富民县惠农支付服务业务推广情况调查分析

截至 2013 年 10 末，富民县共有 4 家银行业金融机构，20 个营业网点，金融机构营业网点已覆盖到各镇（街道），金融服务「三农」的水平明显加强，有力的支持了我县的社会经济发展。2012 年 2 月 19 日，在人行昆明中心支行的大力支持下，我县开通了「惠农支付服务业务」，并对 74 家「惠农支付服务点」商户进行了授牌。2012 年 9 月，又审批开通了 40 家「惠农支付服务点」，这样，我县的「惠农支付服务点」建设已经覆盖了所有行政村。惠农支付服务点在农村的设立与开通，为金融服务缺失或不完善地区的农村居民提供了快捷、便利的现代化支付服务，让广大农村居民实实在在地享受到了中央的惠民政策和现代支付工具为广大农户带来的便捷性和安全性，人民银行的这一创造性举措受到了地方各级党委、政府和广大农村居民的普遍认可与赞誉。

一、惠农支付服务点建设发展的基本情况

2012 年 2 月以来，我县开展银行卡惠农支付工作，构建了一条支农、惠农、便农的「支付绿色通道」。截至 2012 年 9 月末，全县 73 个行政村设立惠农支付服务点 114 个，实现惠农支付服务点行政村全覆盖，累计取款和转账 56616 笔，交易金额为 304 万元，交费 33520 笔，交易金额 43.9 万元，查询 1.3 万笔。我县惠农支付服务业务开通以来，惠农支付服务点业务量大的月平均发生在 200-300 笔左右，差的近 3 个月没有发生业务；惠农支付服务点手续费收入情况也相差很大，好的 500 元以上，差的近 3 个月没有收入。其中有 40 个惠农支付服务点近 3 个月没有发生业务。

二、当前惠农支付服务业务推广中的制约因素

作为一项金融创新业务，惠农支付服务业务受到了地方政府和农村居民的大力支持和高度评价，显示出其巨大的市场需求和良好的发展潜力，但也存在一些制约因素亟待解决。

（一）生活在山区、半山区的群众金融知识匮乏，对银行卡的认知程度较低，导致农村居民不会用卡或不愿意用卡

一是农村居民的思想观念相对比较保守，多数农村居民对现金偏好心态依然严重，认为银行卡不如存折直观实在，可随时随地掌握账户情况。特别是近年各类银行卡案件的发生使农村居民对银行卡的安全性更表示怀疑，怕使用银行卡会造成资金损失，导致不愿接受银行卡；二是受知识水平低、对银行卡的认识不足等因素影响，农村居民还未对银行卡形成完整清晰认识。多数农村居民只会使用银行卡存取款的单一功能，而对银行卡其他功能却很少；三是农村群众接受新鲜事物的能力不强，如有的群众拿着卡到柜台取现，让他到 ATM 机上自行办理，但是就是不肯去，宁愿排队也不愿意尝试新的事物。

（二）部分惠农支付服务点没有正常发挥作用

近年来，农村进城务工的年轻人越来越多，有部分村庄的惠农支付服务点因年轻人进城务工，像这样的惠农支付服务点只有老年人在家驻守，但是老年人基本不会操作，使类似的惠农支付点形同虚设。据统计，近三个月来，我县惠农支付服务点有效率为 65%，还有一定比例的惠农支付服务点没有发生业务。

（三）惠农支付服务参与银行有限，导致用卡范围小

现在只有农行和信用社的银行卡支持在惠农 POS 机上转账，其他银行的银行卡则无法使用。

（四）惠农支付服务点的管理成本较高，收益偏低，导致积极性不高

惠农支付服务点向持卡人提供查询、转账、小额取现、缴电话费等服务，需要花费一定的人工成本，承担较大额度的电话费。目前查询、缴电话费两项服务都不收取任何费用，而这两项服务在所有发生的业务中所占比重为 66%。

（五）惠农支付服务业务与农户需求不完全适应，导致使用效率不高

一是按照规定，每张借记卡每日最高只能取现 1000 元，无法满足农民的大额用现需求；二是目前惠农各项补贴的发放使用的是存折，这样，享受政府惠农补贴的农民就不能在惠农支付服务点支取补贴款。这些原因导致现有服务点使用率不高，存在一定程度的资源浪费情况。

三、发展惠农支付服务业务的建议

（一）采取多种措施，丰富银行卡营销手段，促进农村支付服务环境的进一步改善

通过广播和电视等媒体向广大农村居民宣传银行卡业务和惠农支付点的宣传，并借鉴一些地方采取文艺下乡等成功经验，提高农村居民对银行卡和惠农支付点的认知度，吸引并唤起农村居民用卡的热情。通过开展有效的宣传活动，进一步增强农民的用卡意识，从而逐步扩大各种非现金支付工具的应用，一旦银行卡等非现金支付工具在农村地区形成消费习惯和网络规模，将有效提高农村地区资金流动效率和金融服务水平，惠农支付服务点也会更加深入人心，这将进一步改善农村支付服务环境。

（二）建立健全退出机制，确保惠农支付服务点正常发挥作用

鉴于当前部分惠农支付服务点不能正常发挥作用，建议对这类服务点由收单金融机构重新选择符合条件的商户进行流转，确保现有的惠农支付服务点能在当地正常发挥作用。

（三）提升收益水平，提高惠农支付服务点的积极性

建议人行昆明中支支付结算处与省移动、电信、联通等公司进行沟通协调，确保惠农支付服务点在代缴电话费时获得手续费收入，以提高其工作积极性。

（四）结合当前农户的实际需求，扩大惠农支付服务点可使用银行卡的范围，提高惠农机具的使用效率

一是建议扩大惠农支付服务点可使用银行卡的范围。现在我县全部惠农支付服务点的 POS 机只支持农行和信用社的银行卡进行转账，远远不能满足农村的用卡需求；二是适当提高每张借记卡每日最高只能取现 1000 元的限制，一定程度上满足农户大额用现的需求；三是各收单金融机构要主动加强与县政府有关部门的沟通和协作，争取让政府有关部门所发放的各种补贴由现行发银行存折改为发放银行卡。通过以上举措，让广大农户亲身体验到惠农支付服务业务的可靠性、安全性和便利性；让广大农户真真切切地享受到「足不出村」即可办理存取款、转账、汇款、缴费等金融服务；更要让广大农户切实认知，并切身感受到党的惠农政策及诸多金融便民举措，切实提高惠农机具的使用效率。

作者 王光武