农村信用社支农贷款的特点分析

　　【摘要】支农贷款是农村信用社信贷资金运用的最主要的形式，是为农村经济发展提供资金的重要渠道之一。农村信用社支农贷款的投向、投量直接影响着农村市场经济的发展。了解农村信用社支农贷款的特点对于农村信用社科学合理的制定贷款原则、政策是十分必要的。
　　【关键词】农村信用社支农贷款
　　农村信用社的支农贷款是我国银行贷款的重要组成部分。它同其他银行的贷款相比较，具有一定的共性。但是由于农村信用社贷款的活动领域主要是在农村，是在农村信用社所在的社区范围内，因而合作金融的经济属性、农业生产的自然属性、农村经济的社会属性，必然会使农村信用社支农贷款具有自身独特的个性。了解农村信用社支农贷款的特点，对于加强和改善农村信用社的信贷管理，管好用活信贷资金，提高资金使用的经济效益，是非常重要的。
　　一、农村信用社支农贷款主要为农村社员服务
　　随着社全主义市场经济的建立与发展，我国农村资金短缺的矛盾将长期存在。想依靠国家财政投入大量资金不可能也不现实；商业银行的信贷资金又主要投向国有大中型企业和城镇经济建设。所以，农村的资金供求矛盾主要由农村自己解决。从我国农村金融体系的构架和现状看，筹集农村资金的任务主要由农村信用社来完成。事实上，农村信用社也正承担起这项种任．据统计，到2010年末，我国农村信用社发放各项支农贷款62900亿元，从全国看80%的支农贷款、70％的乡镇企业贷款都是由农村信用社发放的。
　　二、贷款投向分散、用途广、种类多
　　目前，我国的农村经济是多种经济成分、多种经营形式并存的市场经济模式。在这样一个多元化的农村区域里．农村信用社的支农贷款投向呈现出分散、用途广泛、种类多的持点。
　　(一)贷款的服务对象多而散
　　目前，我国农村实行的是家庭联产承包责任制，承包户、专业户、重点户成为农村信贷的主要投入对象，除此之外，还有社区内的其他农民家庭，各种各样的乡镇企业、合作企业、股份制企业以及与农村经济密切相关的各种经济联合体、这些就决定了农村信用社支农贷款对象多而分散。
　　（二)支农贷款投向面广、种类繁多
　　农村是一个地域概念，是—个包罗万象的經济环境，加之农村信用社支农贷款对象的特点，因而也就决定了农村信用社支农贷款用途十分广泛。以农业贷款为例，就包括农、林、牧、副、渔业贷款，为社员及农民家庭的生产、生活贷款、消费贷款等、这同其他金融机构相比，具有很大的不同。这是由农村信用社支农贷款对象的特点决定的。农村信用社的支农贷款对象主要是农民、农民家庭，以及以农业为依托的中小企业、家庭小作坊。他们既是生产单位，又是生活单位，生产状况受自然因素影响大，农民的收入低而不稳定，需要农村信用社在为他们提供贷款时，方方面面都能照顾到，所以，农村信用社的支农贷款用途广、种类多。
　　三、支农贷款期限长、利率低、风险大
　　季节性、缓慢性、分散性、不平衡性以及风险性是世界各国农业资金占用和周转的共同特点，由于这些特点的存在，就使得农业贷款具有了期限长、利率低、小额和需要担保以防御风险的共同特征。农业是利用动、植物的生命机能和外界的自然力，通过人们有意识的劳动去强化控制生物的生命过程，来取得符合社会需要的物质资料的生产部门。因此，农业不仅要受到外界自然力的支配，还要受到动、植物自身生长发育规律的制约。农业生产的季节性，决定了农业资金以及支农贷款资金在一年当中占用和周转、投放和收回的不均衡，农业生产的周期一般较工商业生产周期要长，因而也就觉得了资金周转缓慢、贷款期限较长的特点。除此之外，由于农业企业与工商企业相比，具有规模小、量多、资金分散的特点，因而就使得支农贷款具有使用分散、数多、金额小的特点，另外，农业生产还有一个最重要的特点就是受自然因素的影响很大，自然灾害的频繁发生，丰歉大小年的差别，都使农业投资有较大的风险性。发生严重自然灾害时。不仅活劳动得不到补偿、有时甚至连物化劳动也无法全部收问。加之农业生产力水平低，平均利润率均较低，这就决定了农村信用社的支农贷款利率不仅低于工商业贷款利率、而且要求具有一定的担保、抵押物，以降低支农贷款所承受的风险。
　　四、支农贷款以农业为主体，根据资金实力，兼顾其他
　　根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》的要求和农村信用社的办社宗旨，农村信用社的支农贷款应该优先安排对农村种养业的贷款，其资金发放的程序是：农民、农业、农村经济。这也就决定了农村信用社的支农贷款发放是以农业为主体，然后再根据自己的资金实力，为其他产业部门或其他企业发放贷款。农村，是一个广阔的地域概念。农村信用社扎根农村，把农民、乡镇企业手中闲散的资金集中起来又投放于农村，是支农的重要力量，这是农村信用社的一个艰巨任务。但是，在农村经济中，除了农业这个主体以外，还包括工业、商业、交通运输业、服务行业等经济部门，这样就构成了以农业为主体、以农村工商业为两翼，产、供、销紧密结合，产前、产中、产后相互衔接、农工商一体化的农村经济的发展格局。这样，农村信用社的信支农贷款在完成主体的农业贷款后，又涉及到了农村经济更为广泛的经济领域。这是农村信用社信贷活动发展的一个必然趋势，也是农村经济发展以及合作金融发展的必然结果。支农贷款支持农业发展是根本，农村产业的发展必然带动其两翼以致全方位农村经济的发展趋势。农村信用社既要做好在生产中支持大农业的协调发展，实现农业生产的产业化、专业化和社会化；同时，还要根据自身资金实力以及组织管理的辐射能力，做好在流通领域中支持农业生产资料的供应、农副产品的储存、运输、加工、销售等，使农村经济中的生产、流通相互促进，产销、产中、产后配套一条龙服务，支持农村经济的全面发展。
　　
　　参考文献
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　　[4]罗纳德,麦金农.卢驰译.经济发展中的货币与资本.上海人民出版社,1997.
　　
　　作者简介：辜静（1976-），女，中级经济师，吉州区联社，研究方向：农村金融。
　　

作者辜静