农村金融发展构想
摘要：中国脱贫攻坚成为中国共产党对全世界的庄重承诺。要发展农村金融，怎样才能保本微利？已成为当前各金融机构支农发展的重大难题。未来农村金融会有些什么变化，新的亮点在哪里，怎样方能有效支持农村金融发展？笔者从住房需求、经营需求、消费需求、金融支付等方面进行探讨，提出了农村金融发展的构想、风险防范措施及农村金融发展的构想，为新时代农村金融发展提供参考。
关键词：农村金融 构想
近年来，中国脱贫攻坚成为中国共产党对全世界的庄重承诺。要发展农村金融，怎样才能保本微利？已成为当前各金融机构支农发展的重大难题。未来农村金融会有些什么变化，新的亮点在哪里，怎样方能有效支持农村金融发展？是本文探讨的问题。
一、农村金融发展的现状
农村金融服务机构主要有农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行、村镇银行等，其中信贷业务经营机构主要是信用社、农业银行、邮储银行等。当前农民获贷占比过低，预计获得金融信贷支持家庭比例不超过 30%，相比城市约 80% 的家庭获得信贷支持，比例明显过低。城市居民获得信贷支持的主要原因是住房贷款占比高（包括公积金贷款），农村特别是贫团地区农民大多无法获得住房贷款支持。存在原因主要是缺少抵押物、借款人收入不稳定、金融机构服务不到位等问题。
贷款品种方面。农村贷款大多是生产经营性贷款，比如经营类贷款、种养殖业贷款等，农业银行、农村信用社有惠农小额贷等产品。住房及消费贷款较少，原因是农村建房贷款无审批、规划等手续，农民消费能力不足等。
从农村金融支持产品来看，农业银行有惠农 E 贷、农民安家贷等信贷产品；农村信用社有农户小额贷款、致富通；邮储银行有农户小额贷、农易贷等产品。
农村贷款主体方面。目前，农村贷款支持对象主要是种养殖户及个体经营户。在担保方式上，目前贷款抵押资产有房地产、林权、承包经营权等。针对贫困户，各地均成立担保基金或设立农担担保等方式，个别地区对贷款风险实行政府承担 70%、金融机构承担 30% 的方式，但由于政府资金有限，担保效果不够理想。
二、当前农村金融发展存在的主要问题
（一）住房信贷基础薄弱
一方面，农村不少地区住房缺少规划，建设标准不统一、不规范。另外，一些地方农村住房地处偏远，银行放贷成本高，评估难度大。第三，农村住房使用土地为宅基地，属集体所有，根据担保法及民法典，不能办理抵押登记，导致农村住房难以获得个人住房贷款审批。
（二）生产经营贷款融资难
农村经营农业生产、加工、销售，基本上为种养殖业、林业等，投入产出效率低，受天气等自然条件、技术及市场环境影响大，抗风险能力弱。同时，农业生产周期过长，部分农产品收获期在 5 年以上，如重楼、八角、橡胶、油果等，商业银行对此类生产经营无合适的信贷产品。其它方面，不少农业企业经营财务不规范，一部分农业企业通过个人账户核算，商业银行在贷款调查、贷后管理中难以甑别，增加了商业银行贷款操作难度。
（三）消费性金融占比低
由于农民获得贷款渠道单一。汽车消费、教育、家装、旅游等消费贷款占比较低，仅对贫困户办理助学贷款等少部分消费金融。加之受中国传统文化影响，农民因收入不稳定，对粮食等物资更愿意有备无患，不愿意尝试「寅吃卯粮」的消费观。
（四）金融支付科技化不高
当前，农村支付现金占比较高，对支付宝、微信及各金融机构的电子支付使用率不高，与城市差距明显。特别是偏远地区，工资、销售款大多采用现金完成，影响农村支付效率。
（五）经营规模化水平低
1978 年，第一轮农村承包体制改革让农村经济走向快速发展的道路，经过多年发展，在乡村振兴的新时期，农户土地、林权等小、散的特点对农业生产经营规模化、专业化形成严重制约。同时，受农业基础设施投入不足、农业企业资金实力不足等因素影响，农业生产的规模化水平低。
（六）产品销售渠道单一
当前，云南农产品销售主渠道是生产户——收购商——批发商——生产企业——批发商——商户——消费者这一产业链上下游流动模式。由于销售渠道单一，中间环节过多，形成农产品价格失真。由于价格不透明，大部分利润被中间商赚到，生产者仅获得少部分利润。
三、未来农村金融创新模式探索
（一）住房金融信贷方面
城市以高楼为主的建筑模式在未来一段时期内不太可能会改变，而农村独有、独幢，依山而建、依水而立的风景是人民对美好生活的追求。未来的 10—20 年，随着国家实施交通强国战略，农村基础设施不断完善，农村环境优美、居住舒适的优势必将给农村住房建设带来跨时代的发展。同时，随着新型装配式建材的逐步推广，美丽乡村建设的启动，农村建房将迎来又一轮发展高潮。而随着农民收入的逐年稳定提高，住房贷款也将成为农村金融的主要品种之一。
随着农民收入的逐步提高，未来 30 年内现有住房将逐步淘汰，受环保政策影响，农村住房必将由现在的混凝土方式演变为装配式、可移动建筑方式。住房信贷可以采取以下方面解决：
一是贷款比率适当提高，城市住房一般按住房的 70% 进行贷款，装配式可适当提高首付比例到 4—5 成等。
二是抵押担保的问题，采取装配式回购方式，利用装配式建材（主要是钢结构）可回收利用的优势，贷款采取农户信用保证及厂家回购方式，通过引入第三方解决贷款担保难的问题，采用供应商回购方式，如不还贷款，供应商可将建材回购重复利用以保证金融贷款安全。
三是使用信用评级机构对地方信用进行评级，地方信用纳入地方一把手工程来抓，全面推进诚信中国建设，政府在考核各地指标时增加信用村（镇、县等）考核指标，让全社会形成诚信为本、违约可耻的社会主义核心价值观。
（二）生产经营性信贷业务方面
根据经营时间合理确定贷款期限，如香蕉、重楼等种植周期较长的，对贷款期限进行延长。根据生产周期，针对农村经营的特点，采取灵活多样的还款方式。未来 5—10 年，随着央行数字货币的推出，所有金融资产的流动将更加透明化，贷款资金流向将更加合理，对贷款用途的监管将更为准确、便捷。经营性金融可采取以下模式：
1.产业带动发展模式。重点培植产业发展新模式，通过线上贷款，以互联网 + 模式，结合 5G 时代的产品应用，通过网络金融发展互联网金融业务。以北斗导航等新技术，对种植户的产品进行系统监测。通过龙头企业包销模式，对农业产品进行订单式生产，确保产品价格稳定，收入稳定。发生风险的由保险公司根据农业产品的风险进行赔付。
针对各地区产值规模较大的中药材、特色农业等产业，采取公司 + 基地 + 农户模式，通过产业链在信贷、支付结算等环节给予产业重点支持。制定保护价格，由相应订单组织农业大户、个体户按生产消费需求统一标准进行种植，保证产品质量。在产品生产后按订单价格进行收购，防止价格过高、过低从而影响种植户及各经营、消费环节的利益。
2.政府征信模式。对财政实力强、有一定担保能力的地区，采取政府征信模式。由政府对有生产经营需求的农户形成初步意见，根据客户征信情况，推动重点产业发展。
3.专业大户模式。对农村生产经营能力突出，有技术、有经营能力的专业大户、产业带头人、农场主等新型经营主体，重点采用农村生产经营贷款满足信贷需求，按其年经营生产收入的 70% 核定授信额度。采用循环使用模式由客户在授信额度内通过网银或掌银自助办理，每年由客户经理进行现场调查一次，对客户经营变化较大的，进行授信额度调整。
（三）消费金融业务方面
一方面简化贷款操作流程。对农村小额消费贷款业务，如 5 万元以内的可简化手续，客户写一个用途声明可作为放款依据，不再详细调查贷款用途，不需要发票、合同等繁杂资料。如助学贷款，凭录取通知书及学生户口册，可给予办理贷款，还款由家长及学生共同承担。另一方面，完善农村社保、医保等保障体系，提高农村收入稳定性，提高农村整体消费能力。
（四）金融支付需求方面
加快农村支付渠道建设，通过 5G 场景应用，将农村金融支付场景逐步向手机支付、无感支付过渡。重点采取整村推进模式，各商业银行大力推广电子渠道建设，政府层面加大数字货币的推广。风险防范方面，重点打击网络犯罪、电信诈骗，提升网络金融风险防控能力。
（五）整合农村资产，提升资产使用效率
针对当前农村产业发展小散差的特点，以农村土地整合、政府统一规划、龙头企业带动、产业基金助推、农户土地入股分红并在入股企业就业等方式，实现产业化、现代化。改变传统企业租地、建厂，企业与农户无关联，企业生存和发展与农户无关，企业与农户存在对立等状况，将企业与农户捆绑成一个利益共同体。对现有的荒地、集体用地、自留地、承包地等进行统一规划，推动连片种养殖业发展。通过产业基金 + 农业龙头企业 + 农户入股等方式，构建农户与企业利益共同体，提升经营效益。
通过当前农村「三资」产权改革推动农村资产高效整合。国家建立长期的产业发展规划，利用互联网、大数据提升农产品生产透明度。按一县一业的思路，精细化全国农产品生产、加工、销售全产业链规划，促使其协调发展。一方面，让生产产品能保供应；另一方面，确保生产产品价格稳定，最终实现生产与消费双方协调、可持续发展。通过国家战略，对农村资产进行综合治理，实现规模化、精细化生产，提高农业生产力。
（六）以互联网 + 模式，实现个性化、订单式农业发展
随着居民生活的变化，人们对美好生活的向往将成为新常态。美好生活需要美好食物，为此，无公害、无农药等环保食品逐步成为人民生活的美好需求。随着物流不断发展、农村基础设施的改善及大数据时代来临，订单式农业将逐步走进千家万户。
举例来看，每个城市（县城）成立互联网门户网站，个人通过手机 APP 下订单。每个家庭喜欢吃什么地方的蔬菜、肉、大米、油等食品，通过手机 APP 定制下一年订单计划并支付订金。相关地区企业及个体根据订单量开展生产，产品收获后通过物流送达。农户（企业）生产产品，通过网络视频可监控，将生产中施药、施肥、采摘等过程让消费者明白，实现个性化、订单式生活服务。
四、农村金融的风险与防范措施
一是信用风险。社会层面，主要通过政府构建诚信体系完成。对信用较好的地区，将采取利率优惠，产业基金助推。在全社会开展诚信体系建设，加大对失信人员处罚力度。
各地以县为单位，设立农业产业化担保基金，对金融支持地方产业发展形成风险的给予一定比例补助。在金融机构方面，通过诉讼方式催收，对拒不还款实施信用惩戒。
二是产业风险。农业产业发展受自然环境变化影响大，通过开展农业保险、互助公益基金等方式分散风险。比如倡导每人捐赠 1 元食品安全风险基金，全国 14 亿人，每年可建立 14 亿元风险金，对损失较大的地区由风险公益金进行补偿。
三是操作风险。对住房、产业信贷方面的风险，通过百度地图等依托 5G 应用新技术手段，通过卫星照片开展客户调查，减少人工现场调查环节，确保经营真实性，防范虚假经营风险。
五、未来农村金融发展的展望
（一）以科技引领，网络金融必将成为发展必然
5G 时代的来临，必将给互联网金融发展带来新的机遇。未来必须依托网络金融业务、5G 等科技手段实现金融创新。在贷前调查、贷后管理中，逐步通过卫星数据做好网络基础调查代替现有人工现场调查，各商业银行通过网络金融服务广大农村市场。
（二）以客户为中心，搭建全国农产品价格与供应数据平台
建设全国农产品大数据平台。通过电子商务、银行掌银、网银等电子化产品，帮助客户销售全国各地特色农产品，让农产品交易价格市场化、透明化。同时，搭建订单式农业销售平台，在每个县建立线上线下结合的电商服务平台，让订单式农业走入千家万户，让体验式销售、购物逐步成为现实。通过农产品产业链将生产企业、批发商（电商）、消费者联为一个整体，为广大客户提供便捷、安全、高效的金融服务。
（三）让返乡创业、乡村养老等生活模式逐步回归本源
随着乡村振兴战略的实施，乡村交通、医疗、互联网等基础设施日趋完善，部分人口将从城镇向农村反向迁移。特别是随着乡村旅游、美丽乡村计划的逐步实施，部分老年人将从城镇向农村转移。农村金融将迎来新的机遇。同时农村富裕是未来中国政治经济发展的必由之路，也只有农村小康才是全面小康。随着农民收入的增长，乡村振兴战略的成功实施，农村金融也将迎来新发展。
参考文献：
[1]中华人民共和国担保法.
[2]中华人民共和国民法典.
作者单位：中国农业银行股份有限公司文山分行
作者 李顺发