国际经验对构建我国金融消费者权益保护制度的启示

【摘要】国外发达国家在金融消费者权益保护方面已形成相对完善的法律体系和组织架构，我国尚处金融消费者权益保护的起步阶段，总结借鉴英美等国的金融消费者保护的先进经验，对构建金融消费者权益保护制度、促进消费者在公平竞争的市场环境中获得更好的金融产品和服务、共享金融发展成果意义重大。

【关键词】国际经验金融消费者权益保护

一、发达国家金融消费者权益保护的主要做法

（一）成立专门的监管机构，明确其基本职责和监管范围

2001 年 12 月，英国实施的《2000 年金融服务和市场法》明确规定英国金融服务管理局（Financial Services Authority，下称 FSA）负责监管各项金融服务，向消费者提供适当的保护，减少各类金融犯罪。2001 年，加拿大成立金融消费者管理局（FCAC），专门负责金融消费者的保护工作。2009 年 10 月，美国众议院通过了《华尔街改革和消费者保护法案》，成立消费者金融保护署，将目前分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署，并明确赋予 CFPB 拥有监督、检查和执行权、规则制定权、执法权等，解决了金融消费者保护体系存在的多头监管和监管目标冲突等问题。

（二）出台一系列保障金融消费者权益的法律法规

作为消费信贷发达的国家，美国从 20 世纪 50 年代就陆续出台《诚实信贷法》、《公平信贷报告法》、《信贷机会公平法》、《住宅贷款信息披露法》、《金融隐私权法》、《据实披露存款资料法》等法律，要求金融机构在服务中必须诚实守信，平等对待不同状况的金融消费者，保护消费者的金融隐私、防止消费者个人信用记录被非法使用，向客户充分披露账户信息，向公众公布其可贷资金情况，帮助满足银行服务不足的社区居民的信贷需要，支撑和推动个人消费的持续扩张。2001 年，日本制定了《金融商品销售法》，第一次打破了银行、证券、保险等金融行业的界限，以金融消费者为保护对象进行立法，适用于所有金融消费者。在此基础上，2006 年日本又出台《金融商品交易法》，进一步统一了金融消费者保护规则，加强了对金融商品消费者的保护规范。

（三）构建行业自律机制

英国主要银行及房屋贷款协会公会都同意遵守的《银行业守则》，属于行业自律性规则。该守则包含的「主要承诺条款」有：在与客户的一切交易中，将秉持公正、合理态度办事；确保提供的一切产品与服务符合银行业守则。银行业守则标准委员会提供守则解释等方面的指导，并负责监察守则贯彻情况。委员会有权采取警告、谴责等方式，警戒没有遵守该守则的金融机构。

（四）成立金融服务争议处理机构

英国的金融巡视员服务公司（Financial Ombudsman Service，下称 FOS），专门处理对金融机构进行管辖以及处理消费者对金融机构投诉纠纷。2008 年 7 月 1 日，澳大利亚将银行和金融服务督察机构、金融行业申诉服务机构和保险督察服务机构合并为全国金融督察服务机构（Financial Ombudsman Service）。2009 年 1 月 1 日，澳大利亚信托争议处理中心和保险经纪争议处理有限公司分别成为金融督察服务机构的分支机构。金融督察服务机构的独立争议解决程序涵盖银行、信用、贷款、财务规划、投资、股票经纪、基金管理、集合退休金信托等金融服务领域里的消费者投诉。

二、经验启示

（一）成立金融权益保护协调机制

一是成立「一行三会」保护工作协调组织机构或联席会议制度，在明确划分四个部门职权职责的基础上，加强部门间信息交流，协调处理跨市场、跨行业金融产品与服务涉及的金融消费者权益保护问题。二是定期组织交流，共同拟定金融消费者保护政策法规草案，拟定交叉性金融业务的标准规范，确保金融行业间规则的一致性。

（二）加快金融消费者权益保护立法进程，构建金融消费者权益保护法律体系

短期内，建议对《消费者权益保护法》进行修订，扩大解释消费者的含义，将金融消费者的定义及其特殊权利、保护原则、保护机构的职责、纠纷解决途径等内容纳入其中。尽快出台金融消费者权益保护条例，进一步完善仲裁机制和司法保护机制，提供更为及时有效的救济途径。待条件成熟时，借鉴美国等发达国家的经验，制定《金融消费者保护法》，对金融消费者权益进行全面、系统的保护。

（三）加强金融业自律组织建设，促使其在消费者权益保护方面发挥实质作用

借鉴英国《银行业守则》之类的文件，为金融消费者的纠纷提供一个自律性的协调机制。金融行业协会应设立专门的处理消费者投诉会员的机构，并制定相应的处理程序规则，为消费者投诉会员机构提供一个平台，以避免和减少金融消费者极端地将有关投诉诉诸司法途径。

参考文献

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作者简介：李善民，男，河南省固始县人，中国人民银行百色市中心支行，经济师，科员，经济学硕士，研究方向：区域经济和金融专业：金融学。

作者李善民