浅析养老保险改革对商业银行养老金业务的影响与应对

在党的十九大报告中，党中央再一次提出完善养老保险体制改革，特别是完善城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度，尽快将实现养老保险全国统筹提上日程。近年来，党中央、国务院大力推进我国养老保障体制改革，连续出台了机关事业单位养老保险、职业年金、基本养老保险基金投资运作等一系列改革措施。在社保体制改革的关键时期，商业银行只有及时、准确把握住改革带来的政策红利，抓住新的市场机会和业务增长点，在新的业务领域积极作为，才能实现商业银行养老金业务跨越式发展。

一、商机与挑战

（一）参保人群全覆盖商机无限

我国将逐步实施全民参保计划，基本实现参保人员全覆盖，弥补原有社会保障制度设计的「碎片化」缺失，推进各类社会保障制度整合，逐步把不同所有制结构、不同行业和职业、不同社会地位的各阶层群体纳入统一的社会保障制度框架内，实现城乡统筹和应保尽保，力争做到所有参保人「老有所养，病有所医」，使社会保障由以覆盖国有企业、城镇从业人员为主的覆盖面单一的制度，向全面覆盖所有城乡居民的普惠性制度转变。全民参保将成为社会保障领域的关注点和政策着力点，未来相当一段时期将会为商业银行养老金业务发展提供较为持续的动力。

（二）「互联网 + 社保」潜力巨大

随着各项社会保险参保人数、参保单位数量的逐年增加，社会保险业务量增长迅勐，传统的银行柜面以及社保大厅窗口等办理模式，已远远不能满足社保经办工作的需要。「互联网 +」科技技术在商业银行养老金业务中广泛和深入的应用，将极大提升参保对象的客户体验和满意度，增强客户粘性，巩固市场地位。「互联网 + 社保」模式可以使商业银行更大程度地摆脱对营业网点数量的依赖，满足参保对象多渠道办理保费信息查询、自助缴费、社保账户余额和保费缴纳明细查询以及待遇领取需求等多方面需求。

（三）养老保险投资运营拓宽业务领域

随着我国养老保险改革的不断深入，将带动商业银行养老金业务发生颠覆性变化，商业银行创新型养老金业务外延将不断拓宽。特别是基本养老保险基金投资运营的逐步开展，养老保险基金投资范围逐步扩展到存款、股票、债券、基金、国家重大项目和重点企业股权等多种投资产品组合。因此，商业银行参与养老保险基金投资运营的途径和范围将会拓宽到定向国债、理财产品、信托、担保、托管等，盈利途径和手段大大丰富。可以预见，银行同业的市场竞争也会异常激烈并将持续加剧。

二、业务优势

一是渠道优势。商业银行拥有遍布城乡的经营网点、ATM 机、电话银行、网上银行、手机银行等经营渠道，可以为社保经办机构和参保对象提供便捷的服务，满足参保对象多渠道办理参保信息查询、自助缴费及待遇领取等多方面需求。商业银行利用网上银行、手机银行、微信银行、移动互联网 APP、自助设备等渠道构筑全新的线上和线下代收付金融服务环境，不断深化银行与社保部门之间的合作关系，推动养老金业务创新转型。二是客户优势。商业银行拥有数量众多的个人和对公客户，客户群体覆盖社会各个行业，与对公单位和对私个人联系紧密，能够更加直接快速的了解客户的各种潜在金融需求，进而提供更符合市场需求的金融产品供给，进一步促进养老保险金融市场的发展。三是产品优势。商业银行具有服务大型企业和国家重点项目的传统优势，可以结合养老保险基金的制度要求、投资理念和风险偏好，为养老保险基金参与国家重大工程和重大项目建设，参与央企、省企及部分优质的民企的股权投资，提供项目推介、信息咨询、财务顾问、产品设计、资金监管等多种服务。四是品牌优势。商业银行通过不断参与养老保障领域，多角度、全方位参与社会老龄化改革进程，对养老保障产业提供各项金融服务支持，为广大参保人提供更加全面、优质、便捷的养老金融服务，更加有利于提升商业银行的企业社会责任，提高社会品牌影响力。

三、应对措施

（一）把握难得的市场机遇，做好业务营销与推动工作

各家商业银行必须紧盯养老保险改革进程和政策落实进度，及时开展前瞻性研究，抢占市场先机。在此基础上结合各行的客户结构、业务覆盖、资源分布等实际情况提前做好相关应对，积极主动调整业务发展的战略定位、厘清业务拓展思路、探索业务发展方向与方法，做到心中有数，下手有招，掌握市场主动权。

（二）结合新形势与新变化，做好产品创新工作

随着养老保险基金投资范围逐步扩大，商业银行理财、信托产品将成为养老保险基金的重要投资选择，也为商业银行向社保机构营销相关产品创造条件。商业银行可利用好现有客户、资金、渠道等优势条件，顺应客户需求变化，推陈出新产品和服务，充分利用综合化金融服务，深化战略协同，抓紧拓宽养老保障金融业务领域，全面提升现有养老金业务资产管理和客户服务水平，为商业银行养老金业务战略转型提供强有力的支撑。

（三）为「互联网 + 社保」提供新的渠道支持

商业银行应高度重视「互联网 + 社保」势不可挡的发展趋势，主动适应业态变化，巩固和拓展信息技术优势。商业银行可利用网上银行、手机银行、微信银行、自助设备等渠道构筑全新的线上和线下代收代付生态环境，打造业务渠道的竞争优势，满足客户多场景缴费和待遇领取需求，真正实现让「信息和数据多跑路，让参保单位和个人少跑腿」，提升客户体验和满意度，使社保部门与参保人在业务办理上形成「渠道依赖」。

（四）加快养老保障领域金融服务的人才储备

未来的养老金业务涉及银行、投资、税务、房地产、医疗保健等诸多符合领域，商业银行在各个领域的人才储备特别是复合型人才严重缺失。商业银行应在业务存量、人才储备等方面未雨绸缪、提早应对，着重养老保障专业化金融管理方面的高端人才培养和储备，有效支撑商业银行养老金业务战略转型，积极应对激烈的市场竞争。

作者 崔燕