浅析我国商业银行个人理财业务

【摘要】自 2008 年以来，在国内经济增长速度回落以及席卷全球的金融危机情况下，商业银行的个人理财产品以其稳健、多样化的优势受到了个人投资者的青睐。本文针对我国商业银行个人理财比较落后的发展现状，对比发达国家和地区发展的优势之处，就存在的居民理财意识薄弱、同质化严重、专业人才缺乏等问题对我国商业银行应该如何开展个人理财业务进行了详细的探讨。

【关键词】商业银行 个人理财 理财产品

一、我国商业银行个人理财业务的现状

商业银行个人理财业务起源于美国，已经有 100 多年的历史，而在 20 世纪 90 年代末期，我国商业银行才开始进行一系列个人理财业务的试点，虽然我国商业银行个人理财业务起步较晚，却保持着较强的发展势头。据有关资料统计，截至 2009 年 11 月底，全国 36 家银行共推出了 2720 款理财产品，而 2010 年仅第一季度共发行 1756 款银行理财产品，相比 2009 年同时期增加 395 款，增幅达 28.83%，其增长额也是相当庞大的，其中以外汇理财产品为最，由最早的 4 款迅速发展到目前的上百款，而且带有期权性质的外汇理财产品也纷纷涌现出来，仅 2010 年上半年推出的外汇理财产品就有 341 种。由此可见商业银行个人理财业务的蓬勃发展。

二、我国商业银行个人理财业务中的问题

（一）居民观念落后，个人理财业务只能在低层次操作

由于我国商业银行个人理财业务发展较晚，现阶段金融市场不发达，而且我国金融化普及性教育严重滞后，从消费者方面来讲，大多数居民对于金融的意识还非常模煳，甚至经常与投机相联系起来，而大多数人还是比较偏爱传统的保守型存款类业务，而没有注意到通货膨胀等经济波动的负面影响，导致人们积极投资于具有保底承诺的理财产品，而对于高风险高收益但没有保底承诺的产品敬而远之，使得个人理财业务难以有更高层次的证券、信托、保险等增值性业务的运作，从而使我国个人理财业务只能在转账、代理、代收代收、通存通兑等低层次业务操作。

（二）理财产品缺乏创新同质化严重

由于长期以来我国商业银行所处外部环境、体制、技术的等等影响，我国金融的创新意识、能力远远不及发达国家，几乎是一片空白，基本处于学习阶段。整体来说，金融创新的科技含量很低而且范围窄、层次低。虽然我国不同商业银行每年推出相当数量的理财产品，但各大银行间的理财产品在本质上几乎没有太大差别，只是在内容和形式上有所不同而已，同质化严重，缺乏核心竞争力，是导致银行因争夺客户进行价格战的主要原因。而创新是每个商业银行获得青睐的先决条件，创新就意味着业务有了更高层次更个性化的发展，创新要求理财专业人员运用自己的知识和经验结合社会的发展和经济的动态创新产品。

（三）个人理财业务专业人才的匮乏

由于目前我国商业银行的专业理财人员不是经过银行内部挑选直接上岗就是直接通过国内或国际的资格证书考试而就业，所以他们没有经过任何培训，毫无实践经验可谈，因此对于如何全面的推出一项理财产品，几乎没有任何有说服力的行业知识，更没有对所推荐产品风险特性的认知，直接导致销售失败。而那些有自身能力的专业理财人员又缺乏必要的职业道德规范和行为管理规范，对于一些客户信息的保密以及产品风险信息的提示总是做不到位，专业人员相当缺乏。

三、完善我国商业银行个人理财业务的对策

（一）提高居民理财意识，为投资者树立健康的投资理念

首先商业银行应加大力度宣传理财产品，让客户了解什么是理财产品以及带来怎样的收益等相关知识，逐步向居民渗透理财观念，弥补理财教育的缺失。其次是设计适应中低客户需求的理财产品，由于我国主要还是以中低收入者为主，而现在的我国大多数甚至是全部银行几乎都是以高端客户对主要经营对象，正因如此，对于中低客户市场的开发是一块新的理财市场，既符合我国经济发展现状，又能使银行获得新的客户源。最重要的是，这对于居民的传统保守观念是一个巨大的冲击，在一定程度上使投资者更加深入了解理财业务，为投资者树立健康的投资理念打下了坚实的基础。

（二）加强理财产品创新力度，增强竞争力

金融理财产品的创新不再单单指表面意义上的创新，更多的是创新的深度。对于一种理财产品的创新，首先在理念上要做到创新，人们往往认为理财产品是一种推销，是一种投机行为，类似于股票、基金。理财业务要想发展必须打破人们的这种观念，树立以客户为中心服务理念，让客户在购买理财产品时做到安心、信任。其次是在理财产品开发上做到创新，以往的理财产品受到分业经营的限制，产品无法在开发程序上得到更高的创新，产品单一化、同质化不可避免。但是现在混业经营趋势越来越明显，为产品的创新提供了机会，在理财产品在开发程序、技术等方面的创新基础上，银行还可以联合证券、保险、基金、外汇、信托、黄金等多个领域，实现收益共享、风险共担的个性化服务。

（三）发展网络理财平台

发展 24 小时自主银行、电话银行、手机银行、网上银行不仅为客户提供了更大程度上的快捷方便而且还能在银行现有的传统业务的基础上拓宽业务范围，商业银行可以更具自身发展的需要加入一些元素，比如开展全方位金融业务，如投资、保险、咨询，整合其主要内容开发新产品，达到创新的效果。从而吸引更多的客户，达到全方位的资源利用，拓展力网上理财平台的深度和广度。

参考文献

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[2]林昭萍.发展商业银行个人理财业务的思考.现代经济信息[J]，2011，2.

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作者简介：霍晓庆（1989-），女，汉族，河北沧州人，河北大学经济学院世界经济专业在读硕士研究生。

作者 霍晓庆