金融 IC 卡推广运用现状、难点及对策
金融 IC 卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片银行卡作为一种容量巨大、功能齐全、方便快捷、安全高效的新兴结算工具，越来越多的被社会各界所接受。随着金融 IC 卡的推广应用，人们开始逐渐熟悉并主动办理 IC 卡。然而金融 IC 卡作为一种新型的支付工具，目前在银行卡消费额中的占比非常小，运用和推广的情况不容乐观。本文就金融 IC 卡的特点和推广使用中存在的问题进行分析，并探讨如何更加有效地开展金融 IC 卡推广使用的对策及建议。
一、金融 IC 卡的特点
第一，跟银行磁条卡相比，金融 IC 卡更具安全性。由于以前银行磁条卡技术简单，磁条信息易被复制，使用磁条信息盗录装置复制银行卡磁道信息，通过网上银行等电子渠道窃取持卡人敏感信息，通过针孔摄像机在 ATM 终端上偷录持卡人密码等事件，以及伪造磁条卡、盗用持卡信息的案件频繁发生，给持卡人和发卡机构造成巨额损失。
第二，有利于商业银行的业务创新。相比银行磁条卡，金融 IC 卡具有存储空间大、运算能力强等优势。同时，金融 IC 卡具备多运用加载平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要手段。
第三，顺应了政府管理和服务民生的迫切需求。社会上充斥着形形色色的支付卡，由于发卡主体多样，技术标准不一，不能联网统一清算，账户资金管理混乱，「一事一卡，一人多卡」的情况非常普遍，造成持卡人携带和使用的不便。同时，卡内的沉淀资金游离于金融体系之外，也存在诸多潜在风险。使用金融 IC 卡后，可以把金融 IC 卡作为主导，逐步减少和代替社会上各种各样的卡，最终实现一卡通用（在全国范围内通用支付），一卡多用（多个行业共用一张卡）。
二、金融 IC 卡推广使用中存在的问题
（一）对金融 IC 卡推广认知度不高
目前，由于欠缺直观、有效的宣传方式，大部分市民都不知道金融 IC 卡的支付功能和使用方法，对金融 IC 卡的安全、快捷、便利的特点不了解。很多年纪稍大的市民不愿接受新生事物，他们的观念还停留在存折等磁条卡和一些传统的支付工具上；有些客户手中拿着带有「闪付」字样的金融 IC 卡确不知道其作用；有些知道金融 IC 卡电子现金功能的用户由于担心电子现金不记名、不挂失和不用输密码就能消费，而错误认为用卡不安全，导致电子现金小额快速支付运用推广阻力加大。
（二）涉及多领域、多行业和多机构成本和利益
金融 IC 卡的推广离不开芯片制造商、发卡银行、收单银行、清算组织、公共服务等多个领域和行业，同时涉及商业银行之间终端设备等资源共享的问题，必然会涉及多行业领域的成本和利益。比如金融 IC 卡在公共交通上的运用，就可能涉及芯片制造商、发卡银行、收单银行、公共交通管理部门等多家机构，各家机构都可能站在自身角度上追逐利益最大化。
（三）银行业金融机构积极性不高
一是发卡成本较高。金融 IC 卡发卡成本在 20 元左右，磁条卡每张 1.5 元左右，二者相比成本相差约 13 倍以上。如果免费为持卡人更换金融 IC 卡无形会增加发卡银行的营运成本。二是各银行业金融机构前期机具改造投入成本较高，但实际经济效益短期内不明显。三是多数金融机构的核算方式以省级为中心，地市以下金融机构办理 IC 卡业务受到上级行诸多限制，不能灵活自主。机具设备需要上级行配备，IC 卡卡片需要上级行发放，业务程序需要上级行安装、调试、开通，诸多环节造成金融 IC 卡业务普及起来非常困难。四是个别金融机构具体负责部门对更换金融 IC 卡不积极、不作为，基层央行对此也没有好的手段去强制其行为。
（四）商家原因导致金融 IC 卡推广缓慢
目前，金融 IC 卡的使用离不开刷卡机，很多边远乡镇、山区的公共区域很难普及 ATM 机、POS 机等金融支付的媒介。老百姓存取钱还是通过存折在银行网点上办理。这样也是金融 IC 卡推广难的一个原因。
三、破解金融 IC 卡推广应用困境的积极对策
（一）加大宣传力度，提高社会公众的认知度
金融 IC 卡运用推广相关部门应积极组织开展形式多样的宣传活动。通过设立咨询、发放宣传册、电视、网络等媒介向广大市民宣传金融 IC 卡应用知识，宣传介绍金融 IC 卡的标准性、安全性、便利性、多用性等特点，重点对「安全性」和「多用性」对公众进行宣传，提高社会公众金融 IC 卡的认知度。
（二）加强政府主导作用，促进金融 IC 卡运用
一是金融 IC 卡的推广运用是一项惠民工程，应以政府相关部门和金融机构为主导。同时，政府财政及相关部门拨出专项资金，对公共服务领域的电子现金运用项目给予扶植。如为停车场配置具有「闪付」功能的非接触式受理终端。二是相关部门应充分调查研究制定金融 IC 卡电子现金利益格局，提出实现各方利益平衡的可行性方法，形成资源整合、优势互补、合作共赢的良性发展局面。
（三）加大培训力度，提高受理金融 IC 卡的技能
中国银联和各银行业金融机构要定期举办培训班，讲解金融 IC 卡应用操作和风险防范等知识。结合「三下乡」活动，对乡镇、山区的老百姓做一些金融 IC 卡知识普及活动。
（四）建设非接商圈，营造良好的应用环境
政府应把非接商圈建设作为一个系统工程来抓，形成整体联动效应。人民银行统筹规划本地非接商圈建设的实施方案，全面部署各项推进工作，拟定分阶段、分步骤的工作计划表并督促各项工作落实到位；各家商业银行、银联商务和各商家从不同的方面在相同时间点上共同努力争取有效资源，使金融 IC 卡的发行、电子钱包的开通、POS 机和 ATM 机等非接受理环境改造及管理、电子现金圈存和闪付消费营销等构成几位一体、相互促进的有机合力，消除因互相制约而给金融 IC 卡闪付业务发展带来的负面影响，以达到提升闪付交易量、培养消费者自觉闪付消费习惯的目的。
（五）创新金融 IC 卡设计，方便公众出行和使用
金融 IC 卡的核心是芯片，可以将卡片做成围绕芯片的任意形状来满足社会大众的需要。如汽车形状、手表形状、胸卡形状、戒指形状等大众不同喜好的形状。不同的形状满足老百姓个性化需求的同时，也为其携带和使用增加了便利。各银行业金融机构也可以联合电信、移动等通讯运营商制作一些具有金融 IC 卡功能的手机卡，使用手机卡进行电子支付，这将是金融 IC 卡电子支付的未来趋势。
参考文献
[1]杨力宏《金融 IC 卡电子现金推广使用中存在的问题及对策建议》（《电子产业经济》2014 年第 5 期）.
[2]中国金融界网《金融 IC 卡在地级市推广应用现状、难点及对策分析》（2013 年 11 月 27 日）.
作者 金阳