金融支持弱势群体现状调查
作者
“金融是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活”。经济决定金融，金融反作用于经济。随着经济货币程度的不断提高，金融在经济工作中的重要性越来越引起各级党委政府的高度重视，充分利用金融手段来加快禄劝跨越式发展是当前一项重要课题。
“十一五”期间，禄劝金融各项业务飞速发展，到2010年末全县拥有金融营业机构33个，金融从业人员390人，拥有各项存款39亿元，增加了254,260万元，增长180.9%，各项贷款28亿元，增加199,784万元，增长262.79%。
作为农业大县，人行禄劝支行加强窗口指导，切实执行“有扶有控、有保有压”的信贷政策，在农业银行“三农事业部”改革、农村信用社体制改革、农业发展银行扩大业务范围、农村金融产品和服务方式创新、农村金融改革扶持、农村金融基础设施等方面，大力推动农村金融改革创新，推动农村信用体系建设，扎实做好农村金融工作。在信贷总量趋紧，信贷资金头寸偏紧的情况下，保持了全县信贷总量的大幅增长。至2011年9月末，全县各项存款余额493,758万元，比年初增加98,947万元，增长25.06%。高于全市15.41个百分点。各项贷款余额339,051万元，比年初增加63,244万元，增长22.93%，高于全市13.98个百分点。一是综合运用差别存款准备金率、支农再贷款、票据贴现、抵押担保等多种政策工具，支持金融机构加大对“三农”的信贷投入。二是鼓励县域法人金融机构将新增存款主要用于当地贷款，加大对县域信贷资金投入。获得专项奖励性支农再贷款限额9,969万元，全部得到及时有效利用；三是农业发展银行业务拓展取得实效，充分发挥了政策性金融不受存贷比规模控制的政策优势。9月未，农发行贷款余额4.2亿元，同比增加2亿元，增长86%；四是全面推动农村金融产品和和支付服务方式创新，不断完善农村金融基础设施。惠农卡、POS机和烤烟收购电子支付等极大地方便了人民群众。但是我们也清醒地看到，由于经济金融总量小、竞争不充分、发展程度滞后、发展速度落后，加之认识不到位、金融趋利性、部门间信息不对称、贫困程度深等主客观原因，弱势金融依然面临着许多值得重视和研究的新情况新问题。
一、金融支持弱势群体情况
（一）全辖农户贷款
至2011年9月末，全辖农户贷款余额83,515万元，占金融机构贷款总额的25.52%，贷款农户31,675户，占全县农户数的28.58%。农村信用社建立了农户信息档案64,034户，达到全县农户数110,836户的57.77%。
（二）发放小额扶贫贴息贷款3,349户，贷款金额3,658万元
（三）发放下岗失业人员小额担保贷款560户，金额2,800万元
（四）发放“贷免扶补”创业贷款569户，金额1,443万元
（五）发放农户小额建房贷款83户，金额1,703万元
（六）金融机构发放惠农卡41,465张，安装ATM机18台，POS机350台
其中信用社发放金碧惠农卡14,225张，活卡率为12.05%。金碧惠农卡发生贷款3,241户，贷款金额8,587万元。安装ATM机14台，POS机150台。
农业银行发放惠农卡27,240张，授信农户3,546户，授信金额4,104万元，形成贷款2,159.8万元。安装ATM机4台，POS机200台。
（七）2010年、2011年两年国家开发银行在禄劝办理生源地助学贷款715人，贷款总额393.25万元
（八）民族贸易贷款余额930万元，都是数年前的农资公司、供销社贷款，贷款逾期多年，没有享受优惠利率
且没有新的民贸企业注册，民贸优惠贷款在禄劝这个少数民族自治县已没有意义。
二、金融支持弱势群体存在的问题
由上述情况分析，从规模、占比、需求、服务方式等方面可以看出，虽然禄劝金融业在过去几年取得了突飞猛进的发展，但在支持弱势群体发展方面仍存在一些值得重视和研究的问题。
一是，农户贷款覆盖率仍然较低。9月末，全辖各项贷款已接近高峰，但农户贷款覆盖率只有30.6%，有的乡镇不足20%。县以下乡镇15个农村信用社贷款余额48,206万元，比年初增加3,403万元，余额占全社的24.97%，增量占全社的10.44%，增加额最高的九龙信用社2,455万元，其余14个社增加594万元，平均每个社增加42万元，其中有六个社负增加911万元。各项贷款余额在3,000万以下的还有9个社。
二是，扶贫贴息贷款、下岗失业人员担保贷款、贷免扶补贷款等信贷产品额度较低，受惠人群有限。
三是，惠农卡发卡率较低，发卡服务和用卡环境有待完善。
四是，金融宣传和金融服务有待加强。金融机构基层网点大量撤并后，目前县以下乡镇基本上一个乡镇只有农村信用社一个经营网点，金融宣传和金融服务受到很大削弱，金融服务缺位突出。
五是，政策支持力度不够，金融机构对支持弱势群体积极性不高。虽然国家对涉农贷款按增量超过15%的部分给予了奖励，但增量奖励是对全部涉农贷款而言的，对于小额、弱势群体贷款在整个涉农贷款中的比重就微不足道了。
六是，农村担保体系和担保机制有待建设。我国农村农户大都没有房屋产权证、土地证、林权证等产权证明，无法像城镇居民一样用产权证作抵押贷款，即使有证也无评估机制，客观上限制了农户贷款发展的条件，增加了金融机构对农户的贷款风险；另一方面缺乏担保机构和担保机制对农户贷款提供担保，首先没机构，其次是农户对担保条件的认可与担保费用的承受能力，或者如何理顺银行与保险利益分配关系等问题。
三、相关建议
农村金融市场开放程度不高、政策扶持不到位、涉农金融机构改革仍需深化、农村金融生态环境相对较差等实际问题的存在，特别需要各级党委、政府、各级金融机构高度关注、给予支持。
（一）农村金融机构应立足农村金融市场拓展信贷业务，切实承担起扶持弱势群体的社会责任
农村信用社应上下联动，大力开拓农村信贷市场，提高农户贷款覆盖率。从今年新增贷款占比可以看出，农村信贷市场萎缩情况严重，即使大量使用着人民银行支农再贷款，但信贷支农仍然存在很大的差距和不足。因此，涉农金融机构要面向基层、面向农村，将支农信贷政策落实到基层，落实到农户，要紧紧把握新形势下县域经济发展、农业战略性结构调整、农村城镇化建设的有利时机，围绕高效农业、农业基础设施、农村城镇化、农业产业化、农村信用工程等方面，创新信贷品种，创新服务方式，把金融资源优势变为农村经济发展优势，不断拓展农村信贷服务范围，切实支持“三农”经济发展。
（二）国家政策支持需及时调整不断完善
这几年国家对涉农金融机构涉農贷款年平均增量15%以上的部分给予奖励，这对涉农金融机构加大对“三农”的信贷投入具有一定的促进作用，但这样的增量是无法年年保持的，相反，在广大农村地区，农户贷款的需求满足程度却很低，因此，建议对原有奖励政策加以完善，对金融机构发放的农户贷款、弱势群体贷款涉农奖励改按年度平均增加额给予一定比例的奖励，以此鼓励金融机构积极支持弱势群体。在税收政策上对乡镇一级农村信用社经营的农户贷款采取免征营业税等优惠扶持政策，激励农村信用社拓展农村信贷，把农村信贷资金最大限度地用于农村和农户贷款。必要时对贫困地区农户农民等弱势群体也可以按“贷免扶补”等优惠信贷政策方式给予利差补贴，以减轻农民农户的贷款利息负担。
（三）涉农金融机构应大力倡导农户贷款，把农户贷款作为涉农金融机构拓展农村金融市场的主渠道，积极开展农户贷款工作
农村信用社要发挥统一法人和机构优势，做好辖内信贷资金余缺调剂，优化信贷服务，不断改进和完善信贷管理，提高工作效率，加大信贷营销力度，大力拓展农村信贷市场，扩大贷款覆盖面，以加快基层经营机构自身信贷业务发展带动农村经济发展，以农村经济发展促进改善金融机构自身经营状况，通过实现规模经营效益化解风险损失，改善农村信贷服务状况，加快农村信用体系建设，促进和谐社会发展。
（四）农行、信用社应进一步加大惠农卡的推广及惠农贷款发放力度
加大县以下ATM、POS机具的投设力度，从而增加惠农卡覆盖面及提升惠农卡用卡服务水平，使惠农卡真正达到方便群众、使农民受惠、促进农民致富的作用。
（五）地方政府应积极主导整合涉及支持弱势群体的行政资源和金融资源，加大金融支持弱势群体推广力度
加快实现农户贷款政策产品化，农户贷款组织化、农业生产专业化，提升农村金融服务功能，改善农村金融服务状况，如农户建房贷款、汽车消费贷款等等；鼓励成立农村专业合作组织，成立农村担保机构或让保险直接参与贷款机制，就像小额担保贷款直接以代理保险方式对贷款金额投保。政府部门应为农民进行房屋产权评估认证，解除农民贷款难的制约瓶颈，加速社会主义新农村建设步伐。
（六）政府应有计划地引进地方性商业银行，引入金融竞争机制，从根本上改变禄劝金融服务缺失状况，扩大对弱势群体的支持面
从成立的小额贷款公司情况看，小贷公司受其资本限制，信贷业务持续性受到极大限制，也没有能力去做千家万户小额贷款，难以彻底改变农民贷款难状况，因此，政府要以大格局考虑引进具有一定发展能力的商业银行进入禄劝金融市场，才能撬动禄劝金融竞争与禄劝经济同步发展。
（七）充分发挥好民族贸易贷款等金融优惠政策的作用
禄劝是少数民族自治县，所有地方生产企业按理都属于民族用品生产企业，应该享受相应的民族贸易信贷优惠政策，政府应积极为企业解决民贸企业的申报和认定等问题，争取更多的财政和信贷支持，扶持本地企业发展，解决和带动周边农户就业和发展。
课题组：张大跃（执笔） 张明贤 赵庭宏
作者 人民银行禄劝县支行课题组