昭通市推广惠农支付服务业务的实践与探索
2012 年 2 月，昭通市 203 个惠农支付服务业务正式启动运行以来，昭通中支在「管」和「用」上下功夫，取得了初步成效，得到了社会各界的好评，但也存在一些困难和问题。
一、昭通市惠农支付业务推广情况
昭通市惠农支付服务点惠及全市 110 乡镇，300 余万群众。使农户「足不出村」就享受到小额取款、转账汇款、缴费、刷卡消费、余额查询等现代金融服务。截至 9 月末，203 个惠农支付点共办理消费业务 0.93 万笔，金额 1，725.77 万元；取款业务 11.10 万笔，金额 2，544.23 万元；缴费业务 0.69 万笔，金额 25.22 万元；转账业务 7.57 万笔，金额 5，286.05 万元；查询业务 11.48 万笔，在服务点开通地区，有效满足了群众旺盛的金融服务需求。昭通市以占云南省 3.31% 的网点数，实现了云南省五分之一的业务量，其中：办理的取款、消费、转账类业务累计笔数和金额位于云南省州市前列，业务发展态势较好。
（一）「管」好惠农支付服务点，促进业务健康发展
一是重调研，掌握金融空白地区金融需求情况。在业务开展之前，昭通中支多次深入边远县区的金融空白乡镇县开展调研，通过组织召开基层金融机构座谈会、走访农户等形式，及时了解边远山区群众的金融服务需求和农村地区金融机构发展的瓶颈，为惠农支付点的设立打好基础。
二是重汇报，形成与地方政府及相关部门推广的合力。在推广过程中，昭通中支和辖区各县支行加强向地方党政的汇报，并增强与公安等部门的沟通合作，形成了人行与地方政府联合推动惠农支付业务的良好局面。如：辖区大关县支行还将惠农支付业务推广和管理方案提交到县人代会和政协会议上讨论，得到了各部门的大力支持；镇雄县惠农支付服务点整个启动仪式全部由县政府承办；一些县联系金融的副县长亲自到惠农支付服务点检查工作。
三是重审核，着力发展优质商户合理分布服务网点。昭通中支确立了「确实需要、位置合理、资信良好、经营规范、运营稳定」的惠农支付服务点布点标准，并严格审核，确保了质量。同时，要求收单机构进行现场考察并拍照留存，确保商户经营的真实性。
四是重宣传，建立业务宣传长效机制。建立以了人行为主导，农行、农村信用社为主体的宣传队伍，通过多渠道、多形式开展宣传，促进惠农支付服务业务的深入推广。截至 7 月 31 日，昭通市惠农支付的宣传材料已有 30 余篇信息被新浪网、新华网、云南网等全国或地方网络平台转载。
五是重检查，建立不定期巡查制度。辖区人民银行和收单机构不定期深入惠农支付点巡查运行情况，开展了「春天行动」、「回头看」等活动，还就操作技能、资金结算、政策优惠等内容向商户进行现场指导，保证了惠农业务的健康发展。此外，在服务点张贴投诉和举报电话，以便对欺诈、套现、卡片侧录、利用受理终端不正当牟利、故意使用假币等行为进行监督，并提出「两个严禁」（严禁误导、诱导农民客户，严禁额外收费）。
（二）「用」活惠农支付服务点，拓展支付点助农功能
昭通中支及辖区各县支行有效发挥惠农支付服务点贴近农户的优势，不断加强指导，拓展其服务的外延，把其作为「三阵地，一窗口」，更好地发挥助农作用。
一是将惠农支付服务点作为非现金支付结算知识宣传的阵地。开展形式多样的非现金支付结算知识宣传，并宣传了昭通市烟草、苹果等特色产业在收购环节推广非现金支付的优势。另外，还宣传了农民工银行卡特色服务和银行卡风险防范等知识，专门印制了《惠农支付服务业务知识手册》配发到各网点，供农户免费取阅学习。
二是将惠农支付服务点作为农村信用体系建设和农村青年示范户相关知识宣传的阵地。主要包括农村信用体系建设的作用、评定为「信用村」和「信用乡（镇）」及信用户带来的好处、评定为信用农户需要的条件等内容。
三是将惠农支付服务点作为人民币反假知识宣传的阵地。将各支付点作为反假知识宣传站，将各商户聘请为反假人民币义务宣传员。辖区各级人民银行不定期召集商户进行人民币反假知识培训，截至 9 月 30 日，共组织培训 11 次，参训人员 606 人次。此外，还宣传了残损人民币兑换办法和妥善保管人民币的相关知识等。
四是将惠农支付服务点作为小面额票币和残损人民币的兑换窗口。要求各支付点不得支付残损人民币，帮助农村群众兑换残币和小面额票币。为此，昭通中支要求辖区农业银行和农村信用社给予惠农支付服务点提供小币和新币特色服务，做好相关保障工作。
二、惠农支付服务业务中存在的问题
（一）取现转账额度有限，不能满足群众需求
现行惠农支付服务点执行单日每卡累计取款不超过 1，000 元，转账单日每卡不超过 10，000 元的规定。随着乡镇企业和个人创业的发展，单笔和日累计可取款、转账金额偏小，已不能满足这些客户群体需求。另外，由于近年来生活、生产资料和劳务价格等不断上涨，也需要相应的取款额度支持。
（二）支付点商户现金保障能力有限，有待加以解决
一是在欠发达地区，农村乡镇个体工商户经营规模比较小，许多商户日均销售额不足千元，在实际交易过程中，如支付较为集中时，商户必然会遇到现金不足的问题。二是由于收单机构普遍要求商户在本行开户，商户提取现金要到开户网点才能提取，但目前在乡镇设实体网点的只有信用社和部分邮储银行代办点。这样使得商户要么重新在就近的信用社或邮储银行开户，利用惠农终端的转账功能将清算款项转到就近金融机构提取，但转账到就近金融机构提取，则会增加就近金融机构的服务压力；要么到开户网点提取大量现金备用，又面临交通不便、来回需要花费大量的时间和费用等困难，且在途中还存在安全隐患。
（三）银行卡开放的功能有限，有待进一步整合
一是由于银行卡发行机构多，早期的银行卡功能单一，如储蓄账户的银行卡，只是存折的替代品，无转账功能，在惠农支付终端上就办理不了转账业务；二是国家财政补助资金在推广使用时使用惠农直补存折账户较多，如：农村养老保险补贴、良种补贴等，而存折账户不能在惠农终端上使用，从而在一定程度上抑制了惠农支付服务业务的发展；三是转账交易对象范围狭窄。目前开通的惠农支付转账业务只允许省内农行和信用社之间互转，不能满足不同持卡群体的交易需求。
（四）区域内消费业务费率不统一，商户失信成本低
由于惠农支付服务的消费交易实现的是零费率，而传统 POS 消费却是 1%～2% 的费率，易出现惠农商户违规转让惠农 POS 的情况，对这类情况的监管查处还较为困难。
（五）机具使用中遇到的问题，亟需技术支持
一方面，业务操作故障显示不够直观，商户在处理业务时，遇（网络异常、银行卡功能故障）非正常情况下，故障原因为代码显示，商户不能判断账务问题的原因，做相应的账务处理。另一方面，通信保障能力还有待提高。在省界交汇地，移动网络信号跨界覆盖，对具有加密、排他性的移动 POS 信号不接受，会出现网络连接不正常，不能正常办理业务的情况。
三、建议
（一）适当调整日间取款额度，满足农户需求
建议将取款和转账的额度由全省统一，调整为根据县市区域居民收入、乡镇企业发展、业务承载能力等情况综合而定，对业务量大、工商业发达的网点将每日每卡取款额度增加至 3000 元，每日转账额度增加至 20000 元，以满足客户群体的多样性需求。
（二）建立现金定时配送机制，保障服务点现金供应
对区域内的惠农支付服务网点的现金供应，由商户向收单银行机构电话预约金额，金融机构选取能够辐射周边网点，具有地理优势和交通优势的中心网点，由商业银行投入增加监控、保险柜、验钞机等设施，改善安防条件。金融机构以每周为频率向中心网点配送，其余商户到中心网点刷卡取款。
（三）整合银行卡功能，实行农户结算一卡通
一是各地涉农补贴发放部门要加强沟通，根据受补农户实际，本着便利、快捷的原则，实现农村地区银行卡的一卡多用；二是逐步开放银行卡助农取款服务点服务功能，增设部分服务功能，如在账户余额控制内开通小额存款功能，将有助于增加商户现金回笼能力，帮助网点商户实现现金供应自我平衡；三是根据农户经济状况、偿债能力等实际情况，用活现有惠农卡的授信额度，为惠农卡用户提供必要的信贷支持；四是放宽转账交易对象限制，满足不同银行持卡群体的交易需求；五是为惠农支付服务点加载新农合缴费、水电缴费、保险代办等特色服务，增强吸引力。
（四）统一乡镇市场消费业务费率
结合行业和地域因素，统一区域刷卡消费费率，对乡镇及自然村的惠农支付服务点刷卡消费业务实行收费返还制，当月手续费次月返还，增加逃避手续费商户的时间成本，对造成收单机构手续费流失的，当月其他业务手续费不再返还。
（五）加大技术支持力度
一是对现有 POS 机具进行改造或替换，在操作、故障显示等环节增设语音提示功能，增加业务操作的直观度。二是加强与通信服务商的沟通协调，通过增加基站布放密度，提高机具通讯信号识别能力等措施增加通信保障力度。
作者 曹立鹏 何易瞵 罗本彪