互联网金融形势下商业银行的转型
【摘要】近年来，随着互联网金融的兴起与发展，给传统金融尤其是传统商业银行带来了巨大的影响与挑战。商业银行如何面对这一形势进行转型与创新，已成为商业银行传统经营服务模式亟须解决的重要问题。本文从互联网金融的概述谈起，阐述了互联网金融模式对商业银行的影响与挑战，并从客户体验、人员储备、战略合作等方面提出了应对措施。
【关键词】互联网金融 传统商业银行 挑战 应对策略
一、互联网金融的概述
随着互联网的迅速发展，大数据时代和云时代的到来，互联网金融正在全球范围内以异军突起之势高速发展：「互联网金融」不仅成为各大搜索引擎的高频词汇之一，它更以其技术的发展和普及改变着现代人的生活、工作和支付方式，实现了虚拟金融到现实金融之间的转换。随着互联网「开放、平等、协作、分享」的精神向传统金融业的渗透，传统商业银行的经营模式受到了前所未有的冲击和影响。
（一）互联网金融的含义
互联网金融是这样一个新兴领域：它将互联网技术与传统金融模式有机结合，利用现代信息技术尤其是互联网技术对金融模式的发展产生重大影响，例如建立在大数据基础之上的云计算、移动支付、网络贷款等等，这种主要以互联网技术为依托的金融模式，我们称之为互联网金融。
（二）互联网金融的功能
互联网金融至少应具有以下四项功能：
一是交易平台功能。互联网金融以互联网技术为依托，可以为客户提供一个网络金融的交易平台，在此平台基础上，客户可以自行选择目标金融产品，足不出户便可直接进行网络交易，能便利的开展支付、贷款、融资等金融活动，方便快捷，节省时间。
二是快速融资功能。互联网金融本质上是一种直接融资，节约了传统金融模式的中介环节，投资方与融资方直接点对点交易。基于大数据、云计算等技术对数据的分析，客户可以方便地查阅交易对手的交易记录，全面深入的掌握对方的相关信息，尤其是信用效度等，提高了资源配置的效率。
三是便捷支付功能。在互联网金融模式下，商家和客户之间的支付通过第三方平台来完成，能够为客户提供更为方便、快捷的支付服务，成本也更低，同时也降低了网络金融交易的风险。
四是信息收集和数据处理功能。互联网金融模式下大数据和云计算技术的发展能够大大降低互联网金融机构信息的不对称性。随着互联网技术和应用的日益普遍，互联网上留下了用户众多的交易痕迹，在电商和网站上中就生成了大数据。强大的搜索引擎可以帮助使用者进行信息的收集，并对数据进行有效的筛选和分析，更高效的满足信息使用者的需求。
（三）互联网金融的现状
当前互联网金融的格局主要由两部分构成：即传统金融机构和非金融机构。传统金融机构主要是金融业务的互联网创新及电商化创新等，非金融机构则主要是利用以互联网技术为基础进行金融支付结算的第三方平台、P2P 小微借贷等平台。在互联网技术飞速发展的大趋势下，互联网金融的热度不断上升，参与互联网金融的公司也迅速增加。
二、互联网金融对传统商业银行的挑战
互联网金融与传统金融行业的主要区别在于：金融各方参与者通过互联网有了更直接、更有效的接触，从而大大提高了传统金融业务的透明度，降低了中间成本，方式上也更为便捷。阿里金融、人人贷等均为国内互联网金融的典范。互联网金融至少在以下三个方面对传统商业银行产生了较大的挑战。
（一）冲击商业银行的传统经营领域
互联网金融交易平台（如 P2P），对商业银行传统的存贷业务和中间业务产生了巨大的冲击。一方面，以支付宝为主要结算方式的淘宝网，仅在 2014 年「双十一」期间的交易笔数就高达 1.058 亿笔，总金额达到 571 亿元，其中无线客户端成交 243 亿，大大分流了银行支付结算的客户数量；以余额宝为代表的第三方理财、支付平台，集增值金融服务、信用支付结算等综合性金融服务为一体，具有资金准入门槛低、申购赎回快、操作界面简单便捷、收益相对稳定等特点，吸引了上亿客户和资金的进入。从余额宝的数据分析来看，其上线仅 18 天就已经募集了 66.01 亿元的资金进入，消费量达到 12.04 亿元，造成了传统商业银行的存款「大搬家」现象。另一方面，根据相关数据统计结果，我国目前以 P2P 为平台的网络借贷公司已达到 300 多家，它们的经营模式主要有：有担保的互联网金融交易平台（如有利网）、纯信用无担保互联网借贷平台（如拍拍），还有众筹模式的（如点名时间），在不到两年的时间就达到了近 700 个上线项目，且项目成功率接近 50%。综上所述，互联网金融平台的广泛应用，拓宽了小微客户的贷款途径，对传统商业银行的存贷和中间业务冲击很大。
（二）削弱商业银行的传统的服务优势
一方面，互联网金融服务与传统金融服务模式相比，客户的需求和体会能受到更多的尊重。消费者能够自主的选择金融产品和服务，其多元化、灵活性、差异化的需求可以得到高效的实现，交易过程中重视双方信息的对称性，这对传统商业银行的服务模式提出了很大的挑战。另一方面，互联网金融所发生的交易大多是通过第三方平台来实现，客户并没有直接跟银行发生接触，从而使得客户对以银行作为支付结算首选的忠诚度大大下降。
（三）减少商业银行传统优势的利润来源
一方面，互联网第三方支付平台已覆盖移动支付、金融增值服务、银行卡收单等传统银行的优势业务功能。其凭借着掌握的客户交易大数据及强大的信息分析和整合能力，使传统商业银行在结算业务方面的收入大大减少。另一方面，随着网络贷款系统的日益完善和风险管理优化，互联网能够满足更多小微企业和个人客户的融资需求，这也使得很多在银行融资困难的中小型企业和个人客户对银行的忠诚度下降，存贷款业务流失，银行的利息收入空间进一步收窄。互联网金融正在一步步挤占商业银行传统优势的利润来源。
三、互联网金融形势下商业银行的应对策略
虽然互联网金融发展的如火如荼、势不可挡，但它并不能也不可能替代传统银行，而应是作为银行的重要补充，弥补和拓展商业银行暂无法触及的空白区域，二者是既竞争又合作的关系。互联网金融虽具有数据积累和挖掘方面的优势，但最终客户结算和基础金融服务仍需依靠银行进行。而商业银行缺乏的是互联网的「基因」，如果商业银行可以在业务经营模式中适当应用互联网金融技术，实现金融创新和产业升级，凭借其雄厚的资金实力、全面的监管体系、良好的信用体系和完善的风险控制，商业银行必将成为互联网金融时代最大的受益者和赢家。
（一）以客户体验为中心，全力构建智能型银行
互联网金融的优势之一在于，为客户提供了更为个性化、便利性的金融解决方案，提高了客户办理业务时的效率。商业银行应当引以为鉴，以金融创新突破传统经营模式，真正以客户体验和需求为中心，不断满足客户差异化、多样化和专业性的金融服务要求。
一方面，要简化业务处理流程，利用商业银行信息平台的优势，优化业务环节，高效配置资源。另一方面，要着力发展移动金融业务，在移动支付、理财、网银贷款等方面进行系统优化和金融创新，打破传统商业银行在业务办理上时间和空间的约束。
智能型银行的构建需要贯穿商业银行前、中、后台，从业务到技术的全面支持，其智能性着重体现在快速灵活的响应机制。前台部门需要更快速、全面地获取客户数据和信息，洞察客户需求，依靠互联网技术和工具的支撑进行智能化的信息分析和客户服务；中后台部门则应重视业务流程的优化、整合和创新，确保高效服务和良好的客户体验。当然对于银行而言，在智能型银行转型过程中，必须贯穿全面的风险控制与管理。
（二）深挖大数据应用，极力拓展电商业平台
互联网金融之所以能获得巨大的成功，很大程度上归功于对数据的深挖和应用。商业银行可利用先进的互联网信息采集技术，将系统内的存量数据进行再整合，以此推进云计算、移动支付、大数据等技术在银行业务中的应用，提升商业银行信息处理与技术应用、金融增值服务、市场推广等能力。
银行系电商的兴起，是商业银行应对金融技术脱媒，对互联网金融的一种尝试性探索。极力拓展电商业平台对于商业银行深入发展互联网金融具有积极而深远的意义。商业银行应注重分析客户需求，通过金融服务创新，搭建线上、线下一体化营销平台。将银行线上金融业务服务、客户线下支付结算和商户三者紧密结合起来，建立互利共赢的电商营销体系，建设综合金融服务平台和互联网软实力，丰富服务内容和服务手段。不久的未来，银行将从结构上改变依赖节点型的专用资本，学习和广泛运用网络化的社会资本，提高银行服务的整体效能。
（三）重视创新型人才的招募、储备和培养
商业银行应根据自身发展的需要，逐步完善人力资源结构，打造以优质人才为主体的核心竞争力。首先，在员工招聘时要优先引进金融业务熟悉、技能熟练，且能运用互联网新技术的专业型、复合型、创新型人才；在员工工作的过程中，也要注重制定专门的培训计划，定期进行集中培训，着力培养一批集专业金融知识、市场营销能力、精通网络技术于一身的综合型人才。
（四）推进与战略伙伴的深度合作，在合作中寻求共赢之道
商业银行必须进行业务模式的创新与改革，以增强客户黏性。一方面，要重视与战略伙伴的深度合作，在业务上取长补短，集合多方资源，打造专业的一站式金融服务平台以满足客户不断变化的金融需求。另一方面，要整合上下游资源，为客户提供全流程金融解决方案，建立合作各方共赢发展的关系。在互联网金融形势下，第三方支付、网络电商平台不应仅是商业银行的竞争对手，更应成为商业银行发展战略上的盟友，只要合作适宜，就能够共同开辟新的市场，拓展新的领域，实现资源优势互补与共赢发展。
参考文献
[1]冯娟娟互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融.2013.04.
[2]邱峰互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究.2013.08.
作者简介：谢蓉（1986-），女，汉族，江苏张家港人，在职研究生学历，金融理财师，中级经济师，从事金融理财、私人银行顾问工作。
作者 谢蓉