基于「信用体系」构造民生领域发展之战略论
【摘要】基于民生问题讨论信用体系的建造，是在解决人民群众最基本的生活需要问题上，帮助、引导人民群众走向更高生活水准，也试图通过银行业的战略努力，为未来的信用体系建设写上有力的一笔。本文即从金融业的角度考虑民生发展战略，清晰地指出利用儒学经典「凡事预则立」中「预」之观念为核心思想，从各个领域下手，进行实施和调整，引导、建设中等发达国家所必备的健康的全民「信用体系」蓝图。
【关键词】信用体系 金融产品 对策
随着中国经济不断巩固，其在全世界的地位已不断提升，也取得了瞩目的成绩，但就民生大局而言，整体有了富余，并不能就此终止，还要认识到理财的重要性，虽然较上个世纪末人民群众对理财的接受能力有了提升，也了解「你不理财，财不理你」的观点，但是无论是金融机构、企业、还是个人，都在与金融接触上显示出薄弱的信任感和内心的疏远，所以从民生领域出发，为了解决广大人民生活上的金融困难，提升人民对金融的信任度，金融事业需要做出重大突破，重点从推广深入各行业的预备概念层层深入，从金融机构深挖民生贴切的产品入手，最终合力为长远的金融信用体系的建立和完善长期准备提供思路。
一、植入「预备」观念，长久培养「信用体系」
水滴石穿不是一日之功，使人们相信水滴石穿需要漫长的历史时间。同样，目前金融业内有多种类型的个人住房贷款、创业贷款、留学贷款以及重大医疗疾病类的保险产品，虽然较前二十年发展状况得到了增长，但未来如何走下去，这里面观念和概念就会站出来起指导作用。
此观念，即是「预备」；此概念，即是「信用体系」。此「植入」则指将预备的概念深入人心，认识信用体系的优越性，真切地执行「凡事预则立」，并自觉自发自律地促进国家信用体系建设，去创造、去建议，去维持个人信用评价，进而在生活中人人遵信守诺，金融事业也会在此基础上愈发显示出中国特有形式下的贴近生活的健康秩序，由商业银行和个体共同培养彼此的账户价值，从而达到用「信用体系」全面护理每一位拥有信用账户的公民的成长。
建立完善的信用体系，金融机构的资产业务才得以更好地发展，人民群众的生活才得以改善，民生问题才能有效解决。中国平民的信用并不一定差，事实也证明了平民可以信任。以某金融机构「救助贫困母亲行动」为例，受救助母亲脱贫率达 98% 以上，资金回收率几乎是 100%，并不是无信用，而是需要有系统有计划地引导。
二、运用信用体系改造和研发金融产品
1991 年韩国人均持有信用卡不过 0.6 张，此后保持增长至 1999 年，经过了中间的经济危机，稍微减少，但仍为 1.8 张。此后，韩国经济复苏，人均持卡数从 2000 年的 2.6 张升至 2001 年的 4.0 张，于 2002 年已经到达顶峰 4.6 张。但是随着人均持卡数的上升，韩国因无法偿还信用卡透支款项的破产者也层出不穷——2003 年至 2005 年间，这一数值自 4.1 滑落至 3.5。其间所反映的问题除了社会形式层面的，从个体层面以及发卡机构考虑，无非有二：
1.持卡消费超出了信用承受能力
2.风险审核技术精度不够理想
这是我们未来实施此战略构想时需要紧抓的关键，其间的研究需要无数次的实施和修正，避免重蹈其它国家在急剧扩展持卡数时忽略了正确评判公民信用限度的覆辙，从而将个体责任上升到社会责任层面，金融机构要以建设全民的健康的信用体系为己任。
同样，美国人口普查局的统计显示，2000 年共有 1.59 亿名信用卡持有者，2008 年为 1.76 亿，2011 年增加到 1.83 亿，持卡者占人口总数近六成。而这三个不同年份的有效信用卡总数分别为 14.25 亿张、14.93 亿张以及 12.78 亿张。
相比之下，央行在发布《2010 年第二季度支付体系运行总体情况》报告时称，截至调查时的 2010 年二季度末（图 1），全国累计发行银行卡 22.66 亿张，其中信用卡累计发卡 2.07 亿张，同比增 27.4%。中国人人均持有信用卡 0.16 张，北京、上海两地信用卡人均拥有量首次突破 1 张，分别为 1.06 张、1.01 张，远高于全国平均水平。很显然，在这些数据上去探讨信用体系建设，还是远远不足的。
图 1 2010 年各大银行信用卡发卡量统计
根据以上所述，在民生领域下，金融机构需要针对不同的需求群体，运用信用体系改进和研发不同种类的金融产品，以进一步适应市场发展需求，以社会信用体系健康发展为己任，以未来发展，在行业中引领信用体系的建设和发展为最高目标，切实地去做出金融机构应有的重大突破。
2008 年 5 月，中国人民银行和银监会联合下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，我国商业性小额贷款公司得到迅勐发展，社会需求大，有关专家曾唿吁，应扩大小额贷款公司向金融机构融资的杠杆率。
自银行业协会的权威数据显示，2011 年，中小企业贷款余额达到 21.7 万亿元，同比增长 18%，高于全部贷款平均增长 15%；小企业贷款余额 10 万多亿元，增长 25%，高出平均贷款增长 10 个点，反映出商业银行在支持小微企业方面取得了成果。
以工行为例，工行在全国设了 1000 多个小微企业服务的专营机构，在全行选配 30000 个小微企业的客户经理专门为小微企业服务。2011 年工行对小微企业贷款的增长幅度达到 47%。事实证明了该方向的正确性和能带来切实可行的增长效益。
但综合看，小微企业贷款难、融资贵问题仍未得到彻底的改善。本文则主张基于民生问题出发，借鉴过去以及未来数年小微企业贷款的指数，发展个体创业贷款体系，而个体贷款仍依托着该个体在长久的「信用体系」中的优劣表现来实践。
其一，依托创业贷款之上
中国要在 2020 年达到中等发达国家，人均收入大幅提升，需要从大量创业中实现（表 1），创业提供多种工作岗位，创业贷款是必然一个参选环节。但目前创业贷款的困难在于：信用等级、创业背景、偿还能力和可控时限。
以中学时期参加过的创业大赛，按照难度等级给予创业能力上的加分，在个人终身账户的信用记录上予以记录，由个人申请银行调查确认予以归档。个人创业基金存入长期存款，可以由父母监护人从 0 岁开始，重在坚持和持久，对信用的确认，如中间有暂停则予以减分等举措。通过参考社会个体长期积累的信用评分确定合理贷款额度和利率水平，分期定时偿还 20%、40%、60%、80% 直至贷款全部还清。
「智能化」的风险管理是一个长期的「构建」过程，从小微企业中的团体以及个人的信用体系进行加权，最后达到个体创业贷款大幅增长，全力支持中国创业者也将成为以银行为代表的金融业发展中不可或缺的一部分。
其二，建立在留学贷款过程中
如表 2，中国留学生从 2008 年的 19.97 万到 2011 年增至 33.97 万，虽然保持每年 20% 以上的增长额，但并没有完全地发展开来。不少家庭由于资金准备不足，即使成绩优异也难以完成这个飞跃的过程，而实际上这些错过留学机会的人将很难再次留学，他们为国家做的贡献也在不少程度上打了折扣。
同样，仅以前往美国留学的学生数目为例：2008 年，中国在美留学生总数为 81127 人，比 2007 年增长了 13404 人，2009 年的人数增长了 21.1%，在美留学生人数达 98235 人。2010 年较之 2009 年增长了 30.0%，在美留学人数达 127628 名。当年中国在美留学生总数首次超过印度，成为美国大学第一大国际生源地。2011 年在美留学生总数为 157558 人，占美国全部留学生总数的 22% 以上。
人们对出国深造普遍接受，成为趋势，未来更是中间机构和中间平台的增长机遇，包括进一步满足社会发展要求以留学贷款获取收益的金融机构。
植入预备体系，培养信用等级：
鼓励将未来活动资金提前存入，从 0 岁开始，深入为自己留学长期理财的观念。留学贷款额度与信用、额度百分比挂钩。
参与社会实习所赚的钱、个人奇迹计入评分，参考创业贷款，一切与留学能力相关的都计入评分。
通过参考社会个体长期积累的信用评分确定合理贷款额度和利率水平，分期定时偿还 20%、40%、60%、80% 直至贷款全部还清。
其三，智能化大件物品购买、重大医疗用款等
随着社会的不断发展，人民群众对物质和精神文化方面的需求日益增长，生活品质要求也在不断提升，大件物品需求不断增长，重大医疗用款需要大额开销，一次性大额支出将成为未来社会发展的一大问题。各项贷款成为人民群众的选择之一。
同样，植入预备体系，培养信用等级。通过参考社会个体长期积累的信用评分确定合理贷款额度和利率水平，分期定时偿还 20%、40%、60%、80% 直至贷款全部还清。
基于以上问题的讨论，以点带面，建立各行联盟，社会各行业共同合作，植入预备体系，培养信用等级，缓释各行各业发展压力，增加民生个体贷款可能性，同时进一步促进金融机构发展，建立长期基金账户，细水汇流，循序渐进地积累信用，为民众提供多种生活可能，为社会发展尽一份责任。
鼓励存款的同时鼓励消费，将现有民众存款转化为有信用的存款，将现在民众消费转化为有信用的消费，稳步提升国民生活质量。在达到中等发达国家的目标时，「设想」中，银行则可作为代表从「预备」观念出发、率先引领大众建立的完善的信用体系将走在中国前列。这中间，需要智能化的挖掘数据，积累，以达到在需要「信用背景」时能够及时地完成数据调用。
三、合力为长远的信用体系建造而深究
根据以上阐述内容，笔者总结出信用体系建立的组织结构图，如图 2：
信用危机是目前社会最为严峻的问题之一，从二战时期周期性的信用危机爆发到 2008 年美国次贷危机，信用危机给社会带来了严重破坏，失业率的上升、经济的下滑、社会的动荡，无一不影响着人民群众的日常生活。因此，建造完善的信用体系，通过运用「信用体系」服务社会大众，促进社会发展，至关重要。
信用不是某一人，而是广大民生范围内的，信用体系的建造需要从小步做起，从个人做起，从金融机构做起，从各行各业做起，全社会大众共同合力，为信用体系的建造做出应有的贡献，落实信用档案建立，积累信用积分，各行各业建立信用联盟，并通过运用信用积分，开发相应产品，落实这一战略，未来，将是信用做主的时代。
（编辑：龙大为）
作者 陈丽 吕布凡