农行海南分行三农金融事业部改革成效评估

【摘要】农行海南分行没有参与「三农金融事业部」改革试点，但也依照试点要求成立了三农金融事业部。本文剖析了海南省农行三农事业部的改革效果，并针对其问题提出了相关政策建议。

【关键词】农业银行 三农事业部 改革 评估

农行海南分行在股改革后，总体上，在人员、服务渠道、业务创新、机构组织体系、经济能力、经营模式等得到了较快发展，但风险控制、三农金融事业部制度经营单元、服务三农力度、信贷管理权限、运行机制建设等还存在不足，急需加快改革步伐，在取得经营效益的同时，扩大县域行贷款规模，加大力度支持县域三农经济发展。

一、体制机制建设成效

（一）构建组织体系

按照农总行关于三农金融事业部制改革的相关要求及「三级督导，一级经营」的管理体制要求，农行海南分行制定和下发了《中国农业银行海南分行三农金融事业部制改革试点推进方案》，方案对搭建我省三农金融分部的事业部制组织架构、划分事业部边界、确定经营单元及改革试点行等重大事项予以明确。成立了中国农业银行三农金融事业部海南省分部及三农金融事业部海南分部管理委员会，作为三农金融部系统管理的机构。三农金融分部负责对辖内三农业务和事业部制建设的系统指导、业务规划、绩效考核、产品研发和风险管理。同时，成立了三农信贷管理中心、三农风险管理中心、三农人力资源管理中心、三农资本和资金管理中心和三农核算与考评中心五个中后台管理中心，与相应部门实行「两块牌子，一套人马」。制定事业部制改革试点行实施方案，逐步将 16 家县域支行作为经营单元，整体纳入三农金融部管理。

（二）厘清业务边界

按照「地域为界」的基本原则划分事业部业务边界，客户经营所在地在县域的法人客户由三农金融部营销管理。跨越城乡的系统性、集团性客户实行名单制管理，由城市板块公司、机构、房地产等部门牵头营销开发和统一管理。三农金融部主要负责对县域客户和业务行使经营和管理职能，县域支行网点改造、电子渠道建设、科技建设、人员培训等方面由相关专业部门负责。

（三）督导工作顺利开展

三农金融事业部在内控制度执行、县事业部新发放贷款、案件风险的排查以及农户小额贷款等方面均对县级事业部履行了相关的检查督导职能。

（四）完善治理机制

出台了三农金融分部议事规则、例会制度、双线报告和绩效考核的若干规定，有关「三农」制度办法、经营计划、绩效考核、业务授权等重要事项提交管理层审批前，要经过委员会审议，并对审议事项的落实情况向委员会报告。前台部门绩效考核主要与「三农」业务指标挂钩，中后台管理中心则实行双线考核，并对「三农」业务员工岗位职责履职情况进行考评，考评结果作为年度绩效工资分配依据。

（五）「一级经营」架构基本形成

一是事业部的一级经营地位明确。按照「一级经营」的管理架构要求，将辖内 16 个县域支行整体纳入三农金融分部管理。但由于没有加入改革试点，所有的县域支行都还没有加挂了事业部的牌子，但建立了专门的「三农」金融服务团队。二是事业部的发展方向明确。根据本地经济发展水平、地域特点、产业特点、同业情况和资源优势，积极探索「一县一策」的发展模式，绘制特色产业和主要资源分布图，制定「三农」业务发展规划，绘制三农金融生态图谱，确定服务「三农」和县域经济的重点领域、发展目标和具体工作措施，有选择、有重点、有步骤地推进「三农」和县域业务发展。三是事业部的服务理念明确。按照「总量保障、增量管理、存量盘活」的原则，单独核定三农金融事业分部最低用工计划，建立新员工留存考核机制，提高县域招聘大学生在县支行工作的稳定性和长效性，确保三农金融部各二级分部用工计划不低于最低控制数。

至此，农行海南分行已初步搭建起了三农金融事业部制的组织架构体系。

二、改革措施的效果

农行海南分行通过事业部改革，进一步完善了事业部管理体制和运行机制，使服务「三农」能力全面得到发展。

（一）服务「三农」和县域经济能力提升

农行海南分行实施事业部制以来，落实农总行对县域重点推进行在工资、费用等方面的资源倾斜政策，促进重点推进行发展。选择了 3 家县支行，给予一定的政策倾斜，打造特色支行，发挥示范和表率作用，在全行形成了服务「三农」和县域支行发展的保障机制，促进了县支行的发展。

（二）服务「三农」的产品不断增多

陆续创新和推广了一系列的「三农」产品，构建了「三农」金融统一品牌「金益农」，金融产品已经涵盖了县域生产生活各个领域。惠农卡已逐步成为农户农副产品兑付款、移民补偿款、财政直补资金、医疗报销款等资金的最佳入账通道。随着服务覆盖面的扩大，农户小额贷款已逐步成为农户发展生产、提高生活的好产品，县域房地产开发贷款、农村城镇化贷款、农村基础设施建设贷款、县域中小企业动产质押融资、小水电贷款等一系列法人贷款产品，提升了农行海南分行服务农业产业化、特色城镇化和城乡一体化的「三农」金融服务能力。

（三）服务「三农」的渠道建设步伐加快

一是搭建流动服务平台。充分挖掘现有网点服务潜能，对超出该行物理网点服务半径的区域，积极推行流动客户经理服务机制，在县域支行组建流动客户经理小组，按照服务能力与管理能力相匹配的原则，整村推进惠农卡业务，定期不定期开展上门服务、流动服务，有效扩大服务半径。二是利用个人贷款短信通，提前对到、逾期贷款进行短信提醒和催收，提示农户按时还款付息，初步实现了农户小额贷款信息化管理，有效释放客户经理劳动生产率。

（四）积极支持三农法人龙头企业，加快推进新农村建设

改革以来，农行海南分行择优选择重点项目、重点客户和重点品牌加大信贷营销投放力度，为海胶集团、海南电网公司、海南交通运输厅等公司发展提供配套金融服务，加快新农村建设。为海南电网公司、海南交通运输厅、海胶集团等省重点企业做好金融服务。

（五）服务「三农」经营模式逐步推广

实施事业部制以来，农行海南分行及时转变发展思路，逐步规范推进模式，实行整体推进。按照「先近后远、先易后难」和「先经济条件好、信用环境好」的原则选择目标村镇，规范工作流程和内容。在商业化运作的前提下，按照「就近服务、依托产业、集中连片」的基本原则，结合县情及地方产业、客户特点，坚持做好产业、客户群体、有效模式等「三种选择」，结合当地实际情况，积极推广在前期工作中探索出的「公司 + 农户」、「公司 + 基地 + 农户」「文明生态村 + 农户」「合作社 + 推荐人 + 农户」「担保公司 + 农户」等有效模式。例如：农行万宁支行结合省政府创建「文明生态村」实际，推出「农行 + 文明生态村 + 农户」小额贷款模式，授信农户已达 1636 户，授信额度 3585.8 万元。目前，这一模式已被省政府确认为全省主要农户小额贷款模式之一。

三、改革和「三农」金融服务存在的不足

三农金融事业部制改革是农行股改最大的特色和亮点，是经过反复论证和试点行实践探索的一次创新，无经验可循，无前例可依。农行海南分行在服务「三农」的过程中也面临一些困难和问题。主要表现为以下方面：

（一）风险控制问题

为了控制风险，农总行规定到 2011 年涉农贷款不良率必须持续控制在 5% 以内，近两年新发放贷款不良率控制在 2% 以内，其中 2009 年以来新增农户小额贷款不良率控制在 3% 以内。三农金融部贷款拨备覆盖率三年内要达到 130%。由于客户经理不足，海南农村信用环境相对差，海南农业受到自然环境如台风等不确定性，农业风险度高且难于控制，如何严控风险是对农行海南分行风险治理水平的严峻考验。

（二）事业部制单元基础薄弱

一是农行海南分行乡镇网点覆盖率较低，网点乡镇覆盖率仅 40%。乡镇自助设备、POS 终端等设施较少，在农业补贴资金代理市场占有率偏低，农村领域惠农卡用卡环境还有待进一步完善。二是网点基础建设较差。农行海南分行县域网点营业面积在 150m2 以下的有 46 个，占县域网点总数的 41%。县域行仅设封闭式高柜，未实施功能分区的有 67 个网点，占县域网点总数的 59%。此外，网点设施老化。超过 5 年未整体装修的网点共 109 个，占县域网点总数的 96%。三是县域网点人员年龄结构偏大，人员配备不足，结构配比不合理。人员配备 7 人以下的网点共有 25 个，占县域网点总数的 22%。不能有效满足服务「三农」的要求。

（三）真正意义上的「六个单独」运行机制还未建立

根据改革试点运行机制要求，参与改革试点的县域支行，要实行资本、信贷、会计核算、风险拨备与核销、资金平衡与运营、考证激励约束等六项单独管理机制。农行海南分行实现三农金融事业部「六个单独」的运行机制要在农总行制度和技术支撑的前提下才能真正实现。在 2010 年农总行深化三农金融部改革工作会议后，农总行确定了 8 家深化改革试点行（农行海南分行不在此列），并在试点行范围内研究探索独立核算的「六单」问题。农行海南分行也将在农总行解决「六单」问题后，逐步实现农行海南分行三农金融事业分部的单独核算。

（四）信贷管理权限有待进一步下放

事业部改革试点对信贷管理权限的要求是下放业务审批权限、下沉信贷决策重心。原则上将县域小企业、个体工商户和农户等信贷业务审批权下沉至县支行。而据检查，发现一些县事业部在其上级行近几年信贷转授权调整后，目前仅保有农户小额贷款 5 万元限额的独立审批权，其余贷款品种及额度均需经上级行审批。

（五）外部环境有待于进一步改善

融资性担保机构设立和业务开展情况。我省现有 84 家担保公司，目前农行海南分行已和六家融资性担保公司签订合作协议，但只有三家担保公司开展担保业务，其中业务量较大的是海南农垦信用担保公司，至今已担保 1335 笔，5540 万元，从目前业务开展情况看，合作良好。但与城市相比，农村金融生态环境建设仍相对滞后，法制环境缺失，金融维权困难，债权人「赢了官司输了钱」的现象依然普遍。

四、改进建议

（一）进一步加大现有扶持政策优惠力度，尽可能弥补农行海南分行向「三农」的让利

一是适当降低县域业务执行的营业税率。建议将营业税减免范围扩大至农村生产经营性贷款、助业贷款、涉农中小企业贷款、农业产业化龙头企业贷款等「三农」贷款，有效降低事业部的「三农」金融服务成本，进一步提高农业银行的支农积极性。二是实行监管费用减免政策效应。建议减免监管费用，减轻县事业部农村金融财务成本。三是提高差别存款准备金率政策力度。当前县事业部经营环境与农合机构、村镇银行类似，而县事业部执行的存款准备金率明显高于农合机构、村镇银行等同质性金融机构，不利于县事业部增强支农实力。建议逐步下调县事业部的存款准备金率，3-5 年内下调至与农合机构、村镇银行同等的存款准备金水平，以增强事业部资金实力，增加涉农贷款投放。

（二）扩大三农信贷规模

由于实行贷款规模控制，为鼓励农行海南分行加大支持三农力度，建议人民银行按照资本充足率的要求核定农行海南分行信贷规模之后，追加农行海南分行「三农」专项信贷规模，对于农行海南分行县支行发放三农贷款，给予规模扩大，在不超过其县城新增存款的一定额度内给予放宽，确保服务「三农」贷款力度不断加大。

（三）加强征信体系建设

要围绕农户基本信息、生产状况、信用表现等建立农户信用档案，加快完善农户征信体系建设。一是加强法制环境建设。建议政府加大执法力度，严厉打击各种逃废金融债务的行为，切实维护金融债权，维护金融稳定，建立以保护债权人为中心，规范有序的社会信用环境。二是改善农村金融生态环境。大力开展「信用乡」、「信用村」、「信用户」示范活动，对守信户实行优惠信贷支持，对失信户予以信贷制裁。继续加大对广大农村地区的诚信知识宣传，提高农民及企业的信用意识、法治意识和风险防范意识，培育农村信用文化。三是加快农村信用工程建设步伐。继续推进农村征信体系建设，加快企业和个人信用信息基础数据库建设，逐步建立和完善农户、中小企业信用档案，并明确规定企业和个人信息数据资料采集、等级评定、征信提供的合法程序，将征信系统建设和征信服务覆盖到所有从事农村信贷的机构和广大农民，使社会信用咨询服务活动有序进行。

（四）继续深化事业部改革试点，进一步提升经营管理水平

农行海南分行要按照事业部改革「体制更顺，核算更准，机制更实，单元更活」的要求，进一步下放县事业部贷款审批权限，进一步提高贷款审批效率，进一步完善「三级督导、一级经营」管理架构，进一步落实「六个单独」运行机制，切实提高县域支行的成本管理、核算管理、风险管理水平。要立足农村实际，积极推进农村金融产品和服务方式创新，针对大多数农业企业、农户不具备合规担保实力的问题，大胆创新，为其量身定制一些新型信贷产品，解决部分企业和农户因抵押担保不足无法获得信贷支持的问题。要继续探索适合三农特点的服务方式，采取积极主动的营销态度和策略为三农提供包括信贷、结算、业务咨询、金融知识宣传等在内的金融服务，改善金融支农服务质量，进一步提高服务效率。

（六）建立健全风险分担体系及利益补偿机制，降低农村金融风险

一是有条件的地方应考虑财政牵头，建立支农信贷风险补偿或担保基金。二是加快发展风险分担体系。加快融资性担保公司发展，整合充实担保公司，促进担保机构与县事业部合作，有效撬动金融资源。三是加快发展农业保险，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，拓宽农业风险的分散渠道，降低农村金融风险。四是加快建立农村动产、不动产、经营权以及林权抵押登记、交易制度，建立完善农业生产资料交易流转市场等，提高农户融资担保能力。

参考文献

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作者 陈琼蓉