推动欠发达地区惠农金融服务体系建设情况的调查
作者
惠农金融服务体系建设，重在“惠”字，既要有一定数量、布局合理的实体金融机构，又要不断拓展金融机构的服务半径，让农户切身感受金融服务发展带来的实惠，以适应农村经济发展形势的客观需要。本文对昭通市各县区惠农金融服务体系建设情况进行研究，着力推动欠发达地区惠农金融服务体系建设。
一、昭通市惠农金融服务体系建设取得一定成效
昭通全辖10县1区，共143个乡镇，13919个自然村，其中有10个国家级贫困县（区）。2010年末全市户籍人口582万人,居云南省第三位。昭通属典型的农业大市，农村人均收入2768元，农村金融服务尤显得重要。辖内有9家金融机构，共480个营业网点。参与农村支付环境建设的金融网点287个，其中位于县城的网点122个，位于乡镇及自然村网点165个。昭通中支历来重视金融服务与创新工作，工作中不断更新思路，转变观念，积极探索创新金融服务新领域。
（一）提升金融服务水平，加强农村支付环境建设
一是完善农村支付结算环境建设，积极开展试点工作，政府补贴资金基本上通过卡折发放。被列为云南省农村支付环境建设试点的镇雄县按照循序渐进和因地制宜的原则制定了《镇雄县农村支付服务环境建设工作目标和推进方案》和《镇雄县农村支付服务环境建设宣传方案》，并稳步推进实施。同时，还利用支付结算金融联席会议、政府交流互动平台等途径寻求多方共识，针对县域经济特点提出相适应的支付服务环境建设发展要求。截止6月末，新增发放银行卡5.21万张，累计发卡37.66万张、增长16.05%；新增POS机具44台（其中农村3台），累计安装POS机具137台，增长47.31%；新增特约商户44家，累计174家、增长33.84%。通过卡（折）发放涉农补贴直接到受补农户52.08万笔，金额9403.50万元。二是扎实推进惠农“POS小额取现”业务。目前，昭通辖区有11个县区148个服务点将开展“POS小额取现”业务，已经初步完成商户选定和资信审查等工作，已向昆明中支报送了服务点名单，待审核后将由银联负责现场安装、培训等工作。另外，积极协调辖内巧家县农行开展“收付易”工具的使用，向上级行和银联公司做好申报工作，在金融服务覆盖不到的地区发挥基础金融服务功能。三是进一步拓展小额支付系统的应用范围。积极扩大银行机构网点对公用事业费收缴服务覆盖面，提高非现金支付服务水平。作为试点的鲁甸县正加紧对中国电信鲁甸县分公司与云南省集中代收付中心合作，实现电信资费的自动划收，力争建成云南省集中代收付中心在州市的首个合作项目，目前已经完成70%的签约量。
（二）积极开展农村金融产品和服务方式创新，加大“三农”支持力度
为全面推进农村金融产品和服务方式的创新，进一步提升农村金融服务水平，全市人民银行积极引导涉农金融机构因地制宜，灵活多样创新金融产品。一是创新推出适宜不同人群需求的小额信贷产品。引导农村信用社创新推出巾帼创业贷款和农民工返乡创业贷款、大学生村官创业贷款以及新农村建设中小额农户建房贷款等，在一定程度上解决农民缺乏有效抵押财产的问题。二是创新担保方式，推出多种担保类贷款产品。包括林权证抵押贷款、仓单质押贷款、公司股权质押贷款、机器设备抵押贷款、担保公司担保保证贷款、农户联保贷款、涉农企业小企业联保贷款等，截至6月末各项贷款余额分别为1149万元、6250万元、200万元、50万元、4700万元，14588万元；并指导农业银行利用农村土地流转方式推出三户联保贷款。三是结合农业化发展情况，组合类金融产品创新取得新突破。鼓励涉农金融机构推广“公司+农户”的贷款模式。共发放贷款1774万元，比年初增加1660万元，今年累计发放1960万元，涉及企业2户，涉及农户816户，未发生不良贷款。四是大力指导农村信用社和农行创新大额农贷金融产品，针对农业专业化、规模化和生产实际资金需求特点，通过门面和房产抵押，在抵押足值的情况下，办理生产经营贷款，贷款限额放宽，单户最高可以突破100万元，贷款人在核定的授信额度内循环使用。五是创新服务方式，不断增加惠农卡服务功能。在创新小额信贷服务方式的同时，农村信用社和农行根据农户小额贷款需求，通过评级、授信方式，对信誉好的农户，分别推出了“金碧惠农卡”和“金穗惠农卡”，这两种卡除了具有传统银行卡的服务功能外，还提供了农户小额贷款载体、财政补贴代理特色服务等功能，具备“方便快捷、属地授信、循环使用、用款计息”等特点。
（三）加快农村信用体系建设，助推“三农”发展
一是为进一步加大农村信用体系建设工作力度，改善农村信用环境和融资环境，按照“政府领导、人行主导、涉农金融机构参与”的总体要求，昭通市政府办公室下发了《关于开展农村信用体系建设实施方案》，成立了农村信用体系建设领导小组，标志着昭通市农村信用体系建设工作已步入制度化、规范化的轨道，将对促进全市农村信用体系建设发挥重要的作用。二是通过建立农户信用档案，开展农户信用评价，极大地促进了农村小额信用贷款业务的发展。各农村金融机构对信用农户采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，简化贷款手续，使农民及时、方便地获得信贷支持。三是通过信用知识及金融知识的宣传普及，提高了农民信用意识，有效降低了农户信贷风险，改善了农村地区信用环境，并通过农村基层干部参与收集农户生产经营和资产状况信息，了解农户信用状况，推荐借款农户等活动，增强了农村信用体系建设合力。6月末，全市农村信用社已为76.25万农户建立了纸质的农户信用信息档案，占全市农户总数的75.56%，其中57.95户农户的信用信息档案已录入信贷管理系统，形成了电子信用档案，评定信用农户29.08万户；农业银行通过发行“金穗惠农卡”，为23.59万户农户建立了电子信用档案。全市农户贷款余额34.91亿元。
（四）指导县支行提升金融服务县域经济的创新能力，发挥基层央行前沿阵地作用
昭通中支注重国家宏观调控政策在县域经济中的执行效应，在指导县级人民银行执行信贷政策、创新金融服务上下功夫，切实找准地方经济与金融的契合点，把金融部门管理者的作用突出出来。如：人行鲁甸县支行为破解农村金融服务存在的机构单一，服务延伸不够这一难题，积极指导该县农业银行，推出驻村信贷协管员制度，有效解决了农村金融服务不足、渠道不畅、经营中融资难等问题，使金融支农工作得到加强，成为拓展农村业务的有力支撑点。截止8月20日，鲁甸农行累计发放惠农卡约18347张，较去年同期新增4725张，发放惠农贷款和小额农户贷款2372万元，对农户贷款有了绝对的增长，在一定程度上满足了农村资金需求。
二、惠農金融服务体系建设中需要关注的问题
（一）基础设施投入不充足，不能保障新业务正常推广
目前农村信用社和邮政储蓄两家金融机构成为农村金融的主力军，但在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面投入不足。乡镇及以下网点均没有加入支付系统和参加当地的票据交换，不能直接进行跨行和跨地区支付。农村金融网点以行内系统作为资金清算主要方式，内部系统局限性大，难以满足农村经济发展对支付结算快捷性的要求；银行卡联网通用系统未全面开通，使用范围相对较小；POS机和ATM机布设少，广大农民无法享受刷卡支付之便。2011年6月末，布放于乡镇及以下地区的POS机仅有42台，只占了整体布放数的4.3%；布放于乡镇及以下地区的ATM机仅有9台，占整体布放市场的9.4%。
（二）农村居民金融知识匮乏，农村地区支付结算收费无优惠，影响了支付工具的推广
从调查情况看，农村地区大多数农户对银行卡、ATM等非现金支付工具及设施认知度偏低，对票据、网银等支付方式更是知之甚少。据调查，只有2.5%的常住农村人口使用过POS机和ATM机。而且农村金融机构普遍实行有偿服务，收费与城镇地区一样。由于欠发达地区农民收入偏低，农民结算业务量一般较小，就助农取款服务的收费而言，持卡人需按取款金额的1%支付手续费，最低2元，最高3元，对于年收入2678元的欠发达地区农民来说，还是觉得手续费偏高。
（三）在农村金融产品和服务方式创新中政府部门重视不够，且创新机制不健全
政府及相关部门对农村金融产品和服务方式创新的认识不到位，对创新工作不够重视，无法形成推创新的合力，尚未体现其“推动”作用，致使人民银行难以真正有效发挥“牵头”作用。此外，创新机制不健全，难以形成创新合力。农村金融市场消费主体的自身经济条件和环境决定了商业银行面向农户、中小企业等消费主体提供贷款具有相对较大的风险和较高的成本。因此，推动农村金融产品和服务方式创新就需要整合政府及有关职能部门的合力，建立相关风险分担和补偿以及鼓励创新的机制。然而，由于欠发达地区财力有限，相关部门意识也相对不高，导致建立促进金融产品创新的激励机制、风险分担以及风险补偿机制非常困难。
（四）农村信用信息不能共享且采集难度大
一是由于农村信用社建立的信用信息档案，评定的信用等级，不能与其他涉农金融机构实现信息共享，其他涉农金融机构进村入户开展贷前调查和发现客户的成本较高，影响了更多的金融机构延伸农村金融机构网点和服务的积极性，不利于培育竞争性的“三农”信贷市场。二是在信息采集方面难度大。由于外出人口多等原因，致使一些信息不易采集，采集农户数完成达标任务艰巨。三是要完成农户信用信息采集、初评、复评和挂牌工作，需要大量的人力和物力，经费的欠缺制约了工作的有效开展。
三、对策及建议
（一）加快建立多样化、多层次、适度竞争的金融市场体系，加大基础设施投入，完善银行卡服务功能
一是培养多样化、多层次、适度竞争的农村金融市场体系，增强涉农金融机构可持续发展能力的能力。进一步深化农村信用社改革，增强资本实力和资本质量，提高抵御风险和支农能力，加强涉农产品创新；继续深化农业银行“三农金融事业部”改革；利用邮储银行遍布农村的网络优势拓展业务范围；鼓励建立新型农村金融机构。二是基层人民银行要督促金融机构坚持以“城乡统筹，因地制宜，科学规划”的原则，逐步将网点、设备和服务向基层延伸。大力推动农信银系统和邮政汇兑系统网点覆盖进度;以支农政策补贴发放及惠农POS取现业务为重点，推动银行卡普及；扩大ATM机和POS机的布放；对具备条件的，组织推动票据和网上支付等业务。三是指导金融机构逐步增加银行卡助农取款服务点服务功能，如开通各种代缴费业务，适时帮助解决农民“缴费难”等问题，并给予手续费优惠政策；根据农户经济状况、偿债能力等实际情况，用活现有惠农卡的授信额度，为惠农卡用户提供必要的信贷支持，实行利率优惠。
（二）加强农村金融知识、金融政策的宣传和普及
一是宣传主题要有针对性和侧重性。金融机构要针对农业区和城镇社区对金融知识需求差异，为农民和居民开展针对性的金融知识传播活动。二是宣传形式依托多种载体，注重实效。加强与政府相关部门的密切配合，在劳务输出时，对外出务工人员进行技能培训时，把金融知识纳入培训内容。加强农村金融知识宣传网点建设，打造县、乡、村三级金融宣传网络。把金融知识宣传纳入农村干部教育培训中，让农村干部了解金融知识，熟悉和掌握一些金融产品。同时，对边远地区农村初、高中学生进行大范围的金融知识普及活动，借助学生这一特殊群体对家庭的影响，使金融知识更快、更好的传播和普及。三是宣传内容方面应从需求性、实用性出发。可以把农村金融知识宣传普及与丰富多彩的文化活动结合起来，通过电视、戏曲节目等宣传农村金融知识，把深奥的金融知识浅显化、通俗化、娱乐化，寓教于乐，让老百姓听得懂，易理解。四是应发挥农村金融机构主力军作用。农村信用社应广泛宣传农村信用社的服务宗旨、储蓄、结算、贷款、代理等各类业务，达到金融知识宣传普及、便利的金融服务和农村信用社得到长足发展三者的相互统一、相互促进，真正实现经济效益和社会效益的双丰收。
（三）地方党政应予以重视和支持，引入财政资金扶持机制，提高惠农服务网点效益保障，并建立和完善扶持创新的配套政策
一是应充分发挥地方政府在惠农金融服务体系建设中的主导作用，要把惠农金融服务体系建设工作作为改善农村金融服务条件和新农村建设的重要工作内容，并在经费、人力等方面给予大力支持。建议将惠农金融服务体系建设工作纳入各级地方党政全年目标管理考核，以便引起各级政府的重视。二是建议开展“银行卡助农取款服务”的县（市、区）政府安排“银行卡助农取款服务”专项资金，用于对特约商户的补贴和奖励。建议降低取款费用，承办银行对特约商户的“银行卡助农取款服务”收单业务结算手续费实行减免政策；电信部门为特约商户在刷卡交易费用方面提供优惠，采取减免或包干的方式减轻特约商户的负担。三是建立有关金融支持和鼓励金融机构创新农村金融产品和服务方式的正向激励政策，联合银监部门出台金融方面的支持政策和措施。货币政策方面，人民银行可提供支农再贷款专门用于商业银行创新涉农信贷产品、扩大涉农贷款规模，并执行优惠的利率。市场准入方面，鼓励或优先支持商业银行到农村地区特别是金融机构空白地区新设网点。财政方面，各级财政应当安排适当的资金，建立专门的基金用于商业银行在创新农村金融产品方面的风险分散、风险补偿和考核激励。同时，积极引入保险机构，充分发挥保险的作用，多渠道分散风险。另外，商业银行内部也应该在农村金融产品和服务方式创新方面建立有效的考核激励机制。农村金融产品的创新必须从农村金融真实需求出发，充分掌握农村金融需求的变化趋势和特点，因地制宜，创新真正适合当地的适销对路的金融产品，探索创新农村担保机制，针对特色产业开发更多信贷品种。
（四）加强授信管理，简化审批手续
一是各涉农金融机构要改善授信管理，提高服务水平。要根据农户的信用等级、资产状况、贷款需求以及金融机构自身资金实力等情况，对农户核定相应的贷款综合授信额度。对于小额信用贷款，在核定的信用额度内，不需要提供担保、抵押，凭《信用证》和有效身份证就可以到贷款授信机构的营业网点直接办理贷款，不需要贷前调查和层层审批；对农户贷款需求额度超过其核定的小额信用贷款限额的，金融机构可采取农户担保（联保）贷款方式，最大限度地满足农户的贷款需求。对信用农户要实行差别化的贷款定价政策，不能搞“一刀切”；对信用乡（镇）和信用村要优先安排农业综合开发项目贷款，对贷款利率给予优惠，充分调动广大农户和基层干部开展农村信用体系建设工作的积极性。二是切实发挥人民银行在农村信用体系建设中的组织推动作用。统一农户信用信息采集指标，规范农户信用评价标准与评价程序。
课题组组长：黄志强
课题组成员：陈祥友 何易瞵 罗本彪
作者 中国人民银行昭通市中心支行课题组