东川流通中小面额人民币结构状况调查
过去一段时间以来，东川辖区 20 元券及以下小面额人民币市场存在供求不足，结构单一等不尽合理的情况。对此，人民银行采取了一系列措施，包括宣传、制度建设，监管力度的加强和小面额人民币全新券的大量投放等手段来改善辖区人民币流通环境，特别是 2012 年以来这项工作得到进一步加强。然而，通过这些措施以后，市场流通中小面额人民供求矛盾是否得到改善？券别结构如何？带着这两个问题，我们选择 2014 年度为观察时段，对城区、部分村镇的不同人群进行了调查。并在调查的基础上通过历史数据的对比进行了分析。
一、取得的成效
我们在调查中共选取了全辖银行业金融机构（以下称为商业银行）2012 年以来的投放情况以及新村城区、拖布卡乡、乌龙乡三个样本区包括农户、银行储户、个体工商户，企事业单位共 130 余人（户）对各种券别的需求满意度进行了调查了解。
（一）人民银行对人民币不同券别投放回笼调控取得一定成效，主动调节的效果得到一定发挥
在现有法律制度框架内，市场和金融机构现金需求总量是一种刚性需求，人民银行在保证、满足这种需求的条件下，自 2012 年开始加大力量解决市场小面额人民币不足、流通不畅和结构不合理的情况：一方面，落实了「小面额现金备付制度、小面额现金主办网点制度、小面额现金主办银行制度」。向辖内商业银行下达了小面额人民币投放任务，实行小面额「硬投放」制度，小面额票币投放到商业银行后，人民银行对其进行了监督考核；另一方面，金融机构出于自身利益的考虑，在不愿意办理小券别现金存取的情况下，人民银行针对市场各种券别的社会需求，开始主动调控或干预，通过货币发行来影响各商业银行库存人民币券别结构，迫使辖区各商业银行在库存小面额人民币较大，库存超限额的情况下，走出营业网点，将小面额人民币直接营销到大小超市，个体工商户手中，以满足市场真正需求。在对辖内农信社、富滇银行 2014 年小面额人民币库存状况调查中，两家银行可流通券最大库存时达 1000 余万，通过营销，库存最小时仅 70 余万。
从调查的数据（下表）显示，自 2012 年以来人民银行
通过商业银行开始大量投放 20 元及以下小面额人民币，各券别投放数量均有大的提高，2012 年、2013 年投放数量平均占比 42%，至 2014 年达到总投放数量的 52.02%，从根本上改变 2012 年前市场流通中小面额人民币不足和以 10 元券、1 元券为主的结构单一局面。
（二）市场流通中小面额人民币券别结构进一步优化
在总量得到大幅提高的前提下，上表这些数据能否反映券别结构的优化合理呢？我国货币券别结构合理性研究中提出总体把握是：「适应需求、方便流通使用和交易核算」的基本思想。围绕这一思想，从调查的数据反映，投入市场这些小面额人民币中，在考虑退出流通领域的残损部分，2012 年至 2014 年，市场沉淀率（市场周转中人民币）较高，
也就是在假设辖内小面额人民币流入流出不变的情况下，仍然还有 68%（上表）左右的小面额人民币数量在流转。特别是 5 元、10 元、20 元市场流转速度快，作为中档货币起到承上启下的作用，本质上既能起到支付作用，又能承担找零作用，而三种券别的投放数量从 2012 年的 12% 增至 2014 年的 23%，增加了 11%，增长率为 47.82%。这些数据均反映出了小面额人民币的释放量的有效性。
这种释放效果能否得到市场认可，能否适应群众找零需求、方便流通使用和交易核算？在对城区、两个乡镇不同群体的 108 人及 12 家大小超市进行的调查显示：12 家大小超市需求满足度中 7 家表示满足，2 家表示基本满足；3 家表示银行给付过量；乡镇 55 位个体工商户和农户中 38 位表示满足，13 位表示基本满足，4 位表示不够满足；新村城区 53 位个体工商户和居民中 22 位表示满足，14 位表示基本满足、6 位表示一般、4 位表示不能满足、9 位表示柜面取现银行给付过量。为更深层了解券别结构，在取得信任的基础上，上述被调查人员中，我们选取了拖布卡乡 9 位个体经营者和 1 家超市，查看了被调查人所持人民币，结果显示 9 位个体经营者均不同程度持有 20 元至 5 角券种，1 家超市 20 元券至 1 角硬币券种齐全，数量充足。上述调查中，如果以基本满足作为衡量适应需求、方便流通使用和交易核算，其比例已达到了 89%。因此，从释放效果来看，市场流通中小面额人民币券别结构已得到大的改善。
二、存在的问题及原因
（一）券别的结构性矛盾及供需结构性矛盾依然存在
具体表现在：
1.中下档币种投放比列上的矛盾。20 元、10 元、5 元、1 元作为中档货币起到承上启下的作用，本质上既能起到支付作用，又能承担找零作用；而 5 角及 1 角作为下档货币在现有的经济和物价条件下，购买力不断下降，单枚支付功能下降，很难买到日常用品找零作用也正在弱化，尤其是 1 角券（币），主要用于银行销户结息、超市找零，农贸市场一般采取四舍五入、增量凑整或主动放弃找补方式，我们对拖布卡乡 9 位个体经营者调查，他们表示：1 角券（币）在买卖时一般是不收或不找补，家中的小孩也不需要。正是这些原因，2014 年东川辖内在投放小面额人民币时做了调整，20 元、10 元、5 元、1 元券 2012 年和 2013 年平均投放数量的占比为 20.6%，2014 年为 34%，调增近 14 个百分比。但是，数据也显示，在投放的 20 元至 1 角中，5 角及 1 角数量所占比重 2014 年仍有 34.7%，这样的比例显然与其目前所具有的作用和功能不相符，因此商业银行在投放中也认为：20 元、10 元、5 元、1 元能够投放，5 角及 1 角投放确很困难。因此，按照各券别在市场流通中具有的功能和作用，5 角及 1 角投放量比重偏大。
2.不同币种需求性城乡矛盾。这种城乡差别有两种情况：一种情况是与银行网点的摆布有关，银行网点或银行网点较多的地方，投放大、券别全，银行网点少或无银行网点的农村地区投放小、券别不全，需求相对更大一些；另一种情况（下表）与流通人民币的残损有关，一般情况下，如果某种券别市场需求不足，则流通周期就会长一些或周转速度快一些，残损程度就要大一些，表中残损率反映，城区对 20 元、10 元、5 元需求较乡镇农村略高；1 元、5 角乡镇农村较城区的需求更高。
3.需求群体与投放对象之间的矛盾。我们曾对个体经营者、居民以及人民币流通监测的企事业单位对小额人民币的需求进行抽样调查，以需求量的大小进行排序：工矿企业、地产企业共 2 家企业需求为「较少」；一家行政单位需求为「较少」；一家工贸公司需求为「一般」；一家超市需求为「较大」；10 位个体经营者及居民需求为「较大」。根据此需求，我们抽取了辖区现金投放量较大的农村信用社营业部，了解小面额人民币投向，结论基本是：对大小企业包括工矿、超市等企业投放量最大；对个体经营者投放量为一般；行政单位及居民投放量最少。从原因上看：一是行政单位日常开支大多通过公务卡进行结算，现金支出用到小面额人民币情况较少；二是东川工矿企业受传统习惯影响，从银行提起的现金量特别大，一次性提起百万、几百万、甚至上千万的情况经常会发生，因此，一次性配比少则几捆，多则几十捆或几箱的情况时有发生，而这些企业恰好是最不需要小面额人民币；三是目前很大部分个体经营者及居民提起现金的方式是通达 ATM 实现，这部分个体经营者及居民因银行没有专门的小面额人民币兑换窗口，提现后尽管对小面额人民币有较大的需求，但由于怕麻烦也不会再取号排队兑换。
（二）商业银行主动调节不足，没有健全的长效制度，引发客户与银行、银行与银和之间矛盾
1.商业银行对保证流通中合理的现金供应责任意识不强、影响全新小面额人民币投放，部分商业银行未根据合理需要原则为公众办理券别调剂业务。
一方面，市场上大面额人民币一直保持较大需求，从商业银行的现金支付途径看，对外支付的 100 元券中，ATM 占了相当一部分，以辖内工商银行 2014 年 4 季度为例，目前，该行 ATM 共有 10 台，日平均加钞 244 万元，占 100 元券支付量的 49%，这部分 100 元券所应配比的小面额人民币只能通过柜台对外支付，有的客户在柜台办理现金支取业务时被加配大量零钞，现金支取量较大时，成捆加配零钞的现象较为普遍，甚至出现一次性配比几十捆的情况，客户对银行不满。由于支付压力大，小面额人民币成为烫手山芋，出现了在本行营业网点、银行与银行之间流转的情况，造成银行之间的相互投讼。
另一方面由于没有长效管理办法，银行业务人员业务量大。金融机构基层对外营业网点数量减少，现金收付量却有增无减，人员和业务比例相对失衡，加之工作中小额人民币收付耗时费力，发生差错概率大，影响工作进度、个人收益和本单位考核，业务人员为避免这些问题，最好的办法，就是尽可能地使用大额面值的券种或将小面额人民币一次性的尽量多的支付出去。
2.商业银行社会管理职能逐渐减弱，影响了市场调节的主动性。由于金融机构的商业化，国家赋予金融机构人民币管理职责逐渐减弱。各项管理考核指标都侧重于经营效益，金融机构为追求效益都制定了一系列考核指标，人民币投放和调节有关的内容却几乎没有。在调查中，大多数商业银行业务人员认为人民币管理职责属于人民银行的事情，与自身的经营关系不大。因此，许多业务人员对于前来兑换小面额人民币的客户不是积极主动，而是想办法推托，认为小面额人民币兑换、整理费时、费力不出成绩，凡此种种，都与商业银行重经营效益、轻社会服务的观念有关，导致小面额人民币投放、兑换与回收的渠道不畅。
三、对策建议
鉴于县（区）域银行业金融机构的特点，总体思路是：立足当前，在现有法律法规框架下，改进措施，着力落实现有制度，延伸金融社会服务，充分发挥社会实体作用，购建银企合作机制，努力推动商业银行社会化服务水平。具体建议是：
（一）督促商业银行增强社会化服务意识，规范收付行为
1.各商业银行要强化内部管理，完善履行人民币管理职责的内控管理制度。要结合实际建立健全小面额人民币供应长效机制，并多种形式向社会告知小面额人民币兑换途径，切实落实「主办网点、主办银行，小面额现金备付制」三项制度，在三项制度的基础上，根据本行各金融网点现金收付的特点，确定对外支付时小面额人民币的配款比例。建立有效的奖惩办法，充分调动一线柜台出纳人员的积极性，做好人民币收付服务工作。
2.各商业银行要提高服务意识，优化窗口服务。一是商业银行要利用联系群从最密切、最直接的窗口、营业大厅通过显视屏、咨询台经常性的开展「三项制度」宣传，让客户了解小面额人民币兑换渠道；二是设立专门的小面额人民币兑换快速通道。方便合理的为公众办理人民币券别调剂业务。
3.加大现金出纳机具的配备力度。特别是配备可设置券别类型的 ATM 机，摆放 20 元或 10 元券，作为摆放 100 元券 ATM 机的补充，为提高人民币收付业务科技化、自动化水平，减轻一线柜员劳动强度，改进人民币收付业务质量与效率，实现自身效益与社会效益的双羸。
4、建立「商业银行人民币特约服务单位」制度。商业银行可选择部分现金流量大、券别要求全、公众需求旺、难以自行解决难题的开户单位做为人民币特约服务单位，金融机构通过这种方式解决小面额人民币需求多、回笼难问题，依托这些特约单位促进人民币流通结构的改善和票币质量的提高。「人民币特约服务单位」的建立，可由商业银行与服务单位通过签约的方式实现，加强银行与开户单位的沟通与理解，在法规、制度的框驾下，通过签约向特约单位做出人民币服务承诺，特约单位也可提出具体要求，并与银行一道共同努力，加深银企合作的广度和深度，积极向市场提供小面额人民币或回收残损票币，实现「小票投到位，残损券回得快」。东川辖区银行大小营业网点 46 个，如果平均每个网点建立 2 个这样的特约服务单位，对改善城区及乡镇人民币流通环境会起到很大作用。
（二）强化人民银行检查与宣传管理，重视社会监督，提升服务
1.思想转变。人民银行监管人员要从「服务型监管」向「监管型服务」思想转变，要在现有制度法规下切实履行好管理人民币流通的职责，要加大对金融机构执行人民币管理法规情况的检查力度，督促商业银行合理的确定每日平均小面额现金备付量，保证营业柜台足够的备付金额。
2.多渠道开展宣传。利用 3.15 宣传活动、人民币反假等宣传活动开展「主办网点、主办银行，小面额现金备付制」三项制度宣传，同时要求各商业银行各网点利用宣传活动契机在各网点集中开展小面额人民币兑换和残损人民币同券别兑换活动，扩大影响力，把小面额人民币投放到真正需要的人群中；
3.处理投诉。不定期的查看商业银行摆放的人民银行监督投讼电话，确保群众诉求「零障碍」，并正确处理好群众投讼，做到「有投讼、有回应」。
4.市场调研。在商业银行建立「商业银行人民币特约服务单位」制度的基础上，人民银行与各商业银行共同对特约服务单位进行回访。有效而主动的开展流通中人民币管理的市场调研，通过深入特约服务单位回访，摸清人民币流通的市场规律，研究新形势下总量需求与结构需求以及季节性变化特征，有针对性地适时投放货币，保证券别结构的合理供给，使现金流通与市场需求保持动态的协调。
（三）延伸服务，因地制宜开避农村绿色通道
可利用当前建立遍布乡村的「惠农支付点」对业务进行延伸，因地制宜建立「惠农支付点」小额人民币券别兑换调节制度，充分利用这些网点对小面额人民币进行投放回收。
现今，山区农村各村子小商店、小饭店遍布，晚间娱乐活动多样化，在方便农户生产生活的同时，小面额人民币需求量也在增加，这些地方一直以来没有银行网点，过去农户取得小面额人民币的途径有两种，一种是通过出售农副产品取得，一种是到银行网点取款时得到。2012 年人民银行和商业银行在无银行网点山区农村设立「惠农支付点」，广泛开展了银行卡助农取款服务，山区农户多了一种取现方式，但是在调查中，全区 155 个「惠农支付点」，银行供给的现金中仍以 100 元为主，取现 300 元 ～500 元农户占取现人数的 80% 以上，这部分人员的现金主要用于日常生活的零星支出及农产品交易的找补，因此他们更需要小面额人民币。2014 年，农户在「惠农支付点」取现 4000 万元左右，如果这部分现金中三分之二是小面额人民币，投放到山区农村后，不但减少了商业银行小面额人民币投放压力，而且能够基本解决山区农村日常生产生活和商品交易需要，更主要的是疏通了东川农村地区小面额人民币流通渠道。
作者 樊岳川