民间金融的风险分析
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[摘要]在我国进行经济市场化改革的过程中，民间金融获得了快速发展。民间金融成为当今金融领域中具有争议的问题之一。由于大量的民间金融资本在金融市场体制外循环，致使民间金融的高风险性。因此，分析民间金融风险，是有着重大的理论价值与应用价值。本文首先分析了民间金融得以迅速发展的原因，着重探讨了民间金融活动对金融市场安全、经济发展与宏观经济调控以及社会稳定的风险影响，进而从其内部发展和外部监管两个方面来阐述一系列措施，控制民间金融风险。
[关键词]民间金融 金融风险 内部发展 外部监管 风险控制
一、民间金融迅速发展的原因
目前，我国民间金融广泛存在，并获得了快速发展，其原因主要有：
1 政策原因
近几年来我国允许利率有一定的上下浮动空间，但浮动空间不大，并没有达到金融自由化的要求。在这样的政策之下，对储蓄者来说，为了避免损失，不得不通过民间金融来组织贷款或进行自主投资，因为民间金融的收益或自主投资的收益是远远超过银行存款收益。一般情况下，对小额借贷者来说，到大银行借款，虽然其利息比较低，但其他相关的隐形成本却是高额的；而通过民间金融机构借贷，其利息虽然较高，但其他隐形成本却很低，基本可以忽略，所以两相比较之下，民间金融机构的效率较高。这就使得民间金融得以迅速发展。
2 需求原因：民营经济的快速发展
在很长一段时间内，国有商业银行对民营经济的资金信贷存在一定的歧视，同时民营企业也有自身的缺陷(例如信用低、账务信息不透明等)，民营企业很难通过正式的金融渠道取得資金。但随着社会主义市场经济的发展，民营经济获得了快速发展，民营企业需要大量的资金，在这样的情况下，有需求就有市场，民间金融逐步兴起发展起来。
二、民间金融的风险分析
1 民间金融对宏观经济影响的风险。民间金融是不受金融当局监管的运行而存在的，形成一个游离于体制外的金融市场。过多的民间资金流入到国家控制之外的民间金融市场，就意味着减弱了国家的宏观调控能力，其宏观政策效果就会下降，从而造成宏观层面的风险。
2 民间金融组织活动的税收无法征收，由于其不在监管范围之中，税收部门无法了解民间金融的营运情况，这样的话，必然形成了偷逃税行为，减少税收收入。
(1)当国民经济过热时，国家实施紧缩性货币政策时，因为民间金融组织不受政府货币政策作用的影响，并且利用正常渠道金融货币供应量缩减的机会，开展信贷活动，赚取更多利润，这在一定程度上减弱了国家政策的作用。
(2)民间金融对金融市场的风险。由于民间金融组织一般都是依靠“高息揽储、高利放贷”模式来取得资金，居民存款会分流一部分到民间组织，造成民间投资者非理性行为的发生。同时，因为民间金融缺乏金融监管，在一定程度上，可能造成民间金融对正常金融市场的干扰。
(3)民间金融所造成的社会风险。由于民间金融不规范的运作机制，并且缺乏有效的监管，使得其内在和外在风险比较大，一旦被不法分子利用从事非法活动．致使风险释放出来，极易造成金融秩序的混乱和社会的不安定。
三、民间金融风险控制建议
1 民间金融组织内部风险控制
通过对民间组织金融规模进行控制，加强内部制度建设，使其处于可控范围之内；通过对对借款对象进行全面严格的审核，引进一些灵活的高端人才等方法，提高自身风险控制的能力，保证资金收回。
2 民间金融组织的外部监管
目前我国大部分民间金融组织内部控制机制不完善，同时缺少相关部门的监管，一旦其某一链条出现问题，将会出现系统性风险，对我国的经济、社会造成广泛而深远的影响。因此，研究如何有效控制民间金融风险是很有现实意义的。
(1)在法律层面，建立健全民间融资的法律法规，放松金融压抑，规范民间融资的原则，在一定条件下适度放宽民间金融活动，保护合法投资者的权益，科学引导民间融资。
(2)在社会投资环境方面，改善投资环境，加大改革和开发力度，为民间资金提供更多和更宽的投资领域和理财渠道。
(3)在机构设置上，组建专门的民间金融管理部门，严格监管并建立相应的风险防范机制，同时为经营不善倒闭的民间金融组织提供资金清算服务，保证投资者的资金安全，避免风险的进一步扩大。
参考文献
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作者 刘辉