基于农村地理、经济特征的支付环境改善路径及优化空间
【摘要】农村在社会经济发展中具有重要地位，农村金融服务水平的高低直接决定着区域金融业发展水平的高低，支付结算环境则是判别农村金融服务水平是否充分的重要参考。农村地区的地理、经济等结构性分布对改善支付结算环境构成怎样的挑战，切实改善农村支付结算环境又具有怎样的重要作用，现有的做法是否有改进的空间，本文对此进行研究。
【关键词】农村 支付环境 改善路径
一、巴州地区农村结构分布的地理、经济特征及对支付结算造成的挑战
（一）农村地域广泛，实施成本大
新疆巴州占地 48.27 万平方公里，是中国面积最大的地级行政区，东西和南北最大长度均为 800 公里，总人口 133 万，其中农业人口 79.6 万，占全州总人口的 60.1%，城镇化率过半。广泛的地域分布和很低的人口密度，必然意味着更大的投入，造成农村支付环境的优化成本大。在通过卫星电话传输信号或无法实现全天供电的地区，农村信用社仅通过流动服务站提供金融服务，无法搭建支付结算平台；自 2011 年在新疆推广银行卡助农取款服务以来，目前尚处于初期，380 个行政村只有近 1/5 设立了银行卡助农取款服务点，虽然认识到开展金融消费者教育能够促进现代化结算工具在农村地区的普及，但是由于各乡镇距离城市过远，农牧民散居程度高，使得开展教育活动的成本过大，无法进行持续性投入，无法产生量级教育效应。
（二）乡镇数量众多，政策支持协调性难度大
巴州共八县一市，有 61 个乡、24 个镇，380 个行政村，由于资源禀赋、地理位置等原因造成各乡镇之间的经济发展程度差异较大，各乡镇之间人均收入极差在 8000 元以上。这种差异给改善支付结算环境造成一定障碍，部分基层乡镇党政部门忙于应付上级的经济指标考核，对金融发展不够重视，基层财政所能承受的补助能力有所不同，商业银行在各乡镇的支付结算投入意愿也有不同，造成支付结算政策协调性难度大。据调查，新成立一个网点成本约在 160 万元左右，投放一部 ATM 机成本约为 20 万元左右，成立一个流动服务站的成本约在 12 万元左右，如实现助农取款「村村通」，380 个行政村约需初始固定投入 119.62 万元，高成本，低收入直接打击了银行在农村布放金融设施的积极性。由于地方财政收入有限，巴州县一级财政均处于入不敷出的状态，大部分财政缺口依靠上级财政的转移支付和专项补助的支持，自身无力对新设农村金融机构进行补贴，严重影响了金融机构进一步深化乡镇金融服务的积极性。
（三）兵团地方行政管理体制不同，同步推进难度大
新疆农业生产建设兵团第二师位于巴州境内，下辖 16 个团场，周边 225 个连队近 13 万人。由于兵团与地方政府的行政管理体制并行，相互之间没有管理和隶属关系，造成无法同时、大范围推广支付结算系统和工具。人民银行必须根据地方和兵团的经济发展程度、金融机构分布状况、管理部门的支持力度等制定不同的推广方案，容易出现同一批支付结算工具以不同的方式进行推广，兵地同步推进难度大。如在助农取款服务推广期间，针对兵团地区情况，人民银行与新疆生产建设兵团金融办联合下发了《关于在兵团推广银行卡助农取款服务的通知》，在地方推广的同时，需要对针对助农取款服务在兵团农牧团场顺利实施和业务健康发展提出要求，造成农村支付结算工具推广需要「两条路」并行。
二、巴州地区现有的农村支付环境现状
（一）金融机构网点尚未实现全覆盖，结算服务水平低
目前分布在巴州 8 县乡镇的银行网点 53% 为农村信用社，25% 为邮政储蓄银行，其中还多为代理储蓄业务的邮政支局，多数乡镇成为商业银行服务的空白区，这在一定程度上限制了支付结算服务组织的多元化发展，人民银行在优化农村支付结算环境上发挥重要牵头作用，农村信用社等金融机构成为沟通支付结算系统与金融消费者的直接媒介，但巴州农村地区金融机构网点覆盖率仍然不足，乡镇的特约商户和 POS 机具布放、ATM 机只达到 30%，农村支付结算环境的改善最终且直接的主题是金融机构，支付系统和工具的引入及使用最终取决于金融机构。
（二）大小额支付系统覆盖率低，现代支付清算「高速公路」尚未建成
目前农村金融网点支付业务多数通过行内系统进行清算，以人民银行现代化支付系统为核心，金融机构行内支付系统为基础，票据交换系统等为重要组成部分的支付清算网络体系已基本形成。巴州地区八县乡镇中金融服务网点全部接入行内支付系统，但只有 49 家接入到人民银行大小额支付系统，占网点总数的 37.4%，县（乡、镇）各金融机构行内系统接入率均明显高于人民银行大小额支付系统。
（三）简易结算工具覆盖率过低，结算便利性不足
受传统偏好的影响，农村地区支付结算方式单一，仍以现金结算为主，支票、汇兑为辅，银行票据及其他新型支付工具基本没有推广使用，尽管农信社和邮政在乡镇设有网点，但其支付结算服务功能不齐全。虽然农信社自 2010 年开始在全辖陆续安装 ATM 取款机，但从分布上看，近 70% 安装在县城，乡一级自助机具更是少之又少，无法真正发挥出支付结算「主力军」的作用。
（四）金融消费者教育不足，先进结算工具认知度低
近几年，支付结算业务品种在不断创新，结算方式在不断改善，而农村地区金融消费者对支付工具的认知仍处于初级阶段，对农村地区人员的教育、宣传等相对较弱，农村地区消费者的认知度明显低于城市，一方面，农村金融消费者对支付结算业务等金融知识的受教育途径少和程度低，在新业务产生时，无法通过自身的金融素质提高认知度，另一方面，农村金融宣传教育是一项系统性工程，需要各级政府、金融管理部门、金融机构积极开展以及农户的主动参与，虽然近年来金融机构采取了一些措施加强支付结算知识宣传，但受基础条件等影响，农村地区支付结算宣传渠道有限，方式单一，覆盖面小，宣传效果不大，这些因素都制约了农村金融消费者提高对支付结算工具的认识及使用。
三、在现有工作方法上进一步优化农村支付结算环境的政策建议
（一）以重点领域为突破口，推广支付结算工具
一是各金融机构对农村支付结算网点的建设要根据实际情况给予适当的政策支持和资金扶持，使网点布局更方便农户和农民。二是考虑对覆盖到村镇的金融机构网点给予适当的政策优惠，鼓励银行机构到村镇设立营业网点，为农村经济的发展服务。农村信用社和邮政储蓄银行作为农村金融服务的主力军，可以合理布局城乡机构网点，在银行卡发卡情况好的乡村增设自助营业厅或自助设备，既可以方便当地居民自助存取款和缴费，又能降低金融机构的运营成本。
（二）加大政策扶持力度及基础设施建设
从服务「三农」入手，优化农村金融网点布局，适度调整农村地区金融机构准入政策，建议地方财政设立专项基金，用于促进农村地区金融服务环境的改善，地方政府要出台费用补贴、税收减免、风险补偿、担保机制、安全保卫等方面新的优惠政策，充分发挥政策的正向激励引导作用，探索合力解决「三农」金融服务难题的有效途径和在贫困边远地区开展金融服务的长效机制，保证基础金融服务的商业可持续性。地方政府要不断加大对偏远乡镇地区的基础设施建设投入力度，完善电网、互联网等金融机构固定营业网点所必需的外在条件，吸引金融机构深化乡镇金融服务力度，促进「三农」发展。
（三）系统进行金融消费者教育，提高认知能力
一是要把开展支付结算知识普及教育做到制度化、长期化、系统化。西部偏远地州人口分散程度较高，农民教育水平差异较大，这些情况决定了支付结算知识普及教育必须长期化、系统化，以法规制度的形式固定下来，常抓不懈，才能使金融教育的效果逐步显现。二是要健全支付结算普及教育组织架构，加强协调合作。建议由人民银行牵头，基层党政部门参与，成立支付结算知识普及委员会，开展金融教育，提高农民对支付结算工具的认知能力，并加强这一领域的金融消费者权益保护。
（四）以「两管理、两综合」为契机，加强对金融机构的激励体制建设
2011 年以来，人民银行系统全面推行金融管理与服务工作，重新定位和加强了对金融机构尤其是银行业机构的管理，从目前的实施情况看，已经取得了明显成效。当前，要以「两管理、两综合」为契机，强化农村支付结算环境改善工作在综合评价中的地位，适当提高「支付结算」在综合评价中的赋分权重，优化开业管理程序，建立健全激励约束机制，不断提高金融机构在农村金融市场上的投入力度，凸显其改善农村支付结算环境的主体作用。
参考文献
[1]刘建康.贫弱地区农村金融共计探讨[J].金融经济，2010（02）.
[2]韩俊，等.中国农村金融调查[M].上海：上海远东出版社，2007.
作者简介：何燕（1978-），女，汉族，中级会计师，本科，就职于中国人民银行巴音郭楞蒙古自治州中心支行。
作者 何燕