车险费率市场化及国内财险公司的应对策略
【摘要】最近对车险费率实施的市场化变革导致车险费率的整体水平呈现出大幅度下降的趋势，这不仅大大降低了保险企业经营车险这一业务的利润空间，同时也迫使他们迅速转变当前的经营模式，以应对车险费率变革对企业市场经营带来的变化。本文在参阅大量相关研究成果的基础上，结合自身所学知识从车险费率市场化变革的意义入手展开分析，然后再制定一些应对的措施，希望能够为财险企业带来一些理论上的指导与支持。
【关键词】车险 费率市场化 财险公司 策略
一、车险费率市场化变革的主要意义
此次所实施的车险费率市场化改革，是我国商业保险中的主要险种迈向价格市场化调节的第一步，因此说它对于后续的商业保险完全市场化大战具有重要的意义。
（一）改变了车险费率的生成机制
此次车险费率市场化改革，使得以后市场将成为决定车险费率高低的关键所在。机动车辆保险作为我国财产保险中的一项重要内容，其性质上本身就应当属于商业保险。所以，它的费率市场化是一种必然的趋势，这也非常符合我国社会主义市场经济的发展规律，并且这还是与国际保险市场接轨的一种具体要求。
（二）将大幅度降低车险费率
车险费率的市场化变革，其费率必将受到市场杠杆的调节，从而在竞争中不断降低。毕竟费率市场化以后，其决定的主体将会由政府过度到保险企业，进而转移到市场中来，在愈来愈激烈的保险市场竞争中，我们相信费率整体谁水平将会逐渐呈现出下降的趋势。这对于广大的车险保户来说，是非常公平的，同时也是更加符合他们切身利益的。
（三）将会使车险费率的构成更加合理
本次实施的车险费率体制改革，毕竟将第三者责任险费率与车辆损失险费率很好的区分开来，同时还结合客观情况进行了合理调整。此外，还对原来一切「从车」的收费原则进行了调整，更好的将「从车」、「从人」、「从地」以及「从用」等原则更好的结合在了一起，并且还加大了「从人」权重这一原则的重要性。毕竟，从「人本理念」的角度来考虑，车辆保险事故除不可抗力因素之外，人为因素是最主要的影响因素，加大「从人」权重这一原则，更能体现各类因素所引发的风险与其相对应的费率之间的一致性，从而使得车险费率结构更加的合理。
（四）规范与净化保险市场
车险费率的市场化改革，在降低了车险费率整体水平的同时，势必会压缩保险企业支付较高金额佣金或者是回扣的空间，从长远的发展角度来看，这对于保险市场或者说是车险市场的公平竞争以及规范化发展市场有利的。
（五）被保险人是车险费率市场化最大的受益人
车险费率市场变革之后，车险市场势必会发生越来越激烈的市场竞争，甚至会直接引发价格战，这将使得车险费率水平大幅度的下降，那么保险人与被保险人之间中间环节所产生的费用将会大大降低或者是完全取消，这将会为被保险人带来实质性的利益。
二、财险公司应对车险费率市场化的对策
（一）保险公司应转变经营理念，丰富保险品种，提高车险经营效率
车险费率市场化以后，保险企业们将会意识到优质的服务以及更加合理的保险产品将会是它们在市场立足的根本所在。这势必会导致车险市场向着多元化的方向上发展，诸多的保险企业将会从不同目标市场的实际需求出发，更加合理的调整保险条款，比如说可以根据驾驶员具体情况、车辆存在的风险以及市场状况、车辆行驶各相关条件（地域条件、车辆安全状况等）来明确费率水平。也可以说是，车险费率将会从原来的只考虑「从车」因素转向综合考虑「从车」、「从人」、「从地」以及「从用」等多方面的因素。所以说，在未来的车险市场中更加理性化、更加符合客户需求的针对性保险产品将会更加受到顾客的青睐，客户也会因此得到选择更多产品的机会。而作为卖方的保险企业也未在竞争压力的面前开发出更有特色的服务方案，以满足不同消费需求的群体。
（二）加强市场细分，提高精算技术
保险公司要改变以往的保费数量扩张策略，把市场做细做强。要以客户需求为导向，细分市场，注重新产品的开发，增强创新能力，满足投保人多样化的保险需求。目前已有保险公司开始谋求细分市场。如针对二手车市场研发发动机、变速箱等零部件保险。这类保险为附加保险，主要保障二手车零部件自然损坏的风险，而目前国内车损险只是保障交通事故和自然灾害导致的风险，对于零部件老化损坏不承担责任。同时，要提升精算技术，以精算技术为平台，制定不同的费率。积累相关数据，必要时通过行业协会协助实现各保险公司和交通管理部门的数据共享，为科学计算费率提供参考依据。保险公司只有具备了足够的精算能力，才能够厘定合理的费率，有效地管理风险。
（三）积极拓宽当前车险销售渠道
车险费率市场化改革之后，保险公司想要获得更多的客户，势必要进行车险营销模式的变革，积极开拓出更多、更有效的销售渠道。比如说开拓网络销售渠道、电话销售渠道等更多的直销方式。此外，保险企业还应当像发展其它商业险种一样，大力发展车险经纪业务，这对于改变当前车险销售比较单一的经营模式是非常有意义和有实际作用的。
（四）充分利用监管部门以及行业协会的推动作用
车险费率实施之后相关监管部门应当对车险定价机制进行监督与指导，保险企业可以根据监管部门发现的问题及时的做出调整与创新，从而更好的保障改革的顺利进行。同时保险企业还应该充分利用好行业协会这个信息平台，以便于更全面、迅速的发现新制度实施后出现的新问题、新情况，并迅速的做出调整与优化。
（五）稳步进行，不可操之过急
在试点初期，推出品种不宜过多。按先易后难、循序渐进的原则逐步展开。同时，加强公司偿付能力监管，避免因为改革过快而出现市场风险。
（六）针对中小保险公司应对费率市场化的建议
现有的车险保费被分为三个部分：风险保费、风险调节系数和费用率。除了符合条件的大公司可以独立制定风险保费和风险调节系数外，大部分中小公司都会使用保监会颁布的风险保费和风险调节系数的标准。在这种情况下，一味通过降低费用率、降低保费来换取市场份额，并不是明智的做法。而通过风险选择、承保优质客户、保持健康的准备金水平，应该是中小保险公司的努力方向。
参考文献
[1]邱彬.论我国保险费率市场化[J].财经问题研究，2003（01）.
[2]黄永波.车险费率市场化改革及中小保险公司应对策略[J].上海保险，2010（12）.
（编辑：龙大为）
作者 查延枫