我国核保业务思考
作者
【摘要】在保险公司的经营与管理过程中，核保作为识别、控制和把握标的风险的环节，起着举足轻重的作用。本文就是从核保的风险控制特征为出发点，并在此基础上结合保险实务分析了我国目前现核保中存在的问题，最后提出针对性解决对策。
【关键词】核保保险费率市场化真空期
核保，也称风险选择，是评估和划分准客户反映的风险程度的过程。根据风险程度，保险公司决定是拒保还是承保、怎么承保和核定保险费率。通过评估和划分准客户反映的风险程度，将保险公司的实际风险事故发生率维持在精算预计的范围以内，从而规避风险，保证保险公司稳健经营。
一、我国核保业务存在的相关问题
（一）核保依据单一
在核保基础流程中，最具专业技术含量的是风险调查与风险评估。在我国，现阶段保险公司核保管理通常没有严格或专业的风险调查与评估制度，核保人仅仅根据投保申请的内容加上个人经验得出对标的风险状况的总体评价，并相应做出承保决策。可是，因为风险标的各不相同，新问题新情况总是不断涌现，凭经验往往都是靠不住的、不科学的。
（二）核保风险日益凸显
核保作为保险公司风险控制的重要手段，处于不同风险下的标的的费率直接会受到其结果的影响，2010年7月9日，保监会下发了《关于人身保险预定利率有关事项的通知《（征求意见稿）》，决定放开传统人身保险的预定利率。这一决定进一步加快了费率市场化的进程，对寿险公司的定价水平和风险管控能力有了更高的要求。核保作为控制风险的关键环节，其风险也日益凸显。一是技术和制度上的缺陷造成的风险。由于核保依据单一，目前我国大部分的核保过程没有完善的风险信息收集技术和规范流程，使得承保决策多数是建立在核保人员个人经验的基础上，一旦对标的风险进行了错误的评估并进行承保，未来的风险将不可估量。二是盲目追求业务规模产生的风险，在激烈的市场竞争下，多数保险公司为追求眼前利益而忽视了业务质量，对不该承保的风险予以承保，抑或是低费率承保高风险，这些都无形中提高了赔付率，严重的将会影响保险公司的正常经营。
（三）承保过程的精简与风险控制的矛盾
日前，阳光人寿紧跟时代的发展步伐，推出了更高效的第二代“快易保”程序，这一程序通过网络直接提交核保，经过自动核保后，立即通过后台要求客户转账进行承保，付款成功后保单即可生效，整个过程不过几分钟，就好比在淘宝上选购商品一样方便快捷。随着信息技术的高速发展，简便承保成为缩减成本与招揽客户的一大焦点，但是在我国核保体系并不健全的今天，盲目精简承保过程存在的潜在风险令人堪忧。如果因此导致保险公司经营和风险管理不足而产生道德风险，必将严重影响保险公司的营运能力。
（四）核保真空期出意外难获赔
目前保险业内有两种保险流程——先核保再划款和先划款再核保。从保监会的具体规定来看，保险公司同意承保是在核保通过的基础之上的，承保后保单方可生效。显然，前一种流程更加符合这一规定。但从实务中来看，仍有不少保险公司采取后者，一方面是为了以先划款的方式留住客户，另一方面也是为了投保人能够快速获得保险。可是核保期间就把保险资金划走，这期间发生意外保险公司是否负责？而为了骗保现象的发生，保险公司通常的做法是对已划款但未签合同的客户不予以赔付，这必然会引起很多的法律纠纷。在我国民众普遍缺乏保险意识的今天，很多人在购买前没更多的专业考虑，而在真正有需要的时候才发现有这样的漏洞存在，不免容易造成人们对保险缺乏安全感和信心。可见，核保制度的法律体系和监管体系有待完善。
二、保险公司的应对策略
（一）核保过程中风险核定的标准化
针对核保依据单一的问题，应在健完善核保制度方面做出较大的努力。在全国范围内将核保的流程规范化，杜绝经验主义对结果的影响。在风险评估技术方面，不同公司可联合创建一套风险评估体系，利用不同公司在经营中积累的各种风险评估经验，并搜集相关的历史灾害中的数据将核保业务进一步细化，做到将经验具体化，科学化。提高整个行业的核保技术水平。同时，由于科技和时代的发展，人们面对的风险将更加日新月异，所以，应注意定期组织核保人员的培训和考核，以增强核保人员的核保能力和风险识别的洞察力。
（二）核保过程中费率执行的制度化
在保险费率逐步市场化的条件下，由于竞争所引起的恶性降低费率增加業务量的情况应加以法律惩罚，并相应的制定出一套可操作性的费率执行制度，使费率在市场化的过程中也有制度的保障。
（三）寿险公司的核保人员应有效地实施承保后保单的风险干预
提高风险控制意识可以有效地从源头减少风险事故的发生，所以核保人员在保单承保后，应采取相应措施积极引导投保人和被保险人进行身边的风险管理与控制，这种风险干预可在一定程度上降低赔付率并减少了小额赔付的成本，同时为公司创造了良好的企业形象。
三、结论
近年来，我国寿险业发展迅速，保险深度、密度不断提高。市场上各家寿险公司都面临着被保险人的风险评估问题。2011年1月7日，由中国人寿再保险股份有限公司主导开发、拥有完全自主知识产权的电子核保手册系统正式发布。该系统是我国保险业第一部本土化的电子核保手册系统，不仅填补了中国再保险业在核保风险评估方面的空白，也为国内寿险市场提供了具有本土特色的核保标准。
这一核保手册的发布是我国保险业在核保业务上一次质的飞跃。尽管核保业务中还存在着诸多问题，但在一步一步的改进过程中，我们有理由相信，核保业务会更加的趋于完善。
参考文献
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作者简介：吴雪（1990-），女，汉族，吉林省桦甸市人，就读西南财经大学保险学院,研究方向：核保业务。
（责任编辑：刘晶晶）
作者 吴雪