现代农业发展中的金融服务缺失及功能再造
【摘要】强化对现代农业的金融服务，是贯彻落实中央「1 号文件」的重大举措和要求。本文分析了金融组织体系、信贷产品等服务缺失问题，并对金融服务功能再造和政策设计提出了思路。
【关键词】现代农业 金融服务 缺失 功能再造
为认真贯彻中央「1 号文件」，中国人民银行提出「加大金融创新力度，支持现代农业加快发展的指导意见」，对加快金融改革创新、有力支持现代农业发展提出了新要求，指明了新方向。但是，从实情情况看，金融服务体系、信贷产品和风险投资担保补偿缺失等问题，从一定程度上制约了农业现代化步伐。因此，强化对金融服务功能的再造和政策设计，进一步加大对现代农业发展的信贷支持，成为金融业亟待解决的重大课题。
一、现代农业发展中的金融服务缺失
（一）融资服务体系缺失，信贷支持能力弱化
目前，县域涉农金融机构主要有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行四家，但是，由于农业银行在乡镇的网点较少，邮政储蓄银行开业较晚，农业发展银行只支持规模相对较大的企业和项目，因而真正能为农村、农民提供金融服务的金融机构只有农村信用社。虽然近几年小额贷款公司、村镇银行等新兴融资机构发展较快，但由于其自身实力薄弱，难以担当支持现代农业的重任。残缺不全的农村金融服务体系，弱化了对现代农业发展的信贷支持能力。
（二）新型金融产品缺失，现代农业融资渠道狭窄
当前，金融机构普遍实行严格的风险责任追究制度，农村金融机构为规避风险，在信贷制度安排上存在对不动产作为抵押担保物的偏好，倾向于以国有出让土地、房产等作为贷款抵押物，而针对现代农业量身定做或衍生符合其要求的金融信贷产品如林权抵押、集体土地使用权抵押、应收账款质押、订单、商标品牌经营权、专利权质押等新型贷款研发不足，造成广大农村经济主体特别是农村企业向银行融资的渠道和空间非常狭窄。如在抵押物方面，农民用来抵押的物品主要是农村的宅基地、房屋、农机具等，而由于价值低、变现难，一般不易被银行接受；大多数农业产业化企业建在乡镇或村组，厂房用地多是集体用地、租赁用地而非国有出让土地，也不符合银行抵押的条件和要求，广大农民和企业只能「望」贷兴叹。
（三）信贷载体缺失，金融支持「有心无力」
随着农村经济的快速发展，农业产业化龙头企业不断壮大，农民收入不断增加。但从总体上看，农村经济总量依然不足，产业化程度不高，特别是广大农村企业，主要以农副产品初级加工为主，处于产业链的下游和末端，科技含量和附加值低；企业负责人缺乏大企业家的气魄、胆略和思维，只看眼前近利，不求长远发展，缺乏银企合作意识；财务制度不健全，财务数据透明度、真实性不高，使银行无法全面准确地进行资信评估和授信审批，难以获得银行的认可，达到银行的贷款门槛，导致银行在支持现代农业时「有心无力」。
（四）风险担保补偿机制缺失，金融支持动力不足
农业是弱质产业，收益率低，受自然条件和市场因素的影响较大，生产风险、市场风险容易转化为信贷风险，因而，在农业经营主体缺乏有效担保抵押的情况下，迫切需要相应的担保和风险补偿机制。但是，从实际情况看，目前既缺乏专门服务于农业的融资担保机构和保险公司，或者现有的中小企业担保机构、保险公司不愿意涉足农业领域，也没有设立专门的现代农业发展风险补偿基金，金融机构、担保公司因担心提供贷款、担保出现风险而较为谨慎，增加了现代农业融资的不可获得性。
二、功能再造和政策设计
（一）强化市场定位，构建适应现代农业发展的金融服务体系
金融机构要以县级机构为依托，扩大农村金融服务范围，增加在乡镇的营业网点。同时，要按照各自的市场定位，明确支持重点。具体来说，国有商业银行要逐步将支持的重点由城区转向农村，重点支持农村中小企业和个体工商户；农发行要扩大业务范围，加大对农业产业化龙头企业、农业基础设施建设、农业开发、农业基础设施建设的信贷支持；农村信用社和邮政储蓄银行要在发放小额农户贷款的基础上，加大对小微企业的贷款投放。同时，要加快组建小额贷款公司、村镇银行的步伐，并强化对「三农」的金融服务，激活农村金融市场，从而构建功能完善、分工合理的农村金融服务体系，解决农村金融机构萎缩、金融服务缺失、金融支持疲软的问题，发挥金融整体支农的联动效应。
（二）推进农村金融改革和创新，开发适合现代农业发展的新型金融产品
各金融机构要根据现代农业发展实际，积极开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融产品。在产品设计上，要探索开发农民科技培训贷款、农村基础设施配套贷款、大型农业机械按揭贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、特色资源开发贷款等贷款品种，在抵押贷款方式上，要创新农民住房、土地使用权、林权、应收账款、股权、商标品牌、特约经销商经营权、专利权等担保抵押方式，满足现代农业不同类型、不同层次经营主体的融资需求。
（三）壮大农村经济实力，培育优质的信贷载体
各级政府应加强对现代农业发展的布局和规划，结合市场需求和当地资源优势，着力在壮大农村经济实力上下功夫。一是大力实施创业人才成长培训工程，培育一批文化修养高、会经营、懂管理、讲诚信的「新型农民」和「优秀企业家」，发挥其在现代农业发展中的示范带动作用。二是实施现代农业品牌工程建设，加快农业结构调整，增加科技投入，提高产品附加值，延长产业链条，不断培育现代特色、高效、品牌农业；要促进农业企业的兼并和联合，壮大生产经营规模，改善经营管理水平，提高市场竞争力，向高起点、大规模、外向型、实力强的龙头企业和集团奋进。三是企业要加强与金融机构的联系沟通，进一步完善财务管理，提高会计信息的真实性和透明度，以良好的资信等级赢得银行的支持。
（四）健全融资担保和风险分担机制，发挥对现代农业的补偿作用
一是创新担保机制，推动组建专门的农业担保机构，并鼓励各类型农业经营主体开展互助担保业务，鼓励其他各类担保公司为现代农业提供融资担保服务，形成政府、社会、农业经营主体「三位一体」的农业担保机制，解决现代农业发展中贷款「担保难」问题。
二是建立贷款风险补偿机制，设立现代农业贷款风险补偿专项基金，对金融机构因发放农业贷款可能形成的贷款损失进行补偿，调动金融机构支持现代农业发展的积极性。
三是建立由国家出资的政策性农业保险，推动政策引导和市场化运作相结合、强制保险与自愿保险相结合，引导农民和企业积极投保，分散和化解农业风险。
参考文献
[1]袁泽强.《金融支持现代农业的建议》.《金融时报》，2013 年 3 月 25 日.
[2]王迅.《现代农业转型发展中的金融支持》.《中国金融》，2012 年第 17 期.
[3]徐栋《金融支持新型农村经营体系亟待发力》.《金融时报》，2013 年 3 月 18 日.
作者简介：朱文宝（1970-），男，汉族，山东郯城人，供职中国人民银行郯城县支行，经济师。
作者 朱文宝