切实维护被保险人权益推动建立商业车险承保「即时生效」制度
我国的机动车辆交通事故责任强制保险制度始于国务院 2006 年 3 月 28 日颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》，于同年 7 月 1 日在全国范围内执行。作为我国首个体现国家意志由国家机器强制车主购买的险种，交强险制度实施七年来在保障被保险人合法权益、化解社会风险、规避交通事故民事纠纷方面作出了积极的贡献。同时通过该险种的承保，也为保险人带来了大量的客户资源，为保险人销售商业车险提供了平台。
目前交强险保险金额为 12.2 万元，其中身故责任 11 万元、医疗责任 1 万元、物损责任 0.2 万元，这些赔偿限额属于最基本的责任范围。对于理性的车险消费者来说，一般都会在投保交强险之外，自愿投保保险公司提供的商业车险：第三者责任险、车上责任险、车辆损失险三个基本险及其附加不计免赔特约，以此进一步提高风险保障水平转嫁风险。
应该注意到的是，目前多数保险公司在执行交强险承保即时生效政策上千差万别，有的公司对于新车投保交强险可以做到即时生效，但对于老旧车辆续保交强险的只能投保次日「零时生效」。有的公司对于摩托车投保交强险无论新老车辆均可以即时生效，但对于摩托车交强险以外的车型投保交强险只能投保次日「零时生效」。中国保监会先后于 2009 年 3 月 25 日发出《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》（保监厅函[2009]91 号）、2010 年 3 月 3 日发出《关于机动车交强险承保中「即时生效」有关问题的复函》（保监厅函[2010]79 号），对于保险公司承保机动车交强险即时生效的问题作出了统一规定，但是实施效果并不理想。
机动车商业险目前仍然沿用投保次日「零时生效」的传统，应该指出的是这一制度本身面临着较大的法律风险和社会争议。
一、保险公司商业车险投保次日「零时生效」的经营风险
保险的意义与功用本质上是防范和化解各类风险，发挥经济补偿的作用保障被保险人的合法权益。保险人与被保险人本着公平自愿的原则签订保险合同，约定双方的责任与义务。公平的考察双方的地位，不难发现保险人明显处于强势地位，弱势一方的被保险人对于一些「霸王条款」不得不默认。但是近年来随着消费者维权意识的增强，保险公司应诉案件比率逐年上升，保险公司面临的司法环境和社会舆论较为严峻。
就一个险种承保本身而言，不能刻意区分甲险种承保优先「即时生效」，乙险种承保投保次日「零时生效」。也就是说消费者在投保该险种支付保险费后就对保险标的具有保险利益应该即时生效，消费者投保的时间与保险单生效的时间不一致中间出现所谓「空挡」，期间客户出险责任谁来负？
根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二章第七条安全保障条款、第十条公平交易权条款相关规定，消费者有权对经营者提供的产品和服务，符合保障人身、财产安全的要求，有权拒绝经营者的强制交易行为。第十一条获得赔偿权条款规定，对第七条条款作出了唿应，即消费者因购买、使用商品或接受服务受到人身、财产损害的，享有依法获得赔偿的权利。商业车险投保次日「零时生效」，在保护被保险人合法权益方面还存在着制度设计的「漏洞」，「零时」并非一份保险单起保的标准时，保险公司与被保险人约定的保险期限也不能从某年某月某天的「零时」到次年某月某日的「零时」，保险起始时间与终止时间不能以所谓「零时」作为一条标准线。所谓「零时生效」是保险公司人为设定的「条条框框」，一旦引起法律纠纷，人民法院的调解或判决明显会倾向于处于弱势的被保险人。
二、商业车险投保「即时生效」的客观必要性
第一，商业车险投保次日「零时生效」制度本身是一个单方面的「霸王条款」，由于保险人与被保险人地位的不对等，具有强制性。
第二，商业车险投保次日「零时生效」制度侵犯消费者权益，在支付保险费后，被保险人即对于保险标的具有保险利益，保险责任应即时生效。
第三，商业车险投保次日「零时生效」制度存在法律风险，对于保险公司经营管理带来极大挑战。
第四，商业车险投保次日「零时生效」面临极大的社会争议，「零时」不应成为保险单生效的标准时间，具体生效时间应由对保险合同具有同等义务与权利的双方共同约定。
第五，商业车险投保「即时生效」对于保险人经营不会带来困难，至于保险人关注的「即时生效」是否会引起「骗保」或者「倒签单」的风险，业内实施多年的机动车承保前「验车」程序可以有效规避。
第六，商业车险投保「即时生效」是一个简单的技术性问题，保险人通过调整 IT 应用系统设置即可实现。
三、调整商业车险承保「即时生效」的意义
机动车辆保险是财产保险公司的主打险种，是财产保险公司赖以生存的基础之一。随着机动车辆的日渐普及，机动车险保费占比保险公司原保费收入呈逐年上升态势，是保险公司的主要利润来源之一。近年来保险业在机动车辆保险产品与服务上的创新取得了可喜的成效，对于刺激机动车辆保险业务持续快速健康发展作出了有益的尝试，起到了积极的推动作用。
商业车险承保「即时生效」的问题事关保护被保险人合法权益，也是保险业塑造正面形象积极回应客户需求必须要解决的问题之一。保险业复业经营以来尤其是「十一五」以来，我国的保险行业取得了又好又快的大好局面，保险密度、保险深度与西方发达国家水平逐年缩小，保险业管理的总资产规模突破较快，行业在为国家经济建设、社会发展风险保障方面的作用越来越重要。今年中国保监会把治理「销售误导」和「理赔难」的问题作为工作的主要抓手之一，希望能够以此推动建立商业车险承保「即时生效」制度，以更好的创新服务惠及广大被保险人。
作者 苏陈华