我国商业银行个人信贷风险管理研究
【摘要】随着我国国民经济的持续快速发展，人们的消费支出水平也得到大幅度提高，随之个人消费信贷规模迅速扩张。这种快速扩张对中国的金融体系必然会产生多方面的影响。发展个人信贷业务意义重大，在我国现阶段，大力发展个人信贷业务不仅可以促进消费、扩大内需、提高居民生活水平，而且对推进国民经济持续健康发展以及调整商业银行信贷结构等都具有非常重要的作用。但我国个人信贷业务的发展尚处于探索阶段，存在着很多问题。随着个人信贷规模的不断扩大，该业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。加强我国商业银行信用风险管理不仅有利于其自身的安全，也有利于维护国家金融体系的稳定和国民经济的健康发展。
【关键词】商业银行 个人信贷 风险管理
一、商业银行个人信贷业务风险概述
（一）个人信贷的基本内涵
个人信贷，是指商业银行等金融机构将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，满足客户资金需求，并在贷款到期时收回资金本息以取得收益的信贷行为。个人信贷的发放主体以银行为主，也包括财务公司，金融公司等非银行金融机构。另外一个被经常用到的概念是消费信贷。而个人信贷和消费信贷在通常情况下不会严格加以区分，其主要区别就是范畴大小不同，消费信贷是个人信贷的中比重最大的一部分，占到了 80% 以上。
个人信贷具有以下特点：第一，个人信贷以自然人为放款对象而非一般的法人或组织；第二，该信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的；第三，该类信贷一般只有较小信用额度，通常在 50 万元以内，不大量占用银行的信贷资金；第四，信贷期限灵活，买方信贷一般在 6 个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达 30 年。
根据贷款的担保方式不同，个人信贷业务可分为担保贷款和信用贷款。担保贷款是由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，这种信用贷款是我国商业银行长期以来的主要放款方式。
根据还款方式不同，可分为一次性偿还贷款、分期还款贷款和循环使用贷款。其中，信用卡透支就是属于循环使用贷款类型。
根据偿还方式不同，可分为短期贷款、中长期贷款和长期贷款。短期贷款的期限在一年以内，中长期贷款期限为 1—5 年，长期贷款期限为 5 年以上。
（二）个人信贷风险的基本内涵
个人信贷风险是指，银行的个人信贷活动受各种因素影响，导致信贷资金可能遭受损失的风险。由于贷款的发放和收回有一定的时间间隔，期间存在很多不确定的因素会导致贷款人无法按期还款，从而银行资金遭受损失。
商业银行个人信贷风险主要可分为信用风险、市场风险和操作风险等。
1.信用风险。信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还银行贷款而违约的可能性。发生违约时，银行必将因未能得到预期的收益而承担财务上的损失。信用风险的出现一般是由于借款人的还款能力和还款意愿出现了问题。还款能力会由于经济不景气或者借款人发生失业、伤病等出现问题，从而无力偿还贷款。还款意愿有问题就是借款人有能力而不愿偿还贷款。
2.市场风险。市场风险是指由于市场上利率、汇率、股票和商品等价格变化导致银行损失的风险。市场风险包括利率风险、汇率风险、股市风险和商品风险四大部分。
3.操作风险。操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的之间或间接损失的风险。出现操作风险的原因主要表现为：第一，内部控制制度不完善。没有形成系统的内部控制制度，对所属分支机构控制不力，对决策管理层缺乏有效的监督；第二，风险管理方法落后，信息技术的运用严重滞后。第三，员工素质有待提高，除了业务水平外还包括越权放贷等。
二、国外商业银行个人信贷经验借鉴
（一）健全的外部环境
成熟的法律体系对规范个人信贷市场经济秩序具有重要意义。例如美国关于个人信贷的相关法律法规，主要有《小型贷款统一法》、《个人信贷保护法令》、《信用卡发行法》、《个人信贷限制计划》、《统一个人信贷法典》等。这些法律法规对保护借贷双方权益、解决纠纷以及促进个人信贷发展起到了重要的积极作用，并且这些法律随着经济社会发展不断修订以保证其能充分发挥作用。
（二）个人信用征信体系
在发达国家，征信体系已较为成熟，主要有美国模式和欧洲模式。美国的征信机构完全采取市场化的第三方独立运行模式，由个人或公司以盈利为目的设立征信机构，按照客户的委托，为其提供征信报告和咨询等服务。同时，政府和中央不干预其日常运作，但必须受到相关法律约束。欧洲模式是中央银行或金融管理部门建立中央信贷登记系统，主要是政府出资，不以盈利为目的，建立全国数据库的网络系统，服务于商业银行防范贷款风险和金融监管及货币政策决策。
（三）严格审核借款人情况
美国在审核借款人时使用的是一套完善的表格，包括借款人的一般情况、职业情况、月收入的住房支出情况、资产负债等，之后审核借款人资料的真实性，借款人需出具存款证明、就业情况证明和信用证明，然后对借款人进行打分，最后做出决定是否放款给客户。
三、我国商业银行个人信贷风险管理存在的问题
（一）相关法律法规不健全
为了推进个人信贷业务的开展，各商业银行制定了一些相应的管理规范和服务方法，但这些管理规范和办法并不具有法律约束力。因此，各商业银行开展个人信贷基本上仍沿用《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《合同法》等法律法规的相关规定。但是这些法律、法规一般都是为生产信贷而立，针对消费信贷的法律、法规还很少。
（二）个人征信系统不完善
我国个人征信系统存在信息来源单一的特点，真正进入个人征信系统中的信息还主要局限于各商业银行的个人信贷用户和可透支信用卡中的信息，难以得到对于其他个人信息。另一方面，我国的个人征信系统在农村尚未得到广泛普及，银行不能及时掌握农民的信用数据，通常为规避信用风险而惜贷。农村地区，由于征信基础较弱，收集、整理、核准评估、查询农村信用信息比较困难，符合农村实际的征信产品和服务等基础工作还非常欠缺。由此导致了信用缺失、失信惩戒机制不健全、城乡信用体系建设差距明显等一系列问题。
（三）缺乏专业的研究团队
目前在商业银行中普遍存在的一个问题是缺乏专业化的风险研究人员以及团队，银行对个人资产业务方面的分析仅采用简单的五级分类（正常、关注、次级、可疑以及损失）上，基本上对不良监测不进行定期的发布与公告。没有建立专门的个人业务发展数据资料库，也没能对行业的风险发展趋势与规律进行分析与估计。在信贷产品的创新上缺乏动力。在我国，现阶段信贷产品主要有住房、汽车、个人消费，教育等方面的产品。但由于涉及到风险的问题，真正能做到比较全面细致只有住房信贷，这就造成了商业银行信贷产品盈利面比较狭窄。
（四）缺乏有效的抵押物变现市场
当个人信贷出现风险，借款人无法到期足额偿还债务时，贷款的抵押物就成为第二个还款来源。抵押物处置作为个人信贷风险发生的补救措施，要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。我国消费品二级市场还处于初创阶段，市场交易秩序不规范，导致银行难以将抵押物变现，极大地削弱了抵押物应有的作用。
四、加强我国商业银行个人信贷风险管理的建议
（一）建立健全相关法律、法规
相关法律法规必须明确商业银行个人信贷业务范围、贷款利率、办贷手续以及消费者必须提供的信息和抵押品等规则，使商业银行的消费信用业务经营合法化商业银行的个人信用风险防范措施规范化和制度化，以维护商业银行的正当权益。其次，法律法规的制定要按照成本收益的原则，使贷款客户认识到他的违约成本大大高于违约带给他的好处。
（二）加快建设个人征信体系
建立科学完善的个人征信体系是银行控制个人信贷风险的前提保证。根据现状，首先可在银行内部建立个人客户信用数据库，使每个存量客户都有较为完整的信用记录，信息汇总到人民银行，达到资源共享。由人民银行设立个人征信管理部门，扩大现有征信系统的职能范围，参考国外管理机制，联合金融机构、政法部门等，整合个人收入状况、信用记录等，并进行信用评级，从而为商业银行发放个人贷款提供依据。
（三）建立有效的个人信贷风险预警机制
当前风险预警机制主要存在着风险预警信号滞后、对于预警的风险缺乏深入的分析以及风险预警缺乏连续性等问题。对于建立有效的个人信贷风险预警机制，一方面要明确风险预警信号的时限。另一方面，要加强风险动态管理，一旦发现可能影响信贷资金安全的风险信号，信贷人员要立即对客户进行检查，查清客户变化的真实情况及原因，及时采取相应措施化解风险。
（四）提高银行从业人员的综合素质
要提高从业人员素质，除了要进行业务素质培训，还要加强职业道德教育，全面提高从业人员的业务水平、道德素养和风险意识，从而可以降低操作风险的发生率。此外，还可以建立有效的激励与约束机制，约束从业人员行为，减少违规行为，从而提高从业人员工作效率，降低不良贷款的发生率。
（五）开展个人信贷担保与保险业务
把个人贷款与商业保险结合起来是一种化解风险的有效选择。由于银行难以掌握借款人个人的健康状况和偿还能力的变化，而这种变化又恰恰是个人信贷业务所面临的最直接的风险。国内商业银行也可以将个人信贷与保险公司的保险业务联系起来。银行在发放某些个人贷款时，可要求借款人购买由保险公司提供的特定保险。一旦借款人发生意外导致不能偿还贷款时，保险公司则要向保险受益人支付保险赔偿金，该笔资金将首先用于偿还银行贷款本息。
参考文献
[1]于志武.我国商业银行个人消费信贷业务风险防范对策[J]黑龙江金融，2011（2）.
[2]李红峰.我国商业银行个人信贷风险管理及对策[J]商场现代化，2012（9）.
[3]张金兰.商业银行个人信贷风险管理研究[J]河北金融，2012（5）.
[4]李劲松.商业银行个人信贷风险及对策分析[J]财政金融，2012（5）.
[5]孟霞.商业银行防范个人信贷业务风险对策浅析[J]山东经济战略研究，2012（10）.
作者 邓亚