式挂牌营业以来，截至 2011 年末，审批注册的小额贷款公司已有 186 家，小额贷款公司成为一个迅速成长壮大的行业。
表 1 2009-2011 年全国和河北省小额贷款公司的发展现状
注：数据来源于中国商情网。
通过以上表格比较可以看出小额贷款公司在近几年蓬勃发展，河北省小额贷款公司的数量在全国居于前列，占比达到 6% 以上。对我省小额贷款公司的研究与扶持发展，可以成为带动我省新型农村金融机构发展的突破口。
二、雄县泰斗通小额贷款公司的发展现状及对策
（一）公司简介
雄县泰斗通小额贷款有限公司作为新型农村金融企业是一种经营货币借贷业务的经济组织，成立于 2007 年 5 月，是经市政府及银监局批准的民间金融单位，公司立足服务于本县，支持三农发展的市场定位。实行只贷不存、自主经营、自担风险以及自负盈亏的经营模式。成立五年多来，泰斗通方便的贷款服务、快捷以及周到的服务深受当地中小企业的欢迎。
泰斗通小额贷款公司现注册资本 5000 万元，公司股份构成由公司董事长出资 2500 万元，公司监事出资 2500 万元。公司股东平均收益在 9%-11% 左右。2011 年营业收入达到 935 万元，净利润为 327 万元。公司的每笔业务担保都要有两个以上担保人或抵押物，放款期限为 1-12 个月，贷款起点为 1 万元，单笔贷款最高额度为 250 万元。公司员工学历结构合理，精通业务办理，在经营理念上，能够准确把握市场脉搏，及时发现潜在客户，善于开拓市场。
（二）泰斗通小额贷款公司的 SWOT 分析
1.泰斗通小额贷款公司发展的优势
（1）拥有优越的地理位置。地处县城中心，商业繁华地带，附近中小企业较多，尤其是乳胶企业和塑料企业资金需求大，盈利水平高，便于发放贷款和贷后调查。
（2）市场定位明确，着重发展小微贷款。在当今商品经济迅勐发展的今天，众多优质和有潜力的中小企业由于发展初期缺乏资金，而自身又不能满足银行的苛刻贷款需求，小额贷款公司能够很好地为他们提供资金支持。
（3）公司主管拥有丰富的管理和审贷经验。公司主管在与众多当地中小企业长期往来友好中相处赢得了良好的口碑，对当地中小企业主的资信状况也比较了解，方便了其业务扩展和降低营运风险。
（4）方便快捷的优质服务。公司从客户提出贷款申请到审核发放贷款最多只需要三天的时间，很好地满足了客户短小急的贷款需求，便利了业务的开展。
（5）灵活的利率营销政策。公司在严格遵守国家对小额贷款公司四倍基准最高利率的规范下，灵活对不同资信状况的客户发放不同利率的贷款，增加了老客户的忠诚度，同时也提高了公司的盈利水平。
（6）严格的风险防控。借款人办理贷款需提供营业执照原件，工厂或门店权属证明，有与借款数额相适应的保证能力的保证人承担连带责任担保，需要抵押的要提供权属明确的商用房或土地使用权进行抵押。
2.泰斗通公司的劣势
（1）经营方面业务盲目扩展，业务对象的发展主观性太强。没有对客户的盈利能力和资信进行细致了解，部分员工缺乏基本经验，造成优质客户的流失和营业风险的提高。
（2）管理方面缺乏规范合理的管理制度，奖惩制度和对信贷员的信贷责任监督不够，容易让员工在业务扩展中不积极主动，造成公司业务扩展中的低效率。
（3）硬件设施老旧，尤其是办公电脑和打印机的相关设施陈旧，信息资源共享服务严重不足，导致客户在办理业务时不能享受服务的便利，影响公司形象。
（4）在贷款一旦出现坏账时，公司缺乏有效的风险规避措施，如贷款的追偿和对贷后企业经营状况恶化后，如何采取成本最小的方法最大限度的弥补公司损失的预案措施。
3.泰斗通公司发展的机遇
（1）在国家政策的支持下，可以利用地方政府牵头的机会当地银行与大企业合作，增强自身的经营实力和规模。
（2）积极扩展业务，积极研发不同的营销模式，尤其在公司发展到一定规模时，积极开展多种业务，增加多元化的收入渠道，提高公司的资产利用率。
（3）不断向周围县市地区进行业务扩展，并开设办事处，搜集客户资源，争取更多的优质中小客户的加入，向区域性的金融企业集团方向发展。
4.泰斗通公司发展的威胁
（1）当前在公司业务区域内，农信社，邮储银行尤其是典当行的同业竞争压力较大，竞争优势不明显，必须依靠优质的服务审慎的经营来应对挑战。
（2）在银监会和央行的相关政策推动下，区域内 2013 年陆续出现了两家小额贷款公司，对自身业务的冲击较大，竞争将会异常激烈。
（3）公司经营最大的威胁在于能否安全按期的收回贷款，在经济发展的大环境难以有效预测的情况下，尤其中小企业的经营更不稳定，这是必须重点考虑和防范的。
（三）公司业务发展中遇到的问题及对策分析
1.最近几年由于受到全球金融危机的冲击和欧洲危机的后续持续影响，使得雄县大部分出口型企业的销售受到严重影响，造成了企业周转资金需求一直不旺，直接影响到公司的业务发展，在这种情况下公司可对贷款利率迅速调整，以更加优惠的策略来吸引客户。现在公司实行浮动利率政策，针对贷款金额、客户的信誉度和客户实力，对每个客户实行灵活的利率政策，同时可以根据客户的盈利水平动态调整其利率，通过政策调整吸引一批实力较强的客户，提高了公司的稳定收益和品牌的知名度。
2.在发放贷款时要重点考虑借款人的信誉，特别警惕贷款人的不良嗜好和资信状况。发放贷款时深入分析其财务报表，贷后亦要加强对客户经营的调查，因为贷款风险随时可能爆发。贷后监管和防控是一项非常细致和重要的工作，要作为今后监察的重中之重。
3.员工要加强自身业务知识学习，提高自身素质。例如对有限公司要加以警惕，区别有限公司的公司财产和个人资产。信贷员在贷款扩展中必须具备相关业务常识，把贷款条件要求落到实处。贷前准确高效的调查成为摆在当前的紧迫要求。
三、小额信贷发展的合理化建议
（一）应适当拓宽小额贷款公司的融资来源
在小额贷款公司业务扩展中，各地政府应加强政策引导，使大中型金融机构和企业加大资金投入力度，同时尝试将它们转型为可以吸收存款的机构如村镇银行。另外，加强学习国内外小额贷款公司的先进管理经验，有效提高小额贷款公司的经营管理水平、促进小额贷款公司进一步持续稳定发展。同时对于新型农村金融机构来说拓宽融资渠道也可以采用以上方法来支持自己做大做强。
（二）鼓励自由竞争，加强政策支持
小额贷款公司在运营过程中要自我管理、自负盈亏、自担风险。在小额贷款公司不能够完全自主决策之前，可以尝试适当放宽对小额贷款公司贷款利率的限制，对经营规范程度不同的公司制定不同的贷款利率标准，逐步实现小额贷款公司贷款利率的弹性化。鼓励公司增强自身经营管理能力和竞争能力，积极发展多元化业务，增加盈利渠道。同时，还应该给予小额贷款公司适当的优惠政策，使公司在一定程度上享受到正规金融机构相当的政策优惠，如税收抵免、培训考察等，这有利于降低小额贷款公司的运营成本、提高其员工的业务素质。
（三）健全小额贷款公司的相关法律规范，加强监督指导
结合国际小微贷款的发展经验和我国的国情，应实现对小额贷款公司立法的专门化，明确小额贷款公司的法律地位。在监管方面，政府部门、人民银行、银监会以及工商部门，应该根据各自优势发挥对小额贷款公司的监督管理，分别从市场准入、资本金标准、日常经营活动和退出等方面各尽其责，增强小额贷款公司的市场地位，提高公众对小额贷款公司的信任度。同时，相关部门应该通过政策鼓励和奖惩措施促进小额贷款公司的兼并破产的健康进行，使其发展成为服务全面、实力雄厚的金融集团。
（四）加强对小额贷款公司的风险管理
要严格融资准入，调查融入资金的合法性，小额贷款公司和银行要加强自身自律，要合法经营，防止民间借贷任意流入使小额贷款公司成为民间高利贷资本的天堂。要规范引导民间借贷的高昂利息需求，使其在合理有效的国家监管框架下健康发展。对于抵押贷款应着重调查企业的库存积压、现金流、市场需求前景等，当然这会耗费一定成本但却可以达到风险防控和业务扩展双赢的局面，可以作为小额贷款公司业务突围的有益尝试。
四、结论
小额贷款公司作为新型农村金融机构的代表，其出现与发展迎合了农村金融的发展和满足了广大中小客户的资金需求，是当前金融市场各种客观因素相互作用的必然结果。在河北省小额贷款公司的遍地开花一方面说明了小额贷款公司的微贷经营模式满足了河北当地中小企业的特殊资金需求，另一方面也说明了省政府相关部门的大力推动和支持。但以雄县小额贷款公司的分析和调查中，发现了许多和新型农村金融机构类似的问题，要在国家大的引导支持下灵活根据当地实际开展特色业务才可以。同时也要结合国际上的微小信贷的成功经验，走出一条有中国特色的新型农村金融之路。
参考文献
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（编辑：刘影）
作者 常小雨 闫欢