国有商业银行不良贷款的解决办法

【摘要】金融系统的稳定发展是我国政府宏观政策的重要内容之一。本文首先基于内外因素，分析了国有商业银行不良贷款的形成原因，并基于此，阐述了国有商业银行不良贷款的解决办法，以维护国有银行的健康发展。本文旨在强化国有商业银行不良贷款的认识，并为今后相关领域的研究提供一定的参考资料。

【关键词】国有商业银行 不良贷款 成因 解决办法

一、引言

国有商业银行是我国银行业的主体，处于十分重要的地位。当前，在银行业快速发展的背景下，商业银行不良贷款的问题也日益显现，正逐步影响着银行业的健康发展，阻碍国有商业银行的改革。国有商业银行不良贷款的形成，是多方因素综合作用的结果，有内因也有外因。这就强调国有商业银行需要立足于形成原因，有针对性地采取措施，解决银行不良贷款这一问题。

二、国有商业银行不良贷款的形成原因

国有商业银行不良贷款的形成，是多方因素综合作用的结果，有经营管理不当的原因，也有客观环境的影响。但究其根源，是经济体制改革不完善，与市场经济发展向矛盾。具体而言，主要有如下的内外因素所致。

（一）内部原因

1.商业银行自身内控机制不完善，在自我约束、内审等方面，缺乏切实有力的约束力和手段。

2.银行存在不同程度的违规经营，以躲避央行的严厉监管。

3.银行缺乏完善的资产负债比例管理制度及风险防范机制，致使银行难以确保贷款的安全性。

4.银行在「趋利」的天性引导下，过于追求高额利益、信贷投向过于集中，进而在行为上与安全的经营原则相违背。

（二）外部原因

1.银行在经营发展的过程中，由于经营管理不当，进而导致银行出现效益下滑的问题。

2.银行负债及信用观念淡薄，在思想行为上存在过失。

3.政府的干预力度过于频繁，不良贷款呈现上升的趋势。

4.我国金融法规不完善，违法成本低，进而滋生了银行这一行为的产生。

二、国有商业银行不良贷款的解决办法

从近几年我国四大商业银行不良贷款的增长情况（见表 1）来看，国有商业银行的不良贷款率正处于逐步下降的趋势。这说明，在近几年的狠抓落实中，实施了诸多有效的解决办法，对国有商业不良贷款行为进行了治理。对此，笔者认为，当前国有商业银行不良贷款的进一步解决，可从以下几点入手。

（一）妥善处置银行不良贷款，实现有效的信贷资产风险管理

1.建立完善的贷款及授信制度，强化贷款风险的有效控制。商业银行需要针对客观环境的变化，全面而有效地分析，进而把握好资金投向及投量的变化趋势，做到应时而动。做到贷款的事前、事中、事后全方位的风险控制，在银行贷款发放之前，需要对贷款企业进行全面的评估分析及判断，将贷款可能产生的风险减低至最小。并且，相关的审查工作也要落实开展，依托完善的审查制度，及时发现贷款存在的问题，最大限度地避免银行不良贷款的产生。

2.建立风险分散及救助机制，强化贷款风险的有效处置。其实，贷款风险是客观存在的，如何分散风险，并形成良好的救助机制，是减少风险影响的重要基础。所以，基于银行发展的需求，建立完善的风险分散及救助机制，合理控制贷款风险所形成的影响力。同时，限制贷款过于集中的问题，也就是合理分散贷款比重，以达到对贷款风险的分散，进而避免贷款集中程度过高。

（二）有效清除不贷款根源，逐步建立完善的新市场机制

体制问题一直是我国商业银行不良贷款的发生的根源，所以根源的清除在于如何构建完善的体制，以适应当前的市场发展。当前，我国市场经济不断发展，建立完善的新市场机制，以强化以市场控制及约束为导向的改革趋势，更好地适应当前的市场发展需求。与此同时，国有商业银行的风险控制机制、经营管理机制等，需要进行合理的调节，以形成更具有作用力的新的市场机制。

（三）优化国有商业银行信贷结构，提高银行信贷质量

基于当前银行业的发展水平，优化信贷结构已成为银行业发展的重要内容。就拿中国农业银行为例，如表 2 所示，是农业银行 2012 年按行业划分的公司类不良贷款结构。从中我们不难发现，中国农业银行的信贷结构相对比较集中，且大多数为传统行业、抵御风险能力弱。所以，商业银行应优化信贷资源配置，将信贷市场投放到更加广阔的前景之中，如电信、交通等领域，且不宜过于集中；对于发展前景开阔的中小企业，也要适当向其倾斜。当然，在信贷的过程中，贷款的集中度不宜过高，要合理的实现大小额度贷款的比例。并且，银行为了自身的发展需求，应积极拓展和创新传统贷款业务，在发展传统贷款业务的同时，积极向汽车购置、住房购买等领域发展，提高银行信贷的质量。

（四）减少政府的信贷干预，营造良好的外部环境

政府干预也是造成当前不良信贷的重要原因之一。对此，减少政府的信贷行为干预，对于营造良好的外部环境，具有十分重要的意义。在商业银行的运行过程中，应强化银行的独立性，减少外部力量的干预。政府在其中更多的是提供完善的法律及政策支持，为商业银行的信贷提供良好的信用环境。此外，针对市场经济的发展，及时修改相关的规定，提高银行的风险抵御能力，适应发展的需求。

三、结束语

解决国有商业银行不良贷款问题，是当前深化金融结构改革的重要内容。而国有商业银行不良贷款的形成是多方因素下的结果，为问题的解决带来较大的苦难。所以，国有商业银行不良贷款的解决是一项复杂而系统的工作，需要针对问题的根源，切实采取有效的措施，完善相关制度、健全相关法律，积极营造良好的外部环境，提高商业银行的信贷危机能力，确保国有商业银行又好又快发展。

参考文献

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作者 赵一阳